Екатерина Бирюкова: "В период пандемии банки сработали продуктивно"

Екатерина Ариевна, очевидно, что банковскому сектору в уходящем году, особенно в период локдауна и других ограничений, было непросто. Справился ли банковский сектор с угрозами пандемии?

  - Особенностью коронавирусной истории я считаю быструю и четкую реакцию на новые обстоятельства и готовность кредитных организаций идти навстречу своим клиентам. В период пандемии банки сработали очень продуктивно, и это оказало положительное влияние на экономику.

Они перестроили свою работу, наладили взаимодействие со всеми клиентами, реструктурировали кредиты и сделали всё это очень быстро. Надо было поддержать значительную часть заемщиков и при этом не создать проблем для вкладчиков.

Таким образом, в трудных условиях продолжалось развитие финансовой системы, оказывалась поддержка экономике со стороны финансового сектора, и произошло, по сути, укрепление взаимодействия финансовых институтов со своими клиентами. А устойчивость финансового сектора обеспечили те меры его оздоровления, которые проводились в стране на протяжении последних лет.

 В начале уходящего года эксперты финансового рынка прогнозировали "тихую революцию" на рынке привлечения средств массового клиента. То есть, ожидался переток средств с депозитов на брокерские счета из-за низких ставок по вкладам и доступности брокерских услуг. Вероятно, что эти ожидания скорректировала пандемия. Как в Саратовской области развивались события?

- Ситуация по вкладам в нашем регионе складывалась в течение года неоднородно. Были периоды роста и снижения. С начала года объем вкладов жителей области вырос на 2% и на 1 ноября составил 295 млрд рублей. Поэтому можно сказать, что банковский вклад по-прежнему остается безопасным и понятным инструментом сбережений для граждан.

В то же время наблюдался повышенный интерес розничных инвесторов к фондовому рынку. На это повлияло уменьшение ставок по депозитам по мере снижения ключевой ставки Банка России.

Вкладчики ищут альтернативный способ размещения своих сбережений, дополнительные способы получения доходов. По данным Московской биржи, за 11 месяцев этого года количество индивидуальных инвестиционных счетов, открытых в Саратовской области, увеличилось на 90%, почти до 48 тыс. Это очень высокий рост, если учесть, что нынешние финансовые условия являются для многих людей сложными. 

 Как объяснить такой бум? В чем заключается привлекательность индивидуального инвестиционного счета?

 - Она связана с доходностью вложений и возможностью получить налоговый вычет. Это может быть вычет по налогу на доходы физических лиц в размере 13% от суммы, которую внесли в течение года, но не более 52 000 рублей. Максимальная сумма для расчета налогового вычета – 400 000 руб.

У владельца счета есть и альтернативный вариант - освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного по ИИС (при закрытии счета). Чтобы получить любой из вычетов, ИИС должен действовать не менее трех лет. В случае досрочного расторжения договора инвестор лишается права на получение налоговых вычетов, а ранее полученные возмещения необходимо вернуть государству.  

 Что еще нужно учитывать инвестору при открытии ИИС?

- То, что этот инструмент предполагает долгосрочные инвестиции. Если инвестор хочет получить быстрый доход при быстром обороте своих средств, то инвестиционный индивидуальный счет ему не подойдет.

 Обязаны ли банки или брокерские компании сообщать инвестору о возможных рисках?

- Да, они обязаны это делать. При этом Банк России рекомендовал профучастникам рынка ценных бумаг и банкам, которые выступают их агентами, не продавать до вступления в силу специального закона, защищающего права розничных инвесторов, сложные и рискованные финансовые инструменты гражданам, не имеющим достаточного опыта работы с такими инструментами.

Очень важно, чтобы люди, которые только начинают свой путь на фондовом рынке, которые хотят приумножить свое благосостояние и попробовать инвестировать в экономику, были защищены от злоупотреблений и покупки продуктов, риски которых они не понимают. Закон, который предусматривает тестирование розничных инвесторов при продаже сложных финансовых инструментов, вступит в силу с 1 апреля 2022 года.

