Цифровой рубль - в массы. Стартует первая волна широкого использования новой формы рубля

Добровольно-необязательное

Широкое обсуждение проекта создания цифровой версии рубля - третьей формы российской валюты (после наличной и безналичной), началось в стране еще в 2020 году. Через три года было запущено пилотирование цифрового рубля, новая версия российской валюты получила законодательное закрепление в национальной платежной системе. А дату выхода цифрового рубля в массы пришлось пересматривать (из-за финансовых и технологических вопросов). В итоге она была перенесена с июля 2025 на нынешний сентябрь.

Но на фоне международного опыта общий срок работы над созданием цифровой российской валюты не выглядит затянутым. Идея цифровых денег появилась еще в 1980-х годах. Сегодня порядка 130 стран мира разрабатывают цифровые версии своих валют. В проектах пилотирования технологии вместе с Россией участвует 21 страна. Особенно успешен из них Китай, но там процесс начался еще в 2014 году. Сегодня в Китае перешли к открытию цифровых кошельков не только на платформе Центрального Банка (такую модель чаще всего используют в мире), но и на платформах коммерческих банков. И только четыре страны запустили свои полноценные цифровые валюты  - Багамские Острова, Нигерия, Зимбабве и Ямайка.

Есть мнение, что сильным экономикам не требуется внедрять цифровую валюту, но оно легко разбивается аргументами о том, что цифровая валюта повышает эффективность платёжной системы, обеспечивает контроль за движением средств (каждая единица цифровой валюты имеет уникальный идентификатор) и борьбу с теневой экономикой, к тому же, способствует развитию финансовой инфраструктуры. В общем, мнение это неоднозначное и пример Китая подтверждает его спорность.

Итак, с 1 сентября в России начнется первая волна массового использования цифрового рубля. Системно значимые банки (их 12) будут обязаны предоставить своим клиентам возможность использовать новую форму национальной валюты. Можно будет открывать цифровые счета, делать переводы или оплачивать покупки и услуги. Открыть депозит или взять кредит в цифровых рублях пока будет невозможно. На данном этапе цифровой рубль является средством для расчетов. Но эксперты считают, что с развитием технологии функционал "новых денег" будет расти.

Новые обязанности с началом осени появляются не только у крупнейших банков, но и у торговых компаний. Пока это касается только тех организаций-клиентов крупнейших банков, чья выручка за предыдущий год превысила 120 млн руб. Они будут обязаны предоставить клиентам возможность оплачивать покупки и услуги в цифровых рублях.

С сентября следующего года с цифровым рублем начнут работать банки с универсальной лицензией и торговые компании с годовой выручкой от 30 млн руб. Еще через год в этот контур войдут остальные банки и компании с выручкой от 20 млн руб.

Буквально через несколько дней цифровой рубль можно будет использовать для платежей в федеральный бюджет (например, для оплаты штрафов за нарушения ПДД) и, наоборот, для государственных выплат. В теории ими можно будет выплачивать зарплату (по решению работодателя и при согласии работника).

Один из мифов, к слову, касается обязательного  использования цифрового рубля. Страшилка утверждает, что переводить деньги в новую форму придется так или иначе и если не с 1 сентября, так позже. В Банке России подчеркивают, что этот выбор остается за гражданином. Никто не будет принуждать к открытию цифрового счета и он не появится помимо желания владельца денежных средств, заверяют в ЦБ.

