Люди и банки. Как не попасть в кредитную кабалу

Жители области назанимали 27 млрд рублей
На коллегии Главного управления Центрального Банка РФ по Саратовской области прозвучало - в прошлом году кредитный портфель региона вырос на 20 млрд руб. и на начало 2007 года составил 58,3 млрд. Около половины прироста, а это 9 млрд, приходится на потребительское кредитование. Совокупный объем кредитов, выданных населению увеличился за год на 80%, тогда как рост средней заработной платы составил чуть более 20%. Пропорционально росту кредитного портфеля выросла и просроченная задолженность, но на сегодня эта величина не носит угрожающего характера для деятельности банков, так как составляет примерно 2%. Однако диспропорция темпов роста потребительских кредитов и доходов населения, низкий уровень экономической и юридической грамотности большинства заемщиков создают условия для роста уровня невозврата.

Кредитная кабала пуще неволи
Одной из причин роста долгов по кредитам вполне может быть многоликая процентная ставка. Та, что указывается в банковских договорах, не отражает реальной стоимости кредита, поскольку потребительский кредит, как правило, сопровождается дополнительными расходами по его обслуживанию. В результате фактическая сумма выплат, которую заемщик заплатит банку, зачастую гораздо больше, чем прямой расчет суммы процентов, исходя из заявленной процентной ставки. Не разобравшись в условиях кредитного договора, предупреждает начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций Гульнара Муфтахетдинова, заемщик может попасть в кредитную кабалу.
Стоимость кредита зависит от нескольких параметров: наличия графика погашения, дополнительных сервисных выплат (единовременных или периодических), а также срока кредита. Количество вариантов схем кредитов практически не ограничено. Как же их сравнивать между собой? Для удобства сравнения условий кредитования различных банков и отражения реальной стоимости кредита Банк России издал нормативные документы, которые с 1 июля этого года обязывают банки при предоставлении потребительских кредитов суммировать все платежи по кредиту и раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку. С этой даты банкам будет запрещено помещать в портфель однородных ссуд кредиты, по которым эффективная процентная ставка не будет раскрыта. Новые положения, считают в саратовском управлении Центробанка, послужат действенной мерой в требованиях к кредитным организациям доводить до сведения заемщиков - физических лиц информацию о размере эффективной процентной ставки по предоставляемым кредитам.

От 12% до 110%
В расчете эффективной процентной ставки помимо реальных расходов заемщика по обслуживанию кредита учитывается доходность денежных выплат, поступающих от заемщика на протяжении пользования кредитом. Сравним три кредита с одинаковой номинальной ставкой процента.
Пример 1. Кредит в сумме 100 тыс. руб. выдан на 1 год под 29% годовых с выплатой основного долга и процентов в конце срока. Общая сумма платы за кредит составит 29 тыс. руб. Эффективная ставка в этом примере равна 29% годовых и совпадает с номинальной.
Пример 2. Кредит в той же сумме выдан под тот же процент на тот же срок, но с ежемесячным погашением процентов. Общая сумма платы за кредит опять составит 29 тыс. руб. Но эффективная ставка составит уже 33,2% годовых. Отличие от номинальной процентной ставки складывается за счет того, что ежемесячно уплачиваемые заемщиком проценты поступают в банк в течение всего года и используются банком для выдачи других кредитов.
Пример 3. Кредит выдан под тот же процент на тот же срок с ежемесячным погашением процентов и основного долга (равными долями), а также дополнительно взимается плата за ведение ссудного счета в размере 1,9% ежемесячно от суммы выданного кредита. Кстати, последнее условие очень распространено на рынке. При таких условиях общая сумма платы за кредит составит 38,5 тыс. руб. (то есть увеличится в 1,3 раза). Эффективная ставка будет значительно отличаться от номинальной, ее значение составит 92,3% годовых (то есть увеличится почти в 3 раза). Существенный рост в этом примере складывается за счет того, что денежные выплаты, взимаемые с заемщика в виде ежемесячной комиссии, снижают реальный размер кредита, которым он пользуется. Главным управлением пересчитаны эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам банков Саратовской области, филиалов и представительств, работающих в нашем регионе. Их величина в среднем варьируется от 12-13% до 35-40%, но не являются редкостью и случаи кредитования под эффективную ставку в размере 80-90%.
В одном из иногородних банков эффективная ставка по отдельному кредитному продукту составляет более 110%.
Обобщение всей полученной надзорной информации показывает, что наименьшее отклонение эффективной процентной ставки от номинальной наблюдается при кредитовании жилья и личного подсобного хозяйства. Здесь процент колеблется от 12-13% до 17-19%.
Проблема недостаточного информирования банками своих заемщиков обо всех условиях предоставления кредитов появилась давно. В мае 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой были разработаны рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Однако эти меры носили лишь рекомендательный характер.
Новые правила коснутся прежде всего банков, работающих в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной процентными ставками.
Начиная с 1 июля, Главное управление во всех кредитных организациях и филиалах, действующих на территории области, проверит расчеты эффективной процентной ставки, порядок информирования заемщиков и формирования портфеля однородных ссуд. В случае невыполнения банками требований нормативных актов Банка России к ним будут применяться меры воздействия.

Татьяна Гордеева

Добавить в избранные источники Яндекс.Новости и Google Новости