Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Повышение ставок по выданным кредитам. Как оспорить действия банка

  • 10:11, 28 января 2015
  • Комментариев[2]
В конце предыдущего года Центральный банк России поднял ключевую ставку сразу до 17% годовых. Для обычного человека, помимо долгосрочных негативных перспектив в виде удорожания почти всех товаров, это означает повышение цены банковского кредита.
Повышение ставок по выданным кредитам. Как оспорить действия банка

Смысл в несколько упрощенном, но верном виде, в следующем. Многим банкам из-за санкций стали недоступными "дешевые" деньги в западных кредитных структурах. Обычное фондирование в таких компаниях до введения санкций составляло от 4% до 6% годовых. Эти деньги наши российские банки "перепродавали" своим гражданам в виде кредитов под 12-17% годовых. Разница и составляла прибыль банка.

Теперь же банки могут получить деньги только внутри России. Это либо внутренний резерв в идее выпуска облигаций и привлечения денег граждан, либо получение денег в Центральном банке под указанные 17%, и этот путь гораздо проще. Чтобы заработать, банк вынужден прибавить к "себестоимости" денег еще несколько процентов. Вот отсюда и рождается ипотека под 18% годовых, потребительский кредит от 24%, займы для предпринимателей от 30%.

Формирование цены нынешних кредитов понятно. Однако, еще до повышения ключевой ставки ЦБ РФ, многие банки стали поднимать проценты по тем кредитам, которые были выданы раньше, даже за несколько лет до решения ЦБ РФ. Учитывая, что только в Саратовской области свыше 75% населения имеют тот или иной кредит, вопрос о добросовестности банков является крайне актуальным. Законны ли подобные действия банка и что делать в такой ситуации? Попробуем разобраться.

Любой договор предполагает добрую волю двух сторон. Считается, что если договор подписан, то его положениями остались довольны все его стороны. При этом, и действующее законодательство, и почти любой договор содержит в себе оговорку, что его положения могут быть изменены при условии подписания сторонами нового договора или дополнительного соглашения. Статья 450 Гражданского кодекса РФ прямо говорит о том, что изменение условий договора может быть проведено только по соглашению сторон.  Изменение же условий договора одной из сторон в одностороннем порядке нарушает ст. 310 Гражданского кодекса РФ и не может быть законным. Эксперты в области права утверждают, что граждане - физические лица надежно защищены законом от повышения ставок по кредитам.

"Действительно, законодательство содержит в себе право изменять условия договора в одностороннем порядке. Однако, такое право должно быть прямо указано соответствующим нормативным актом. А повышение ключевой ставки ЦБ к такому праву не относится и не относилось никогда, - комментирует ситуацию саратовский адвокат Вадим Маркелов. Кроме того, должника защищает Федеральный закон "О защите прав потребителей". Его положения по праву признаются одними из самых лучших в мире.  Не секрет, что многие банки включают в свои договоры пункты, по которым у банка имеется право в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту. Но эти пункты "от лукавого". Всем, в том числе и судьям, понятно, что изменить текст договора невозможно. В противном случае, банк просто откажет в выдаче кредита.
Гражданский кодекс (ст. 451 ГК РФ) совершенно четко указывает на те случаи, когда возможно изменить условия договора в одностороннем порядке. При этом, подобное изменение договора возможно при существенном изменении обстоятельств и при обращении банка в суд. В суде банк должен убедить, что необходимо изменение условий договора в одностороннем порядке".

Вместе с этим должны быть соблюдены одновременно несколько условий:
1. В момент заключения договора стороны исходили из того, что подобного изменения обстоятельств не произойдет.
Данное условие скорее всего будет доказано. Введение санкций, девальвацию рубля и масштабное изменение экономической обстановки мало кто может предвидеть.
2. Исполняя договор, банк в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Вместе тем, банк выдавал гражданину кредит еще до того, как для него увеличилось фондирование из "дешевых" денег. И изначально банк был вправе рассчитывать на получение, например, 8% годовых от ставки кредита. Увеличивая в одностороннем порядке, банк становится вправе рассчитывать на получение дополнительных процентов, и его прибыль возрастет до, к примеру, 12-14% годовых. Следовательно, изменение условий договора даст прибыль только одной его стороне, поставив в худшие условия гражданина. Так что доказать это условие банку будет крайне проблематично.
3. Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Данный пункт совершенно недоказуем со стороны банка в отношении граждан. Более того, закон прямо говорит о том, что предпринимательская деятельность совершается юридическим лицом на свой страх и риск. Последствия принятия бизнес-решений полностью ложатся на предпринимателя. Так что физическое лицо здесь абсолютно не отвечает за изменение обстоятельств.