нейросеть

Цифровой рубль и универсальный QR-код

Еще один возникший миф - о сохранности средств на цифровом счете. Якобы эти деньги необходимо тратить за определенный период времени, иначе они "сгорят". Очередной фэйк развенчивал во время "Полезного завтрака", организованного саратовским отделением "Опоры России", заведующий сектором платежных систем и расчетов Отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ Владимир Гожанский. Разговор на этой встрече с предпринимателями шел о новых платежных технологиях, в том числе и о цифровом рубле. Представитель регулятора заверил, что новая форма рубля мало чем отличается от безналичных денег, к которым мы давно привыкли. Отличие заключается в том, что безналичные рубли хранятся на платформах коммерческих банков, а цифровые - на платформе Банка России. Пользоваться ими можно без каких-либо ограничений. Открывается и управляется цифровой счет через банковские приложения. Единственным ограничением является лимит в размере 300 тысяч рублей в месяц на перевод со своих безналичных счетов на цифровой счет.

"Сгорать" цифровые рубли могут лишь метафорически, например, в процессе инфляции, объясняют эксперты. Ведь деньги на этих счетах "не работают", так как проценты на остаток в цифровом кошельке не начисляются. Поэтому разумно держать на цифровом счете ровно столько средств, сколько необходимо для расчетов, а остальные возвращать в безналичную форму на банковские платформы.

Владимир Гожанский обратил внимание предпринимателей на выгодную тарифную политику цифрового рубля -  комиссии здесь ниже банковских тарифов. Например, комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2,5%, за платежи через СБП - 0,4%, а в цифровых рублях - 0,3% от суммы платежа, но не более 1 500 рублей за операцию.

К слову, для физических лиц все операции в цифровых рублях будут бесплатными.

Он также заявил, что самым интересным моментом для бизнеса при расчете цифровыми рублями будет возможность использования смарт-контрактов. Это безопасные платежи вроде аккредитивов (когда деньги исполнителю поступают только после выполнения определенных условий или предоставления документов), но без посредников. Это становится возможным потому, что заказчик и исполнитель (или продавец и покупатель) имеют кошельки на одной платформе. "Бизнес сможет настроить под себя конкретный договор о конкретной услуге и это даст возможность исключить излишний контроль, сократить издержки", - объяснил Владимир Гожанский.

Эксперт добавил, что цифровой рубль может применяться в международных расчетах. Взаимодействие между платформами цифровых валют сделает их прямыми, а значит упростит бизнес-процессы в условиях санкций.

В пределах страны расчеты в цифровых рублях также будут быстрее из-за отсутствия цепочки посредников, заметил специалист.

нейросеть

Предприниматели задали уже традиционный вопрос в разговорах о цифровом рубле - о последствиях его введения для наличной и безналичной форм, а также для банковской сферы. Может ли произойти ли отток банковских клиентов в пользу площадки ЦБ?

"Существующая двухуровневая банковская система ориентирована на то, чтобы клиенты обслуживались в кредитных организациях. Банк России ориентирован на развитие бизнеса. Цель Банка России предоставить бизнесу дополнительные платежные сервисы, сделать удобнее,  выгоднее, быстрее, а не перетянуть на себя огромное число клиентов кредитных организаций. Таких планов у Банка России нет и быть не может" - заверил спикер "Полезного завтрака".

Кроме того, создатели цифрового рубля уверяют, что он будет лишь дополнять наличные или безналичные формы национальной валюты, а не заменять их.

О безопасности использования цифрового рубля эксперт сказал: "Каждая организация определяет для себя объемы расходов на обеспечение информационной безопасности, исходя из объемов операций, потребностей и возможностей. Если это Центральный банк страны, то экономии на этих вопросах в принципе не может быть. Уровень обеспечения безопасности у нас максимальный".

Специалисты замечают, что технология цифрового рубля позволит быстрее реагировать на мошеннические действия - останавливать нежелательные операции будет проще. При этом главным средством защиты от потери средств останется бдительность их владельца. 

К слову, аналитики предполагают, что с 1 сентября у мошенников появится новая схема - они будут уверять об обязательности перехода на цифровой рубль, предлагать свою помощь, а потом уводить навсегда то, что якобы должно стать цифровым.

Кроме цифрового рубля, с 1 сентября в стране вводится единый стандарт QR-платежей - так называемый универсальный QR-код.