Вопрос прокурору. О микрофинансовых организациях

"СарБК" продолжает публиковать разъяснения прокуратуры Саратова по вопросам граждан. На этот раз надзорное ведомство рассказывает о деятельности микрофинансовых организаций (МФО).

- Какие обязанности возложены законодательством на микрофинансовую организацию?

В соответствии с ч. 2 ст. 9 ФЗ N151 она обязана:

- предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; 

-  разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в интернете; 

- проинформировать заявителя до получения им микрозайма об условиях договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе МФО и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с нарушением условий договора; 

- гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники МФО обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков, а также об иных сведениях, устанавливаемых МФО, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

- раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления МФО, в порядке, установленном учредительными документами; 

- проинформировать заявителя до получения им микрозайма о том, что данная организация включена в государственный реестр МФО, и по его требованию предоставить копию подтверждающего это документа; 

- обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от ЦБ электронных документов в порядке, установленном Банком России; 

- соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим федеральным законом и нормативными актами Банка России; 

- нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

 - Какие ограничения деятельности установлены для микрофинансовых организаций?

Согласно ст. 12 ФЗ N151 они не вправе:

- выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами; 

- без предварительного решения высшего органа управления МФО об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности МФО имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности за последний отчетный период. Сделка, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску МФО или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров); 

-  выдавать займы в иностранной валюте; 

-  в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями (ИП) или юридическими и физическими лицами; 

- применять к заемщику, являющемуся физлицом, в том числе к ИП, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма; 

- осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

- выдавать заемщику - юрлицу или ИП микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед этой МФО по договорам микрозайма в таком случае превысит 3 млн руб.; 

- начислять заемщику - физлицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; 

- использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, МФО или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый госреестр юрлиц ранее государственной регистрации соответствующей МФО. Данный запрет не распространяется на МФО, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций; 

- привлекать денежные средства физлиц, в том числе ИП. Данное ограничение не распространяется на привлечение средств физлиц, в том числе ИП:
- являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФО;
- предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму 1,5 млн руб. и более, при условии, что сумма основного долга МФО перед таким займодавцем не должна составлять менее 1,5 млн в течение всего срока действия указанного договора;
- приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел госрегистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со ст. 27.5-2 ФЗ N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг";
- приобретающих облигации микрофинансовой компании, номинальной стоимостью более 1,5 млн руб. каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;

- выдавать заемщику - физлицу микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в таком случае превысит 1 млн;

- в рамках иной деятельности осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;

- в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физлицами, в том числе ИП, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом; 

- привлекать денежные средства физлиц, в том числе ИП, за исключением средств физлиц, в том числе ИП, являющихся учредителями (участниками, акционерами) компании;

- выдавать заемщику - физлицу микрозаем, если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в таком случае превысит 500 тыс. руб.;

- поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физлица;

- выпускать и размещать облигации.