Одолжить у "пирамиды". Кредитные кооперативы: за и против

В последнее время  появилось значительное число организаций, работающих по принципу финансовых пирамид  и привлекающих денежные средства граждан. В  начале определим общие признаки финансовых пирамид, а затем рассмотрим с этих позиций деятельность некоторых кредитных потребительских кооперативов, которые могут нанести значительный ущерб пайщикам.

Характерные признаки финансовых пирамид

1.Обещание выплачивать  необоснованно высокие проценты по привлекаемым от граждан денежным средствам (размер рекламируемых процентов существенно превышает размер ставки процентов по банковским вкладам).
2.Использование пирамидами организационно-правовой формы некоммерческих организаций (в частности потребительских обществ) и предложение стать пайщиками.
3.Указание на  то, что денежные средства, полученные "пирамидой" застрахованы.
4.Отсутствие внятных объяснений относительно реальной деятельности организации, привлекающей денежные средства, а также распространение сведений о вложении денег вкладчиков в следующих направлениях: недвижимость  и земельные участки в других регионах и зарубежных странах, работа "пирамиды" на международном валютном рынке ФОРЭКС или зарубежных рынках ценных бумаг.
5.Предложение "привести с собой знакомых и родственников и получить за это вознаграждение".
6.Предложение перевести денежные средства в иностранные организации.
7.Распространение среди вкладчиков "пирамиды" информации о негативных последствиях вложений денег в банки, паевые фонды, и т.п.
8.Отсутствие у "пирамиды" каких-либо лицензий (Центрального Банка РФ, ФСФР России, Росстрахнадзора) на осуществление финансовой деятельности.
9.Нежелание сотрудников "пирамид" ознакомить вкладчика с Уставом и бухгалтерским балансом организации.
10.Указание на то, что проценты на привлеченные денежные средства пирамида выплачивает в качестве кооперативных выплат (для потребительских обществ).

Ежегодный оборот кредитных кооперативов - 30 млрд руб.

