Финансовое самбо. Научились ли мошенники обходить самозапрет на кредиты

Под запретом каждый седьмой

Самозапрет на оформление банковских кредитов и займов в микрофинансовых организациях стал, пожалуй, самым долгожданным на данный момент сервисом для защиты от телефонных мошенников. До этого огромным казался срок, который прошел от заявлений об идее до вступления в силу законодательных норм о блокировке звонков и SMS-сообщений из-за рубежа по подменным номерам. Первые предложения прозвучали в 2019 году, а все поправки к закону "О связи" вступили в силу только в начале 2023 года.

О том, что самозапрет на получение банковских кредитов и займов в МФО, может помочь в борьбе с мошенниками, стали говорить тоже в 2019 году. Через три года появилась возможность устанавливать табу на кредитные средства в каждом конкретном банке. А единый самозапрет в несколько кликов на портале "Госуслуги" стал реальностью только через 6 лет (!). Напомним, что сервис заработал в марте этого года.

Наблюдатели опасались, что после столь долгого ожидания, желающие защититься от телефонных аферистов обрушат функционал. Но технического сбоя не произошло. Хотя и невероятного бума самозапретов, кажется, не случилось. Скорее, можно говорить об активном росте пользователей нового сервиса в первые недели его работы.

По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) на начало мая, самоограничение на кредиты и займы в стране установили 10,3 млн человек. Это 13,6% от числа экономически активных жителей страны (по данным Ростата, эта доля населения составляет 75,5 млн человек). Некоторые эксперты считают, что за установкой табу на заемные средства обратилось довольно много человек. Но если учитывать, что кибермошенники в период пиковой активности могут делать до 20 млн звонков в сутки, то выходит прямо противоположная оценка статистики самозапретов. То есть, число людей, которые решили себя обезопасить, могло быть намного больше.

В Саратовской области, по данным ОКБ, самозапрет оформили 137 тысяч человек. Регион находится в ТОП-30 территорий по числу жителей с данной отметкой в кредитной истории. Больше всего таких жителей в процентном соотношении в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Ростовской и Свердловской областях.

По статистике ОКБ, основная часть (91%) из тех, кто установил самоограничения, выбрали формат полного запрета на кредиты, табу на онлайн-выдачи в банках и на займы в МФО установили 4%, только на займы - 2%, а на займы и онлайн-выдачи в банках - 1%. Остальные 2% выбрали другие сочетания доступных типов самозапрета. Напомним, что на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с господдержкой ограничения не устанавливаются.

Фото СарБК

"Мошенники адаптировали свои уловки"

Накануне часа икс эксперты предупреждали о том, что со временем мошенники найдут способы обходить самозапрет на кредиты. Звучали прогнозы о появлении новых схем обмана. Например, аналитики платформы "Мошеловка" высказывали версии о том, что аферисты будут представляться сотрудниками "Госуслуг" и предлагать помощь в подключении самозапрета или, наоборот, в снятии табу, будут утверждать, что на жертву наложено самоограничение, поэтому необходимо досрочно погасить все обязательства.

В прошедшие два с половиной месяца в СМИ писали о двух самых популярных мошеннических схемах на тему самозапрета. В первой аферисты представляются сотрудниками службы поддержки "Госуслуг", представителями БКИ или службой поддержки банков и сообщают, что заявка на самозапрет была оформлена неправильно и не прошла регистрацию. Для исправления ошибки они предлагают перейти по ссылке на официальный сайт. На самом же деле, жертва попадает на фишинговый ресурс и по сути делится с мошенниками учетными данными. Те снимают самозапрет и оформляют на владельца данных кредиты. Заметим, что отменить самозапрет куда сложнее, чем установить. Для этого необходимо обойти двойной контроль и предоставить усиленную электронную подпись, которая оформляется через приложение "Госключ". К тому же, ограничения снимаются только после "периода охлаждения", спустя два дня. По данным ОКБ, самозарет на кредиты сняли только 3% воспользовавшихся новой возможностью.

