Для большинства граждан основной фактор при выборе вклада — его доходность. Зачастую банкиры указывают ставку в годовых, которая одинакова на весь срок действия депозита. Например, годовой вклад [вклад] на 30 тыс. рублей открыт под 7% годовых. Путем несложных подсчетов получается, что за все 12 месяцев клиент получит 2 103 рубля.
Впрочем, на рынке есть немало предложений, где ставка меняется в течение срока действия депозита. Согласно базе вкладов Банки.ру, в основном такие продукты распространены в региональных кредитных организациях. Например, в уральском СКБ-Банке есть вклад "Зажигай!". В первые 90 дней при вкладе до 100 тыс. рублей клиенту начислят 4,5% годовых, за вторые 3 месяца — 5,5%, с 181-го по 360-й день ставка уже меньше 4%, в оставшийся срок доходность еще ниже — 3%.
В Сберинвестбанке (также из Екатеринбурга) по годовому вкладу "Поехали!" ставка в течение срока идет по нарастающей и меняется чуть ли не каждый месяц. Если за первые 30 дней банк обещает всего 0,5% годовых, то в последний период она составляет 7,25%.
В казанском Энергобанке по вкладу "Перспективный" ставка колеблется от 6% до 9% годовых в зависимости от триместра. В нижегородском Эллипс Банке по годовому вкладу "Шаги к успеху" максимальная ставка — 8% — начисляется в последний период — с 10-го по 12-й месяц, наименьшая — 6,5% — в первые три месяца.
Подобный подход начисления процентов по вкладу исповедуют и многие другие региональные банки, например ростовские "Центр-Инвест", "Донинвест", самарские Фиа-Банк, Автовазбанк, Дон-Тексбанк, казанские Булгар Банк, Автоградбанк и т. д. Согласно базе вкладов Банки.ру, таких кредитных организаций около 30, причем треть из них зарегистрированы в Екатеринбурге.
Встречаются подобные предложения и в Москве. Например, Кредит Европа Банк анонсирует на своем сайте депозит [депозит] "Растущий доход", по которому "процентная ставка растет каждые 92 дня (процентный период), благодаря чему вы можете получить доход до 9% годовых по вкладу в рублях". Вклад открывается на год, и в первом процентном периоде ставка составляет всего 4,5% годовых.
Такой тип ставок начальник департамента розничных продаж банка "Открытие" Евгений Стародубцев называет маркетинговым. "Главное, чтобы условия по депозиту были четко разъяснены клиенту. В противном случае у человека может возникнуть впечатление, что заявленная максимальная ставка действует весь срок вклада, а это уже введение в заблуждение", — полагает он.
Примечательно, что, предлагая подобные депозиты, банки не указывают в условиях ту обычную и понятную всем общую ставку по продукту. То есть узнать на сайте, сколько в среднем банк насчитает процентов, невозможно. В колл-центрах кредитных организаций этот вопрос некоторых сотрудников ставил в тупик. В Уральском Банке Реконструкции и Развития потребовалось несколько минут, чтобы рассчитать среднюю ставку по вкладу "Удобный". Выяснилось, что она составляет 1,76% годовых на срок 1 400 дней при сумме 30 тыс. рублей. На сайте говорится, что в первые два периода (каждый по 100 дней) ставка равняется 6% годовых, в оставшиеся 1 200 дней — 1%. В КЕБе после небольшой консультации сообщили, что в среднем ставка по "Растущему доходу" составит "около 7% годовых". В СКБ-Банке не смогли сообщить по телефону среднюю ставку по депозиту "Зажигай!", за этой информацией нужно приходить в отделение банка.
Со схожими проблемами прежде сталкивались и редакторы раздела "Вклады" портала Банки.ру. По их словам, при обращении в банки в 90% случаях сотрудники отказывались давать информацию о средней доходности по частным депозитам или просто ее не знали. После этого редакторам создали специальную программу, с помощью которой можно легко рассчитать среднюю ставку по продукту. Эта ставка и указывается в базе по вкладам Банки.ру.
Директор департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Александр Ефремов рассказывает, что еще в 2007 году обратил внимание на подобный способ начисления доходности по вкладам. "Тогда ставки по депозитам были также не очень высоки, но банки при этом активно соперничали друг с другом и хотели любыми средствами выделиться на фоне конкурентов, — отмечает он. — Особенно этим отличались уральские банки. Я помню, как в отделениях нескольких банков Екатеринбурга спрашивал операционистов единую ставку по вкладу, но внятного ответа так и не получал. В лучшем случае мне обещали посчитать мой доход по вкладу в рублях".
По мнению Ефремова, нежелание сообщать о средней ставке может быть связано с опасениями потерять потенциального клиента. "Узнай человек эту среднюю доходность и сравни ее с предложениями в других банках, он может и передумать открывать вклад в этом банке", — поясняет он.
Есть еще другой пример нестандартного анонсирования процентной ставки по вкладам. Если вышеупомянутые банки меняют ставку в зависимости от расчетного периода, то Вятка-Банк, напротив, считает проценты за весь срок вклада, а не в годовых. На сайте кредитной организации представлены, например, вклады с доходностью 24% в рублях, а в валюте — 15,75%. Тут же указано, что это ставка за весь срок депозита, который открывается на 36 месяцев и 1 день.
Как напоминает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, необходимости требовать от банков на уровне законодательства раскрытия информации о размере средней ставки в годовом исчислении никогда не было. "По Гражданскому кодексу кредитные организации обязаны указывать все условия по вкладу", — говорит Мельников. По его мнению, подобные схемы начисления процентов могут ввести клиентов в заблуждение.
В банках так не считают. «Такой вклад достаточно востребован клиентами, которые доверяют банку и готовы на долгосрочное сотрудничество, — поясняют в Кредит Европа Банке. — Вклад с плавающей ставкой предполагает использование более сложной стратегии, направленной на максимизацию процентного дохода. Конечно, банк не ставит перед собой задачу ввести в заблуждение клиента — все условия прописаны в договоре. Как и в любом продукте, здесь есть свои особенности, клиент просто выбирает наиболее подходящий для себя вид вклада".
«Мы поддерживаем политику честных отношений, и наши продукты нацелены на обычных людей, которые не хотят быть запутанными множеством показателей, — подчеркивает вице-президент Вятка-Банка Георгий Гусельников. — Единая процентная ставка за весь срок действия вклада понятна, а также позволяет заранее быстро просчитать сумму дохода». По его словам, банк всегда указывает срок вклада не только в условиях, но и в рекламных обращениях, чтобы не вводить людей в заблуждение последующими ссылками и мелким шрифтом.
В Федеральной антимонопольной службе заявили, что к ним не поступали жалобы вкладчиков на подобные депозиты.
Как замечает Евгений Стародубцев, в борьбе за вкладчика наиболее значимы сейчас два фактора: ставка и надежность финансового института, тем более что государство гарантирует возврат только до 700 тыс. рублей. Естественно, банки стараются показать свои продукты с лучшей стороны.