При этом сам инвестор должен всегда помнить, что высокая доходность, как правило, связана с высоким уровнем риска. Нужно определить для себя комфортный уровень риска и придерживаться его.

 В начале года ожидались также положительные изменения на рынке кредитования. В частности, прогнозировался рост в сфере кредитования малого бизнеса. Как в итоге сложилась картина в этом сегменте в условиях пандемии?

 - Приведу данные за 10 месяцев этого года. Они говорят о том, что кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей совокупно вырос на 16%, то есть достаточно существенно. А обязательства перед банками малого и среднего бизнеса, на который пришелся основной удар карантинных мер, увеличились на 29%. Эти показатели выше средних по стране, в России темпы роста кредитного портфеля предприятий составили 14%. И здесь большую роль сыграли правительственные программы – это льготные беспроцентные кредиты на зарплату и программа 2%. По данным на 2 декабря, в рамках двух госпрограмм в Саратовской области выдано почти 3,5 тысячи кредитов на сумму более 4,5 миллиардов рублей.

 А как выглядят показатели кредитования физлиц?

- Здесь тоже наблюдается рост. Кредиты физическим лицам выросли на 11%. Темпы роста по стране были чуть выше и составили 12%. В то же время стоит отметить рост ипотечного портфеля на 16%. Такой динамике способствовали меры государственной поддержки, в т.ч. введение льготной ипотеки для граждан под 6,5%. А также регуляторные послабления со стороны Банка России в отношении кредитных организаций, что позволило стимулировать выдачу новых и реструктуризацию старых кредитов.

 Приведите, пожалуйста, статистику по реструктуризации кредитов.

 - С 20 марта по 2 декабря банковский сектор оказал поддержку экономике региона через реструктуризацию кредитов для физических лиц на сумму более 8 млрд рублей, для малого и среднего бизнеса – более 5,5 млрд рублей. При этом по закону о кредитных каникулах было реструктурировано чуть более 15% всех кредитов, а большая часть реструктуризации (85%) пришлась на собственные программы банков. То есть банки готовы были предложить клиенту более приемлемые условия по выплате кредитов.

 Наверное, в этом году планировалось развивать и дистанционное банковское обслуживание, но никто и предположить не мог, что этот процесс будет таким интенсивным. Банкиры говорят, что слово "онлайн" стало популярнее, чем слово "пандемия". 

- Банковский сектор делал ставку на цифровизацию своих сервисов и продуктов задолго до пандемии. Но именно в текущем году этот процесс приобрел максимальное ускорение. Как раз в части оборота и объемов операций по банковским платежным картам продолжалось развитие и бесконтактных технологий, и новых сервисов перевода с карты на карту. Этому способствовала и система быстрых платежей, которая активно внедрялась последние два года. В обиход вошли автоплатежи, открытие вкладов и банковских счетов дистанционным способом, внедрение безналичной оплаты на транспорте, сервисов курьерской доставки еды и других товаров. За 9 месяцев текущего года число операций, совершенных по картам, выпущенных в Саратовской области, с использованием сети интернета и устройств мобильной связи выросло почти в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом объем совершаемых операций увеличился в 6 раз. И это с учетом того, что розничный товарооборот остался на уровне прошлого года, а объем платных услуг не достиг объемов прошлогоднего показателя. В регионе сохраняется устойчивый рост количества и объема безналичных розничных платежей с использованием платежных карт. Думаю, что в будущем мы увидим дальнейшую положительную динамику и будем осуществлять все больше финансовых операций не выходя из дома.

 Проект Банка России "Маркетплейс" тоже про дистанционное банковское обслуживание?

- Это онлайн-сервис, который позволяет приобретать финансовые продукты от разных организаций на единой платформе в режиме 24/7. Это своего рода круглосуточный супермаркет, на прилавке которого находятся предложения по финансовым и банковским продуктам от разных организаций. А потребитель выбирает наиболее выгодное предложение вне зависимости от своего местонахождения. То есть, если раньше клиент мог открыть вклад только в тех банках, что работают на территории его проживания, то с помощью "Маркетплейса" он может это сделать и в банке другого региона. Основная цель сервиса – предоставить равный доступ пользователю к широкому спектру финансовых услуг и сформировать предпосылки для развития конкуренции на рынке.