Вторая схема отличается тем, что после перехода по фишинговой ссылке на телефон жертвы загружается вредоносная программа, которая считывает SMS-сообщения и одноразовые коды из банковских приложений. Мошенники снимают самозапрет, входят в онлайн-банки, переводят деньги со счетов и оформляют кредиты. Ну и методы социальной инженерии никто не отменял. Обманщики просто убеждают жертву снять самоограничения.
То есть, опасения о том, что мошенники найдут какой-то иной способ обходить самозапрет, не подтвердились. Аналитик "СёрчИнформ" Максим Мостовой заявляет, что обойти самозапрет невозможно, поэтому мошенники используют это новшество в своих легендах лишь как повод для звонка. "Это не новые схемы, поменялась только "обертка" – предлог или ситуация, в которую должна поверить потенциальная жертва. Наполнение, как технически реализуется мошенничество, остается то же самое. Главное, что нужно мошеннику - код из СМС, логин, пароль или личные данные. Какой при этом используется предлог - самозапрет, перевод на безопасный счет или тому подобные, неважно. То есть после введения самозапретов мошенники адаптировали свои уловки и схемы, но кардинально ничего не поменялось".

Если мошенники с помощью полученных данных сняли самозапрет, эксперты советуют восстановить его как можно скорее, изменить пароли на всех важных сервисах, отозвать сертификат усиленной электронной подписи, сообщить о действиях аферистов в банк или микрофинансовую организацию и в полицию. Позже это поможет в спорах с кредитной организацией или в суде доказать, что жертва злоумышленников не имеет никакого отношения к оформленным кредитам и аннулировать договор с банком.

Фото СарБК

Украденный кредит "в подарок"

Юристы замечают, что в последнее время подобная задача становится реальнее. Судебная практика медленно, но верно поворачивается лицом к жертвам мошенников, подтверждает адвокат Сергей Дружинин. "В начале апреля Верховный суд сделал разъяснение при пересмотре решений нижестоящих инстанций по иску от гражданина, у которого мошенники украли телефон и оформили на его имя кредит. Истец требовал признать недействительным этот кредитный договор, но все местные суды вставали на сторону банка. Верховный суд же установил, что кредит дали не хозяину телефона, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени. Кроме того, коллегия сослалась на определение Конституционного суда от 13 октября 2022 года, где подчеркивается, что при дистанционном оформлении кредита банкам следует принимать повышенные меры предосторожности, если клиент подал заявку, а затем распорядился перевести деньги третьим лицам. Апелляция и кассация до этого действия банка не оценивали".

Адвокат подчеркнул важность акцента на определение КС об обязанностях кредитных организаций и привел в пример недавнее обращение к нему жительницы Энгельса. Несколько лет назад она открывала дебетовую карту, вскоре после этого закрыла, а недавно в том же банке уже без ее участия и с использованием старого заблокированного телефонного номера был зарегистрирован личный кабинет и оформлен кредит на 167 тыс. руб. (полная стоимость – до 686 тыс. руб.) Кредит был оформлен даже без сведений о месте работы и ежемесячном доходе заемщика. Ответом на ее обращения в банк были стандартные отписки. Мол, мы сожалеем, что вы попали в такую ситуацию, но кредит выплатить обязаны. А правоохранительные органы по заявлению жертвы мошенников возбудили уголовное дело и признали потерпевшей стороной… банк.

"В этой истории банк тоже не провел необходимые проверки при оформлении кредитного договора, в частности, о принадлежности моему доверителю номера телефона, который был использован при оформлении договора, а далее - при переводе заемных средств. Деньги сразу ушли третьему лицу с пометкой "на подарок". Более того, возникли подозрения в нечистоплотности сотрудников банка. В итоге банк закрыл кредитный договор и скорректировал данные в Бюро кредитных историй только после многочисленных обращений, в том числе в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела, и после предоставления веских доказательств о непричастности моего доверителя к оформлению кредита", - рассказал Сергей Дружинин.

