Выбор редакции
Комментарии
Новости
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Люди и банки. Как не попасть в кредитную кабалу

  • 09:16, 13 марта 2007
  • Комментариев[0]
В параде выгодных банковских предложений нынче лидируют низкие кредитные процентные ставки. Однако заявленная в рекламном буклете, а затем договоре привлекательная процентная ставка порой не отражает реальной стоимости кредита. Фактический размер выплат порой значительно превышает прямой расчет суммы процентов. Не разобравшись в условиях договора, заемщик может попасть в кредитную кабалу. Банк России лишь рекомендовал кредитным учреждениям раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку, с 1 июля этого года будет обязывать. А пока полезно вооружится информацией.

Жители области назанимали 27 млрд рублей
На коллегии Главного управления Центрального Банка РФ по Саратовской области прозвучало - в прошлом году кредитный портфель региона вырос на 20 млрд руб. и на начало 2007 года составил 58,3 млрд. Около половины прироста, а это 9 млрд, приходится на потребительское кредитование. Совокупный объем кредитов, выданных населению увеличился за год на 80%, тогда как рост средней заработной платы составил чуть более 20%. Пропорционально росту кредитного портфеля выросла и просроченная задолженность, но на сегодня эта величина не носит угрожающего характера для деятельности банков, так как составляет примерно 2%. Однако диспропорция темпов роста потребительских кредитов и доходов населения, низкий уровень экономической и юридической грамотности большинства заемщиков создают условия для роста уровня невозврата.

Кредитная кабала пуще неволи
Одной из причин роста долгов по кредитам вполне может быть многоликая процентная ставка. Та, что указывается в банковских договорах, не отражает реальной стоимости кредита, поскольку потребительский кредит, как правило, сопровождается дополнительными расходами по его обслуживанию. В результате фактическая сумма выплат, которую заемщик заплатит банку, зачастую гораздо больше, чем прямой расчет суммы процентов, исходя из заявленной процентной ставки. Не разобравшись в условиях кредитного договора, предупреждает начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций Гульнара Муфтахетдинова, заемщик может попасть в кредитную кабалу.
Стоимость кредита зависит от нескольких параметров: наличия графика погашения, дополнительных сервисных выплат (единовременных или периодических), а также срока кредита. Количество вариантов схем кредитов практически не ограничено. Как же их сравнивать между собой? Для удобства сравнения условий кредитования различных банков и отражения реальной стоимости кредита Банк России издал нормативные документы, которые с 1 июля этого года обязывают банки при предоставлении потребительских кредитов суммировать все платежи по кредиту и раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку. С этой даты банкам будет запрещено помещать в портфель однородных ссуд кредиты, по которым эффективная процентная ставка не будет раскрыта. Новые положения, считают в саратовском управлении Центробанка, послужат действенной мерой в требованиях к кредитным организациям доводить до сведения заемщиков - физических лиц информацию о размере эффективной процентной ставки по предоставляемым кредитам.

От 12% до 110%
В расчете эффективной процентной ставки помимо реальных расходов заемщика по обслуживанию кредита учитывается доходность денежных выплат, поступающих от заемщика на протяжении пользования кредитом. Сравним три кредита с одинаковой номинальной ставкой процента.
Пример 1. Кредит в сумме 100 тыс. руб. выдан на 1 год под 29% годовых с выплатой основного долга и процентов в конце срока. Общая сумма платы за кредит составит 29 тыс. руб. Эффективная ставка в этом примере равна 29% годовых и совпадает с номинальной.
Пример 2. Кредит в той же сумме выдан под тот же процент на тот же срок, но с ежемесячным погашением процентов. Общая сумма платы за кредит опять составит 29 тыс. руб. Но эффективная ставка составит уже 33,2% годовых. Отличие от номинальной процентной ставки складывается за счет того, что ежемесячно уплачиваемые заемщиком проценты поступают в банк в течение всего года и используются банком для выдачи других кредитов.
Пример 3. Кредит выдан под тот же процент на тот же срок с ежемесячным погашением процентов и основного долга (равными долями), а также дополнительно взимается плата за ведение ссудного счета в размере 1,9% ежемесячно от суммы выданного кредита. Кстати, последнее условие очень распространено на рынке. При таких условиях общая сумма платы за кредит составит 38,5 тыс. руб. (то есть увеличится в 1,3 раза). Эффективная ставка будет значительно отличаться от номинальной, ее значение составит 92,3% годовых (то есть увеличится почти в 3 раза). Существенный рост в этом примере складывается за счет того, что денежные выплаты, взимаемые с заемщика в виде ежемесячной комиссии, снижают реальный размер кредита, которым он пользуется. Главным управлением пересчитаны эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам банков Саратовской области, филиалов и представительств, работающих в нашем регионе. Их величина в среднем варьируется от 12-13% до 35-40%, но не являются редкостью и случаи кредитования под эффективную ставку в размере 80-90%.
В одном из иногородних банков эффективная ставка по отдельному кредитному продукту составляет более 110%.
Обобщение всей полученной надзорной информации показывает, что наименьшее отклонение эффективной процентной ставки от номинальной наблюдается при кредитовании жилья и личного подсобного хозяйства. Здесь процент колеблется от 12-13% до 17-19%.
Проблема недостаточного информирования банками своих заемщиков обо всех условиях предоставления кредитов появилась давно. В мае 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой были разработаны рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Однако эти меры носили лишь рекомендательный характер.
Новые правила коснутся прежде всего банков, работающих в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной процентными ставками.
Начиная с 1 июля, Главное управление во всех кредитных организациях и филиалах, действующих на территории области, проверит расчеты эффективной процентной ставки, порядок информирования заемщиков и формирования портфеля однородных ссуд. В случае невыполнения банками требований нормативных актов Банка России к ним будут применяться меры воздействия.

Татьяна Гордеева

Добавить в избранные источники Яндекс.Новости и Google Новости
Стали свидетелями интересного?
Снимайте на телефон, присылайте в редакцию, читайте на СарБК.
Картина предыдущего дня
Решения для улучшения мобильного покрытия представил билайн бизнес на Третьем российском угольном саммите Решения для улучшения мобильного покрытия представил билайн бизнес на Третьем российском угольном саммите Специалисты билайн бизнес представили мобильные и стационарные решения для создания покрытия мобильной связи в удаленных и труднодоступных местах, где связь отсутствует полностью или крайне нестабильна. Презентация прошла в Новокузнецке в рамках Третьего...
Обсуждаемые новости
  • Сегодня
  • Неделя
  • Месяц
Поиск дешевых лекарств в аптеках Саратова
Архив новостей
  • «
  • 13 марта 2007
  • »
  • пн
  • вт
  • ср
  • чт
  • пт
  • сб
  • вс
Нашли ошибку
x