Люди и банки. Богатеют вместе

Россияне все больше доверяют банкам и хранят деньги не под подушкой, а на счетах. Так, за 2005 г. банковские вклады граждан РФ выросли на 36,3% по сравнению с 2004 г., а в 2006 г. по разным оценкам на 35-40% (рост за восемь месяцев 2006 г. составил около 20%). В 2006 г. эксперты отмечали небольшую прибыльность вкладов в российских банках, не смотря на рост инфляции и снижение ставки рефинансирования до 11%.

Побеждает рублевый

Вклады (депозиты) - денежные суммы, внесенные в коммерческий банк или иное кредитное учреждение на хранение на определенных условиях. Существуют две основные категории вкладов: до востребования и срочный. Первый заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию владельца, фактически это - обычный текущий счет. Срочный вклад заключается на условиях его возврата по истечении определенного договором срока.

Все банковские вклады делятся на пополняемые и не пополняемые. На первые можно свободно докладывать деньги в течение действия договора, вторые не позволяют этого. Вклады до востребования - это, как правило, пополняемые вклады, а вот срочные вклады могут быть как пополняемыми, так и не пополняемыми.

Банковские вклады можно разделить на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные заключаются на срок до одного года, долгосрочные - на более длительный срок. Кстати, в 2006 г. происходил значительный рост средств именно на долгосрочных вкладах (от года до трех лет).

Банковские вклады в российских банках могут быть рублевыми (денежные средства вносятся, хранятся и возвращаются в рублях), валютными (денежные вклады вносятся, хранятся и возвращаются в валюте, обычно в долларах или в евро) и мультивалютными, которые позволяют хранить деньги в различных валютах одновременно, меняя их соотношение в зависимости от котировок без нарушения срока вклада и потери доходности. При открытии мультивалютного вклада Вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если Вы видите, что одна из Ваших валют падает в цене и сохраняет эту тенденцию, Вы даете банку поручение перевести средства со счета одной валюты на другой счет. При этом ставки, срок, прочие условия вклада не изменяются. Россияне предпочитают хранить деньги на рублевых депозитах. За два последних года их доля возросла с 72 до 81%, что связывают с укреплением рубля. По данным Центробанка, в 2006 г. самый большой объем вкладов приходился на рублевые депозиты сроком от года до трех лет, на первое сентября того же года он составлял 1,4 трлн. руб.

Ограниченное многообразие

Каждым банком разрабатываются свои продукты для различных клиентов. Условия вкладов до востребования во всех банках похожи, разве что процент, начисляемый на сумму вклада немного различается, в среднем он составляет 0,1-0,2% годовых. Условия же срочных вкладов в различных банках очень разнятся, и процентная ставка по срочным вкладам выше: для рублевых в среднем 6,6%, но может доходить и до 9-10%, для валютных - 5% (но не более 8%).

Все банковские продукты по срочным депозитам можно разделить на:

- сберегательные - это вклады с основной задачей сберечь имеющие средства, у такого вклада минимум функций; ежемесячно на сумму вклада начисляется процент, который, как правило, прибавляется к сумме вклада, т.е. капитализируется, а по прошествии срока действия вклада владелец получает свои денежные средства и проценты, но иногда проценты разрешается снимать ежемесячно.

- накопительные - это вклады с основной задачей накопить какую-либо сумму, они, как правило, пополняемые, и часто предлагаются банками в рамках комплексных программ. Например, в рамках 'автомобильной' программы клиенту предлагается накопить часть стоимости машины на специальном вкладе, после чего банк выдает автокредит на оставшуюся сумму, возможно и под льготный процент.

- расчетные - это вклады с возможностью частично контролировать размещенные средства. Такие вклады, как правило, тоже пополняемые, обычно с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов (но по желанию клиента возможна и капитализация процентов). Иногда по таким вкладам предоставляется возможность свободно использовать часть средств, при условии, что на счете останется оговоренная в договоре сумма минимального остатка.

