Рубль в цифре. Новая версия национальной валюты задерживается, но не отменяется

Фото ru.freepik.com

Перенос сроков законам не помеха

Сложно сказать о том, какая именно дата станет днем рождения цифрового рубля. Наверное, его создатели помнят первое заявление или первые оценки  о возможностях и перспективах выпуска цифровой российской валюты. Но если говорить о видимой части работы, то первым важным шагом, и это подчеркивали в Банке России, стала публикация доклада для общественных консультаций и случилось это в октябре 2020 года. После широкого обсуждения идеи, в апреле 2022 года регулятор подготовил концепцию цифрового рубля, а в августе 2023-го вступил в силу закон, который закрепил введение цифрового рубля в национальную платежную систему. И уже через пару недель в стране стартовал пилотный проект по использованию новой формы российской валюты. Он продолжается до сих пор. Теперь уже с участием 15 банков, около 9 тысяч граждан и более 1,2 тыс. компаний.

Что же касается массового использования цифрового рубля, то назначенный ранее час икс – июль этого года, глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще в феврале перенесла на неопределенное время.

Эксперты тогда не сочли эти слова за отказ от проекта. По мнению специалистов, реализация проекта на тот момент отставала от первоначальных планов где-то на год. Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков объяснял "Известиям", что требуется дополнительное время для создания технологической базы. Со стороны ЦБ и крупных банков она готова, а у небольших кредитных организаций в условиях высокой ключевой ставки для этого не хватило ресурсов. В Ассоциации российских банков заявляли, что подключение к платформе цифрового рубля некоторым банкам стоило порядка 150 млн руб. Сложности заключались и в отсутствии готовых коробочных решений, которые можно купить и установить.

Фото СарБК

Еще не так давно период тестирования цифрового рубля казался не слишком длительным по сравнению с таким же процессом в Китае. Там начали исследования в сфере цифровых валют еще в 2014, а испытания – в 2019. И до сих пор, как утверждают некоторые специалисты, внедрение цифрового юаня находится на начальном этапе. Но другие эксперты утверждают, что цифровая национальная валюта Китая развивается быстрее. Цифровой юань уже является полноценным и законным платежным средством. А с июля этого года он станет обязательным для международных расчётов в определённых секторах банковской системы Китая, очередной импульс к развитию получит экосистема смарт-контрактов в цифровом юане.

Руководитель саратовского филиала компании "Финам" Дмитрий Косаков тоже не видит признаков отказа от цифрового рубля и не преувеличивает проблему: "Лучше немного затянуть и получить качественный, безопасный, удобный в использовании и имеющий функционал на развитие продукт, чем получить сырой и пытаться устранять проблемы в процессе. Это будет более болезненно для экономики и будет нести больше рисков для владельцев цифровых рублей. Пока механизм тестировался, были выявлены определенные сложности. Они сейчас устраняются". СМИ писали, что приходиться дополнительно работать над использованием цифрового рубля в смарт-контрактах (сделки, за которыми следит программный код, основанный на блокчейн-технологиях и выполняет их при определённых условиях).

При этом законодательная база в стране меняется так, будто бы массовое применение цифрового рубля и не откладывали на неопределенный срок. В мае Совет Федерации ободрил закон, который вводит двойной антиотмывочный контроль над операциями с цифровым рублем – со стороны банков и ЦБ. Чуть позже Госдума в первом чтении приняла законопроект, который обязывает с июля этого года системно значимые банки, а с июля следующего года все кредитные организации оказывать услуги в рамках платформы цифрового рубля. Чуть позже в парламент был внесен законопроект о поэтапном использовании цифрового рубля в бюджетных операциях. Он предполагает, что уже с октября этого года часть расходов федерального бюджета можно будет осуществлять через специальный счёт Федерального казначейства в цифровой валюте (выплаты поставщикам по госконтрактам, закупки медикаментов или переводы федеральным учреждениям).

Банки VS цифровой рубль

Что касается информации о цифровом рубле, как говорится, по существу, то цифровой рубль является еще одной формой российской национальной валюты, в дополнение к наличной и безналичной. Цифровой рубль по сути – это код (токен). Он также, как и бумажные деньги или монеты будет выпускаться Банком России – на специальной платформе. Здесь же будут открываться счета граждан (цифровые кошельки) и организаций, а также проходить операции с цифровыми рублями. А доступ к этим счетам будет осуществляться привычным способом - через мобильные приложения банков и интернет-банки. Все передвижения средств будут контролироваться государством.

Один цифровой рубль будет стоить столько же, сколько наличный или безналичный. Важно, что все операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса – с минимальной комиссией, то есть, не будут зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов.

Фото СарБК

Правда, изначально создатели цифрового рубля хотели установить некий лимит для физлиц на перевод средств с банковских счетов на цифровой кошелек для того, чтобы избежать существенного снижения остатков на счетах и проблем с ликвидностью банков. В некоторых публикациях это подтверждается (перевести можно не больше 300 тыс. руб. в месяц). В любом случае, банковское сообщество относится к механизму и срокам внедрения цифрового рубля "критически и довольно сдержанно". Об этом президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит в интервью ресурсу "Главпортал". Он предупреждал, что внедрение цифрового рубля по предложенной модели может снизить роль кредитных организаций в экономике как финансовых посредников и как организаций, предоставляющих услуги по расчетам. 