 Адвокат Вадим Маркелов продолжает: "Да, ко мне, особенно в последние два месяца, стали массово обращаться граждане, которым банк разослал уведомления об увеличении процентных ставок по кредитам. Для многих такое увеличение "смерти подобно". Я поясняю, что пока они сами не подпишут дополнительное соглашение с банком о согласии на увеличение кредитной ставки, банки не смогут законно поднять проценты по кредиту. Статьи 168, 310, 450 ГК РФ и ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей" признают подобные действия банков как ущемление права потребителя по сравнению с законом. По опыту аналогичного периода в 2008-2009 г.г. я советую не подписывать никаких дополнительных соглашений с банком на увеличение процентов по кредиту. Если же банк сам, без Вашего ведома, поднял ставку по кредиту и требует с Вас увеличения ежемесячного платежа, то желательно сразу же направить на адрес банка письменную претензию с требованием отменить свое решение и довольствоваться прежним размером платежа. Нужно установить срок для ответа на Вашу претензию. Обычно она составляет разумные 10 рабочих дней. После истечения этого срока, нужно подавать иск против банка по месту своего жительства и требовать компенсации морального вреда, уплаты штрафа и признания действий банка незаконными. Одновременно с этим, я рекомендую обращаться с письменным заявлением в прокуратуру города, территориальный отдел Роспотребнадзора и Центрального банка России с требованием привлечь банк к ответственности по ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях РФ (нарушение иных прав потребителей)".

Таким образом, самостоятельно поднять процентную ставку по кредиту банк не имеет права. Законом такого права у банка нет. Прописанные в договоре права банка по увеличению процентов являются недействительными. При нарушении же прав потребителей, необходимо после письменной претензии обращаться с иском в суд и с заявлениями в прокуратуру и контролирующие органы. Шансы на признание действия банка незаконными эксперты оценивают как очень высокие.

Несколько иная картина складывается по кредитам, взятыми предпринимателями и юридическими лицами. По делам такой категории арбитражными судами в целом поддерживается практика признания незаконности одностороннего изменения договора. Вместе с тем, юридические лица и предприниматели не находятся под защитой закона "О защите прав потребителей". И здесь каждой стороне в суде придется доказать свою добросовестность и предусмотрительность.

"Очень часто в таких делах прослеживается, что в кредитных договорах банк старается вставить пункт о том, что займ предоставляется на условиях неких Правил или Положения о выдаче кредита, - высказывает свое экспертное мнение адвокат Вадим Маркелов. Как правило, эти Правила представляют собой многостраничный документ. К тому же, существует оговорка о том, что заемщик дает согласие на изменение этих Правил и что все изменения можно отследить на сайте банка. Арбитражная практика в таких делах крайне неоднозначна. Однако, надо отдать должное, что суды стараются разрешать споры, исходя из получения какой-то стороной по спору имущественной выгоды или потерь. Для того, чтобы убедить суд, что юридическое лицо понесло убытки, предвидеть которые не могло, приходится проводить большую предварительную работу с документами партнера. В любом случае, я исхожу из принципа, что под лежачий камень вода не течет".