В структуру этой системы входят: финансовые платформы (площадки, где взаимодействуют финансовые организации с клиентами и заключают сделки), поставщики финансовых продуктов и услуг, регистратор финансовых транзакций (реестр хранения юридически значимой информации по совершенным на платформах сделкам) и сайты-агрегаторы. Они помогают клиенту сравнивать и выбирать финансовый продукт).

 Кто больше выигрывает от этого проекта – потребители финансовых продуктов или их производители, которые получают дополнительную возможность привлечения клиентов?

- Я думаю, что обе стороны. Для граждан появляется широчайший выбор услуг, для организаций — это возможность расширить каналы продаж и привлечь новых клиентов.

 Вы говорили о стирании границ на "Маркетплейсе". О каких еще особенностях философии проекта стоит сейчас сказать?

 - На платформе действуют единые правила игры для всех. Здесь не будет использоваться индивидуальный подход к клиенту, но условия той или иной операции будут понятны и прозрачны. Самыми главными критериями выбора для потребителя станут стоимость и простота оформления. Кто сможет предложить конкурентоспособные условия, тот и получит клиента.

 Как развивается этот проект?

- Работа над "Маркетплейсом" велась последние два года. Этим летом он получил законодательное подкрепление. И уже в октябре заработала первая платформа "Финуслуги". Она пока охватывает 28 регионов, в том числе и Саратовскую область. С её помощью можно приобрести электронный полис ОСАГО и выбрать банковский вклад.

В декабре к проекту подключилась платформа специального депозитария "ИНФИНИТУМ", которая ведет продажу паев ПИФ, еще раньше в систему вошла платформа ВТБ Регистратор и предлагает к приобретению облигации Томской области.

Возможно, в будущем посетители "Маркетплейса" смогут приобрести облигации саратовских предприятий, тем более, что наши предприятия за последние два года стали активно проявлять интерес к рынку корпоративных облигаций. Уже есть зарегистрированные и размещенные выпуски корпоративных облигаций именно наших саратовских предприятий.

 Но вместе с развитием удаленных сервисов появляются и новые формы мошенничества. Зачастую граждане не сходя с места теряют в один миг все свои сбережения. Видите ли вы какой-то выход из сложившегося противоречия?

- С одной стороны, мы видим решение этой проблемы в повышении финансовой грамотности населения, с другой – в формировании правильного финансового поведения. Надо делать так, чтобы люди сами понимали и оценивали те риски, с которым они могут столкнуться и брали на себя ответственность за те или иные действия. Например, известно, что нельзя никому сообщать ПИН-код, но если его по-другому называют и это происходит в ситуации, которая выходит за рамки привычной, то люди совершают ошибки. Поэтому будем работать над тем, чтобы установить связь между посылами, которые мы даем в рамках повышения финансовой грамотности, и поведением человека в той или иной критической ситуации.

Отмечу, что финансовая грамотность – одно из ключевых направлений деятельности Банка России, которое теперь закреплено законодательно. В апреле 2020 года в закон о Центральном банке Российской Федерации были внесены изменения, наделяющие его полномочиями в области повышения финансовой грамотности граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства, обеспечения доступности финансовых услуг.

Но и до внесения этих изменений уже много лет Банк России активно работает в этом направлении – как самостоятельно, так и в рамках межведомственного взаимодействия. Как на федеральном, так и на региональном уровнях.

 Екатерина Ариевна, мы не завершаем нашу беседу, поскольку договорились продолжить ее после выхода очередных данных банковской статистики. Но это будет уже в новом году. А сейчас у вас есть возможность поздравить всех с наступающими праздниками. 

- Я поздравляю с наступающим Новым годом и Рождеством всех читателей, слушателей, зрителей и сотрудников средств массовой информации. Я желаю, чтобы следующий год складывался благополучно и приносил как можно больше радостных новостей. Но самое главное пожелание сегодня –  здоровья всем, родным, близким, друзьям, коллегам…  

Спасибо.