Как минимум, банки могут потерять доходы от комиссий за перевод безналичных рублей. Что касается конкуренции между банковскими счетами и цифровыми кошельками, то, по мнению Дмитрия Косакова, этого не произойдет: "Для чего люди хранят деньги в банке? Для сохранения и приумножения. На цифровые рубли в цифровом кошельке не начисляются проценты, выплаты и прочее. Там денежные средства будут просто лежать. Цифровой рубль - это исключительно форма проведения платежей. Этот инструмент будут использовать исключительно те, кому необходима такая форма расчета. Поэтом говорить о том, что цифровой рубль будет вытеснять банковские вклады, неправильно. Тем более, зная менталитет людей. Они всегда с опасением смотрят на новые методы расчета и включают их постепенно. У банковских вкладов и у системы цифрового рубля совершено разные функции. Они будут скорее дополнять друг друга, нежели конкурировать".

При этом, создатели цифровой национальной валюты признают, что "запуск цифрового рубля потенциально может оказать влияние на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики, финансовую стабильность, ликвидность и прибыльность банковского сектора". Это цитата из текста концепции.  Здесь же говорится, что "Банк России располагает необходимым набором инструментов, позволяющих эффективно ограничивать масштаб такого влияния".

На сайте регулятора утверждается, что использование цифрового рубля физическими лицами – дело добровольное. К слову, разговоры о том, что теперь соцвыплаты будут приходить только в цифровых рублях, не соответствуют действительности и весьма преждевременны. Теоретические рассуждения пока касаются только зарплат в цифровых рублях, но только в бюджетных организациях, да и то далеко не во всех.

Предполагается, что в перспективе операции с цифровым рублем будут возможны в офлайн-режиме. Конечно, это повысит доступность финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях. Впрочем, эксперты предупреждают, что если перевод безналичных сейчас зависит от доступа к интернету, то цифровой рубль будет полностью зависеть от электроэнергии. При сбоях в электроснабжении пользователи будут временно терять доступ к своим средствам. 

Фото ru.freepik.com

Ответ на криптовалюту

Эксперты называют несколько причин, по которым в стране был запущен проект по созданию цифрового рубля.

Кроме повышения доступности финансовых услуг, о чем уже было сказано, специалисты называют укрепление финансового суверенитета в условиях санкций. Цифровой рубль может применяться для международных расчетов в обход SWIFT, а на территории страны он снизит использование платежных систем Visa и Mastercard. Хотя есть и другое мнение. Профессор СГУ, доктор экономических наук Олег Красильников не видит связи между внедрением цифрового рубля и решением вопросов, связанных с антироссийскими санкциями. Более того, он считает, что цифровой рубль не имеет перспектив: "Он будет дублировать имеющиеся электронные расчеты. Возможно, будет установлен более жесткий контроль за операциями, так как они будут производиться на платформе ЦБ. Но регулятор и так имеет все инструменты контроля".

На реплику о том, что Китай активно развивает цифровую национальную валюту, профессор ответил: "Мне кажется, у нас немного другая ситуация. Китай очень большой и коррупция там из-за объема больше. Вот они и пытаются контролировать через цифру. У нас же, цифровой рубль, если и будет введен, то продемонстрирует минимальный оборот, если только не включат принудительный ресурс". Справедливости ради стоит заменить, что эксперты признают низкую популярность цифрового юаня среди населения.

Еще одну причину введения новой формы рубля назвал Дмитрий Косаков: "Цифровой рубль – это один из вариантов ответа криптовалютам. Они весьма нестабильны, потому что курс криптовалют зависит исключительно от интереса к ним. А цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны, его выпускает Центробанк. Это важное отличие. Второе – цифровой рубль позволяет Банку России не только контролировать число цифровых рубле, но и при необходимости отслеживать операции по ним. Это тоже сделает прозрачнее все операции и выведет частично средства из теневого оборота, который был в криптовалютах".

Кроме того, цифровой рубль создается с целью развития передовых технологий, цифровизации бизнес-процессов, повышения устойчивости платежной системы страны.

Участники обсуждения доклада Банка России о цифровом рубле еще в 2020 году указывали, что новой форме рубля необходима высокая степень защиты от мошенничества. Сегодня этот вопрос стал еще актуальнее, так как с каждым годом ущерб от действий аферистов растет. В 2020 писали, что мошенники украли у россиян 150 млрд руб., а в прошлом году, по оценке Сбербанка, общая сумма хищений составила 295 млрд руб.

Дмитрий Косаков на это отвечает: "Как говорил Банк России, проект предусматривает беспрецедентно высокие меры защиты, поэтому борьба с хакерами и мошенниками в любом случае заложена в программное обеспечение, которое будет использоваться". Он добавил, что ответить подробнее сейчас могут только те специалисты, которые работают над проектом. Остальные не осведомлены о тонкостях и не хотят выходить с непроверенной информацией: "Все смотрят на ЦБ, но регулятор не особо комментирует то, что пока не запущено". Поэтому будем ждать появления очередной порции официальной информации о цифровом рубле.