Похожие материалы
  • 09.11.2015, 12:59 Импортозамещение должно быть гибким. Эксперты спорят об угрозе дефицита мяса, молока, сыра Россия за девять месяцев текущего года заметно снизила импорт ключевых пищевых продуктов. В денежном выражении снижение оказалось сильнее, чем в натуральном, свидетельствуют данные Росстата. В то же время Счетная палата РФ предупреждает, что по некоторым продуктам питания – мясу, молоку, сырам – в следующем году нашему рынку угрожает дефицит. Опрошенные "НИ" эксперты не склонны преуменьшать подобную угрозу.
  • 10.08.2015, 11:30 Н@блюдатель. Запретный плод в огне, судейское ДТП и алиментщик в "Доме-2" Никогда бы не подумал, что персики и нектарины могут так гореть. Оказывается, горят за милую душу. На прошлой неделе Саратов одним из первых принялся за исполнение президентского указа об уничтожении санкционной еды. В огонь утилизационной печи отправились экзотические фрукты. У нас не стали, как в Смоленске, давить их тракторами. Как будто знали, что саратовцы могут поступить, как смоляне - собрать передавленные заморские плоды, чтобы сделать из них самогон.
  • 07.08.2015, 10:42 Сыровозов посадят на 12 лет. Депутат от ЛДПР испугался биологического оружия в пармезане Сыры, персики, помидоры и грибы тоннами легли под бульдозерами в первый день уничтожения санкционных продуктов. Фото и видео с мест массового уничтожения запретной снеди потрясли воображение пользователей социальных сетей: одни оплакивают безвременно загубленную еду, другие шутят. "Лента.ру" поговорила с депутатами Госдумы и выяснила, что им еды тоже жалко. Это даже раскололо парламентские единство: если ЛДПР и "Единая Россия" скрепя сердце требуют продолжать карательные мероприятия в отношении продуктов, то коммунисты и эсеры предлагают найти им лучшее применение.
  • 21.07.2015, 11:12 Санкционка или срок. Предлагается вести уголовное наказание для торговцев запрещенными продуктами Первый зампред комиссии Общественной палаты по поддержке семьи, детей и материнства Павел Сычев направил письма министру сельского хозяйства Александру Ткачеву и министру экономического развития Алексею Улюкаеву с предложением ограничить внутри страны реализацию санкционной сельхозпродукции и продуктов питания из США и стран Евросоюза. Для торговцев запрещенными продуктами предлагается ввести уголовное наказание.
  • 23.06.2015, 10:30 Цветные контрсанкции. РФ введет эмбарго на цветы, луковицы, клубни, кустарники Россия подготовила новые меры в ответ на продление европейских санкций. Действие контрсанкций со стороны Москвы увеличат по срокам, а перечень запрещенных товаров будет расширен. Россияне могут остаться без цветов и шоколада, как того просят отечественные производители, экономика же Европы потеряет сотни миллионов евро.
Новые материалы
  • 27.03.2024, 20:31 Уроки "Крокуса". Спасет ли усиление охраны от новых трагедий

    После трагедии в "Крокус Сити Холле" одной из самых актуальных тем стала безопасность в местах массового скопления людей. Торговые площадки, учреждения культуры в стране проводят ревизию применяемых мер, а также проверки средств охраны, систем оповещения, обновляют инструктаж сотрудников. При этом зрители довольно часто возвращают купленные заранее билеты (об этом, в частности, рассказали в саратовском театре драмы). В СМИ особенно активно обсуждается предложение об использовании вооруженной охраны в ТЦ. Идею стали примерять и к учреждениям культуры. СарБК выяснил, что немало сомнений по этому поводу имеется не только у представителей площадок и экспертов, но и в охранных фирмах.

  • 26.03.2024, 12:20 Не пора ли на завод? Есть ли в Саратовской области промышленный туризм

    В этом году в Саратовской области могут появиться новые полноценные проекты в сфере промышленного туризма. Сейчас же в регионе найдется всего пара примеров этого модного и перспективного направления. Хотя чиновники, как это часто бывает, выдают желаемое за действительное и причисляют к этому формату любую экскурсию на производстве. Представители саратовской туристической отрасли, которые приняли участие во Всероссийском акселераторе по промышленному туризму, считают, что если в ближайшее время в регионе не появятся новые программы промышленного туризма, область безнадежно уступит в этом сегменте соседним территориям. На днях стало известно, что свои двери для туристов открыл тольяттинский АвтоВАЗ. Подробности - в обзоре СарБК.

Обсуждаемые новости
  • Сегодня
  • Неделя
  • Месяц
Поиск дешевых лекарств в аптеках Саратова
Архив новостей
  • «
  • 28 января 2015
  • »
  • пн
  • вт
  • ср
  • чт
  • пт
  • сб
  • вс
Нашли ошибку
x