Кстати, при досрочном снятии денег с любого срочного вклада или при снижении суммы минимального остатка по расчетным вкладам, процентная ставка снижается до ставки вклада до востребования.

Кроме вышеперечисленных вкладов бывают специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов - для ветеранов, пенсионеров, студентов, работников предприятий, которые являются клиентами банка. Бывают юбилейные вклады, предлагаемые к какой-либо дате, как правило, ставка по ним выше.

Известны металлические и индексируемые вклады. Сумма металлического вклада определяется в граммах драгоценного металла, проценты на вклад также начисляются в граммах. По сути, Вы покупаете у банка золото, и в любой момент можете его продать обратно банку и получить за него деньги в соответствии с текущей ценой драгоценного металла. Доходность этого вклада определяется стоимостью драгоценного металла на мировом рынке. А доходность индексируемого вклада - изменением котировок какого-либо актива, которым торгуют на мировых рынках (например, нефти или газа).

Что имеем, то храним

Каждый банк сам определяет сроки хранения вкладов, размер процентов, начисляемых на сумму вклада, размер первоначального минимального взноса и размеры последующих взносов (довложений), условия хранения вклада и его пролонгации и т.п. В борьбе за вкладчиков банки предлагают все новые и новые депозиты. Однако во всех вкладах одного вида есть одинаковые условия. Так, ставка по вкладам, как правило, не бывает выше ставки рефинансирования Центрального банка. Снижение ставки рефинансирования может привести к снижению процентных ставок, причем это заранее оговаривается в условиях договора. Ставка рефинансирования на настоящий момент составляет 11 %.

При анализе банковских вкладов наблюдаются следующие тенденции. Ставка выше, если срок вклада продолжительнее, сумма вклада больше, курс валют по валютным вкладам выше.

Продолжительность срочного вклада в саратовских банках обычно составляет от 3 месяцев до 1 года. По прошествии этого срока вклады либо автоматически закрываются, и если клиент не снял деньги в день закрытия вклада, то сумма вклада и проценты переводятся на специально открываемый счет до востребования. Либо автоматически пролонгируется на новый срок, если клиент не заявляет о закрытии вклада.

Согласно Налоговому кодексу доходы по вкладам в банках РФ не облагаются налогом только по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

Как получить большой доход

Наиболее надежным для хранения вкладов считается банк, учредителем которого выступает государство. Предпочтение можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью и участвующим в системе страхования депозитов. Перед этим следует изучить их рейтинги, уставные документы, отчеты о прибылях и убытках, и обязательно потребовать лицензию.

Банки с небольшим уставным капиталом и малоизвестные региональные банки, как правило, предлагают более высокие проценты, но с ними надо быть предельно осторожными, стоит более серьезно изучить их финансовую деятельность.

Чтобы минимизировать риски, вклады можно разместить в нескольких банках. Так же рекомендуется ежеквартально отслеживать рейтинги банков. Для открытия вклада надо прийти в выбранный банк с документом, удостоверяющим личность (обычно с паспортом), и с документом, подтверждающий принадлежность к льготной категории граждан, например, пенсионное свидетельство или военный билет, если Вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов. В банке Вы заполните заявление на открытие вклада, и Вам оформят договор вклада. Проследите, чтобы в нем не было ошибок при заполнении граф с Вашими данными (ФИО, адрес и т.д.). Ваш экземпляр договора вклада должен быть обязательно заверен круглой печатью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций, а не фирменными штампами или уголками.

В соответствии с Гражданским кодексом, на любой вклад должна быть выдана сберегательная книжка или пластиковая карта, что позволит Вам контролировать движение средств на счете вклада и не допускать несанкционированных снятий.

А перед тем, как принять решение о размещении вклада, рекомендуется не лениться и изучить рынок - получите больший доход.

Петрова Ольга