"Вклад ради вклада". Какой смысл в социальных банковских депозитах

"Массовости не предвидится" 

Идея социальных банковских вкладов совершенно не новая. С предложением о создании такого продукта Банк России выступал ещё в 2021 году. На эту тему был подготовлен соответствующий законопроект и внесён в Госдуму, но такая мера поддержки для малообеспеченных так и осталась в планах. Многие эксперты тогда сильно засомневались в жизнеспособности инструмента и привели целый перечень доводов - от наличия накоплений у малоимущих, которые те должны отнести в банк, до механизма выдачи разрешения на открытие социального депозита. Надо сказать, этот вопрос решён - льготный вклад будет оформляться на Госуслугах с учётом данных Единой государственной информационной системы социального обеспечения.

К тому же, инициатива регулятора основывалась на европейском опыте. В некоторых странах Европы для малоимущих граждан предлагаются регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts). И наблюдатели обращают внимание, что там процентная ставка для подобных вкладов регулируется государством. У нас же доходность социальных депозитов будет устанавливать каждый конкретный банк. Этот момент также повлиял на отношение к новому продукту.

Кстати, изначально предполагалось, что доходность по социальным вкладам будет не ниже уровня ключевой ставки ЦБ плюс 1 процентный пункт. А в тексте закона, который вступил в силу, говорится, что проценты по социальному вкладу станут начислять по самой высокой ставке из тех, что применяются в каждом банке по депозитам. Ставка может меняться за период действия вклада, но всегда должна оставаться самой высокой в финансовой организации.

 Поскольку чётко размер ставки не прописан, эксперты склоняются к тому, что без государственных субсидий банки будут закладывать в условия депозита риски работы с малоимущими клиентами (может быть высокий процент досрочного закрытия вкладов), а также учтут собственные корпоративные интересы, что неизбежно сократит доходность. Высокие ставки не стоит ждать и в связи с трендом на снижение процентов по вкладам, считают эксперты. Некоторые убеждены, что сейчас ни один банк не предложит процент, превышающий ключевую ставку ЦБ (сегодня 20%).

Финансовый директор саратовской компании "Финансовый эксперт" Алексей Мишанин предполагает, что банки действительно будут устанавливать высокую ставку для социальных вкладов: "Я думаю, что расчёт на то, что этот инструмент не будет пользоваться популярностью. Массовости, способной влиять на финансовый результат даже близко не предвидится. Очевидно, что банки это просчитывают".

Уже известно, что Сбербанк и Т-банк оформляют социальный вклад со ставкой 20%. В Альфа-банке такой депозит можно открыть под 19,3%, в ПСБ - 30%, в Совкомбанке - 18,3%. Есть банки, которые опубликовали общие условия вклада, но пока не объявили фактическую ставку.

К моменту реализации идеи о социальных вкладах изменения произошли и в максимальной сумме депозита для малообеспеченных. В предыдущей версии она составляла 100 тысяч рублей, а в действующем законе эта планка опустилась до 50 тыс. И это тоже снизит доходность подобных депозитов. Как известно, чем меньше сумма вклада, тем скромнее доход. 

Общий срок вклада остался прежним - 1 год. Один гражданин может иметь только один социальный вклад. А при условии крайне низких доходов этой категории населения, иное вряд ли возможно.

Фото СарБК

"Вклад ради вклада"

С 1 июля вклад для малоимущих начали предлагать только самые крупные банки (остальные будут это делать с 2027 года). Но, как было указано на сайте "Финансовая культура" (просветительский ресурс Банка России), к часу икс оказался не готов чёткий список пособий, получатели которых могут претендовать на оформление социального вклада. Правительство на тот момент обещало составить перечень в ближайшее время. Очевидно, что это будут люди с самыми низкими доходами (в теории, ниже прожиточного минимума - в Саратовской области 14 896 руб. в месяц на душу населения). И именно из-за этого идея с вкладами подвергается жёсткой критике. Алексей Мишанин уточняет: "Вряд ли у этой категории граждан есть такие накопления, которые можно легко отложить. Если же говорить про тех людей, которые могут накопить определённую сумму, то это совсем другая категория граждан. Поэтому здесь возникает такой диссонанс, и я не знаю, как его преодолеть". Эксперт назвал ведение социального вклада "каким-то популистским решением", о котором можно выгодно заявлять в медийном пространстве.

Леонид Гребеньков из отделения в ПФО компании "ИВА Партнерс" искал логику в решении властей о социальном вкладе: "Человек получил какую-то социальную выплату, а расходовать он её будет, допустим, через 20 дней. Он взял эти деньги и принёс в банк, а через 20 дней снял и получил какую-то прибавку. Это, наверное, в таком виде должно выглядеть. Единственный плюс в таких вкладах заключается в том, что деньги на них можно снимать и пополнять в любой момент без потери процентов".

Собеседник СарБК предположил, что вклады для самых небогатых могут решать и другую задачу: "Наверное, есть ещё одно стремление государства. Чтобы люди в попытках заработать, не несли деньги во всякие пирамиды". При этом он продемонстрировал в цифрах возможную доходность нового продукта: "Если внести на социальный вклад 50 тыс. по ставке 20%, то доход составит 800 руб. в месяц. А если ставка будет 18%, то 750 руб. Мне сложно оценить эффективность этого решения, но, мне кажется, что если вы хотите помочь людям, просто выдайте малоимущим по 500 руб. в месяц и это будет правильнее. А с вкладами они сами разберутся. Банки предлагают множество вариантов".

Алексей Мишанин заметил, что история с накоплениями малоимущих может выглядеть как "вклад ради вклада". Он добавил, что при необходимости иметь постоянный доступ к деньгам, можно воспользоваться любым доступным накопительным счётом с высоким процентом.

Вступивший в силу закон предусмотрел появление и социального накопительного счета. Но его условия почти лишены привлекательности. Максимальной суммы счёта не существует, но фиксированный процент (не ниже половины ключевой ставки ЦБ) будет начисляться только на 50 тыс. Для остальных накоплений будет использоваться другая ставка (на 1 июля средний размер рыночной ставки по накопительным счетам - 13,2%). Для бесплатных переводов и платежей по счёту установлен лимит - 20 тыс. в месяц.

Впрочем, есть мнение, что у значительной части населения есть накопления, пусть и небольшие. И социальный вклад поможет определённой группе граждан их приумножить.