Фото СарБК

"Ничего критичного для мошенников не происходит"

Еще до введения самозапрета на кредиты и займы эксперты замечали, что мера станет эффективной только в случае массового ее применения. При этом сегодня некоторые наблюдатели ожидают снижения темпов прироста граждан, которые ограничили для себя применение кредитных продуктов. Пока предварительные итоги введения новой меры против мошенников не подводились. Но в конце апреля СМИ отмечали активность аферистов, наперебой рассказывали о новых схемах. Теперь личные данные жертв мошенники выуживают с помощью регистрации фальшивых учетных записей на популярных сервисах, а еще они представляются "медработниками" и предлагают записаться на диспансеризацию, для чего и спрашивают код от портала "Госуслуги". Еще одна свежая схема направлена на подростков – им обещают дорогие призы в конкурсах и под предлогом подтверждения выигрыша требуют личные данные родителей или просто запугивают и вынуждают переводить мошенникам все деньги, что есть в семье. А другая новая схема придумана для девушек - им курьер службы доставки привозит букет. Но даже если они отказываются от неожиданного подарка, им присылают якобы код для отмены заказа, который на самом деле оказывается одноразовым паролем от портала "Госуслуг".

Впрочем, Максим Мостовой не видит большой волны обманов: "Да, мошенники активны, но никакого всплеска атак, выходящего за обычные рамки, нет. Чаще всего злоумышленники активизируются в праздники и когда происходят громкие события, которые влияют на общество. Например, в канун нового года мошенники создают поддельные сайты известных интернет-магазинов. Их дизайн и наполнение, чаще всего, почти неотличимы от оригинала. Разница появляется только при оплате заказа – деньги уходят мошенникам".

Эксперт не наблюдал и роста кривой случаев мошенничества накануне введения новых мер против аферистов, а частности, перед введением самозапретов: "Никаких попыток запрыгнуть в последний вагон не было. Причина в том, что ничего критичного для мошенников не происходит. Да, людей, которых они могут обработать, станет меньше. Но схема с кредитами не единственная в арсенале мошенников, у них еще много возможностей обманного "заработка"".

Буквально месяц назад мошенники стали использовать фишинговые сайты инвестплатформы от имени WhatsApp – они обещают, что искусственный интеллект проанализирует рынок и заработает для пользователя крупную сумму. По факту жертва навсегда теряет деньги, заплаченные за доступ к сервису. Тема ОГЭ и ЕГЭ хоть и не новая, но всегда прибыльная. С приближением конца учебного года мошенники все чаще предлагают купить стобалльные ответы. Обманщики общаются с жертвами только до получения авансового платежа. Традиционно весенними являются мошеннические схемы со сдачей дач, коттеджей по сниженной цене. И в этом случае "владелец" домика у моря перестает выходить на связь после предоплаты. На отпускников направлен и обман с продажей авиабилетов по доступной цене на фейковых сайтах. Еще одна популярная дачная тема – газификация СНТ. Мошенники звонят собственникам участков и сообщают, что их территория  включена в соответствующую программу и требую внести предоплату. Модной темой среди злоумышленников стала замена домофона. Недавно на этот крючок попался владелец квартиры в Саратове. В итоге он потерял 22 млн рублей. Сегодня мошенники стали часто использовать сложную многоходовку – в первом диалоге они нарочито обманывают и признаются в этом, а в последующих разные "спасатели" помогают "сохранить" деньги.

Всех преступных схем и не перечислить. Но правила безопасности остаются прежними. Нельзя никому сообщать персональные данные (номера банковских карт, пин-коды и пароли, секретные коды, паспортные данные), нельзя переходить по подозрительным ссылкам, нельзя совершать поспешных действий, необходимо быть бдительным и с подозрением относиться к звонкам с незнакомых номеров. И еще надо наконец-то запомнить, что безопасных банковских счетов не существует.