Деятельность  подобных организаций  не контролируется каким-либо надзорным (лицензирующим) органом, а сами организации не обязаны соблюдать какие-либо нормативы финансовой устойчивости! Обращаем  дополнительное внимание на то, что  небанковские организации, которые в соответствии с законом имеют право привлекать в том или ином виде денежные средства граждан (брокеры, доверительные управляющие, управляющие компании ПИФов, негосударственные пенсионные фонды) не вправе указывать в рекламе гарантированный размер дохода (процентов, дивидендов и т.п.), на внесенные вкладчиком денежные средства!
Обо всех случаях деятельности организаций, привлекающих денежные средства граждан, на указанных выше условиях необходимо сообщать по телефону: (8452) 37-88-60 (Федеральная служба по финансовым рынкам).
  Теперь  более подробно остановимся  на деятельности кредитных  потребительских  кооперативов и изменениях в этой сфере. В прошлом году начал действовать новый Федеральный закон "О кредитной кооперации". Он касается как минимум миллиона граждан, которые пользуются услугами 800 кредитных потребительских кооперативов, действующих в России с начала 1990-х годов. Назвать точное количество кредитных кооперативов в России и тем более финансовый  размах их деятельности на этом стихийном  рынке достаточно сложно. Зарегистрировать кооператив можно в любой налоговой  инспекции. Деятельность этих организаций  в стране не регулировалась и не контролировалась. Поэтому сегодня потребительские кредитные кооперативы представлены более чем в 15 тыс. городов с населением до 50 тыс. чел. По приблизительным оценкам, ежегодный оборот кооперативов с каждым годом увеличивался и сегодня составляет от 10 до 30 млрд руб. По данным журнала "РБК", в на конец 2009 года в стране было зарегистрировано примерно 4 тыс. КПКГ.
Закон расставляет точки над "i" в  деятельности кредитных потребительских кооперативов, членами которых являются физические лица. Обманутые пайщики смогут теперь рассчитывать на компенсацию ущерба, как и вкладчики банков. Контролировать в качестве "чистильщиков" их деятельность будут саморегулируемые организации (СРО). Например, Лига кредитных союзов или Национальная Ассоциация кредитных союзов. В стране, согласно закону, также будет назначен уполномоченный государственный регулятор, который станет отслеживать как деятельность самих кооперативов, так и их СРО.
Все это позволит в относительно скором будущем избегать образования денежных "пирамид" в этом секторе финансового рынка. Пока же только за неполный 2009 год в России прекратили деятельность 7 кредитных кооперативов граждан, которые работали по принципу финансовых пирамид. Ущерб от их деятельности населению уже превысил 32 млрд руб.
Последний вызывающий случай произошел в Кузбассе. "На костях" пока еще действующего законодательства разгорается скандал, связанный  с недобросовестной деятельностью  кооперативов-пирамид. В Кемерове арестован  директор крупнейшего межрегионального финансового потребительского союза "Гурьянин" Александр Истомин. Его обвиняют в присвоении в особо крупном размере денежных средств 12 тыс. граждан. По предварительным данным, сумма сбережений достигает 490 млн руб. Межрегиональный финансовый союз "Гурьянин" - это  раскрученный бренд, который был  зарегистрирован 6 лет назад. Все это время, пока пайщики получали свои деньги, претензий к его работе не было. Одни несли туда свои средства, чтобы заработать на вкладе высокую маржу - 26-27 %. Другие, наоборот, брали взаймы за неимением собственных средств, но уже под 30-32 %. (вообще, кредитные ставки кооперативов от 20% до 120% годовых) Таким образом, "навар" кооператива составил 4-5%. Это получается примерно от 19 до 24,5 млн руб. Люди, понятно, об этой "бухгалтерии" не задумывались. Их подкупало то, что кооператив вовремя расплачивался по счетам. Его многочисленные офисы были открыты не только на территории Кемеровской области, но и в соседних регионах. Интересная деталь: когда местная власть через СМИ стала предупреждать потенциальных пайщиков не покупаться на высокий процент, Александр Истомин подал иск в суд и выиграл дело, чем привлек на свою сторону многих кузбассовцев. А сегодня милицию захлестнула волна заявлений от обманутых пайщиков, которые требуют привлечь к ответственности Истомина. Особенно после того, как кооператив принял решение о моратории по выдаче всех сбережений до 5-ти лет.
Надо сказать, что эта история в Кузбассе не первая. Оперативники пожимают плечами, когда сегодня их спрашиваешь, как отличить надежный кооператив от финансовой пирамиды. Нет в старом законодательстве, по их словам, такого четкого определения. Кроме того, милиции запрещено вмешиваться в деятельность хозяйствующего субъекта до тех пор, пока не поступают жалобы от населения, на основании которых УБЭП имеет право проверить финансово-хозяйственную деятельность кооперативов.
С новым законом  ситуация кардинально меняется. Во-первых, в нем содержатся требования к  величине резервного фонда и финансовым нормативам, которые должны соблюдать  кооперативы. Величина резервного фонда  должна быть не менее 5% от суммы, которую привлек кооператив. Это будет основанием для того, чтобы определить надежность организации. Но важнейшей новацией, по мнению экспертов, является то, что деятельность кредитных кооперативов граждан отныне будут контролировать саморегулируемые организации (СРО), без членства в которых нельзя создавать подобные предприятия. В саморегулируемые организации кредитные кооперативы обязаны будут вступать в течение 3-х месяцев с момента своего создания. Без этого они не имеют права ни принимать сбережения, ни выдавать займы гражданам. При этом все  члены СРО должны будут ежегодно пополнять резервную копилку  своей саморегулируемой организации, отчисляя в нее 2% от своих среднегодовых активов на случай разорения. Убытки вкладчикам того или иного кооператива в таком случае возместит уже сама СРО. Этот принцип отчасти похож на систему страхования вкладов, действующую сегодня в банковской сфере, когда в случае банкротства банка государство гарантированно выплачивает клиентам до 700 тыс. руб. по вкладу. О размерах компенсации в СРО будут договариваться сами кредитные кооперативы. В стремлении сохранить свою репутацию и финансовую устойчивость участники СРО будут заинтересованы дотошно и регулярно "шерстить" друг друга. И в случае выявления нарушений жестко требовать их устранения. Не выполнят - будут исключены из рядов организации. А это автоматически влечет запрет на прием сбережений и выдачу займов. Государство в  свою очередь проконтролирует деятельность СРО через уполномоченный федеральный орган. Уполномоченная структура будет вести государственный реестр кредитных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных кооперативов. Особенно тщательный контроль с проверками она установит за кооперативами, число членов которых превышает 5 тыс. физических и (или) юридических лиц. При этом государство будет даже направлять своих представителей на общие собрания пайщиков.
В законе по порядку  расписано и то, чего не вправе делать кредитный кооператив. К примеру - привлекать денежные средства и предоставлять  займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), выпускать эмиссионные ценные бумаги. А вот привлекать федеральные и муниципальные бюджетные средства, деньги банков кооперативам дозволено.
Кстати, сейчас правоохранительные органы следят за деятельностью десятков компаний, имеющих признаки "пирамиды". И в случае злоупотреблений смогут ее пресечь. Но не раньше, чем закон заработает в полную силу. То есть тогда, когда в этом секторе будут созданы саморегулируемые организации, сформированы резервы и компенсационные фонды. На это закон отводит от года до двух лет.

Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?

Во-первых, такая организация не может быть коммерческой, то есть ООО, ЗАО, АО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления - правление, ревизионную комиссию: их состав должен быть всем известен. Во-вторых, договор личных сбережений и договор займа должны содержать ясные формулировки. В-третьих, сигналом опасности должен стать прием личных сбережений под очень высокие проценты. А также обещания вложить денежные средства пайщиков в высокодоходные проекты, о которых никто никогда не слышал. В-четвертых, добросовестный кооператив, как правило, входит в объединение кредитных кооперативов, например, региональную ассоциацию, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения. 

Cправка:

Обычно  под кредитными кооперативами понимают добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи.
Исследуя  законодательство в  сфере кредитной  кооперации, можно  выделить следующие  виды кредитных кооперативов:
Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив
Кредитный потребительский кооператив граждан - Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей
Общество взаимного кредитования
Общество взаимного страхования
Касса взаимопомощи
Жилищный накопительный кооператив
Фонд взаимного кредитования
Наиболее  распространёнными  формами кредитных  кооперативов являются СПКК и КПКГ. Эти кооперативы создают кооперативы второго и последующих уровней или объединения в ассоциации и союзы. Переход к формированию рыночной экономической системы  создал в России социально-экономические  предпосылки для  возрождения кредитной  кооперации.
Возрождение кредитной кооперации в России началось в 90-х годах прошлого столетия. Создание кредитных кооперативов началось в Волгоградской, Ростовской и Саратовской областях. Опыт первых кредитных кооперативов послужил основой для дальнейшего развития кооперативной кредитной системы. Волгоградская область является ведущей в процессе создания кредитных кооперативов. Суммарный баланс кооперативов, работающих в области, превышает 3 млрд руб, сформирован портфель займов на сумму около 3 млрд, число заёмщиков, которые на сегодня пользуются кредитом, судя только по одной Волгоградской Ассоциации, приближается к 50 тыс. чел. Сельские кооперативы ежегодно выдают кредитов на сумму 2,7 млн.

В заключение заметим, что в нашей стране "выигрыш", как правило, получают не заёмщики кредитных кооперативов (особенно в городах), а вкладчики. Хотя кредиты кооперативов в текущих условиях являются дополнительным источником финансирования малых форм хозяйствования. В частности, на селе. До 30% всех займов, которые выдают кредитные кооперативы, идут на развитие малого бизнеса. Президент "Центра финансирования" Павел Сигал в интервью журналу "РБК" сообщил, что до 90% заемщиков приходят из микробизнеса, а средний объем займа колеблется в пределах 40-50 тыс. руб. Ставки по займам порой в несколько раз превышают банковские, но при этом кооперативы не требуют справок по вкладам и поручителей. Как известно, получить малому бизнесу банковский кредит на небольшую сумму очень непросто. Однако, чаще кооперативы свои дополнительные ресурсы задействуют, выплачивая вкладчикам большие, чем банки проценты. Иногда в два и более раза. Поэтому вклад в кредитный кооператив прекрасная возможность выгодного размещения сбережений. Конечно, если это не финансовая пирамида. И прежде, чем вложить свои деньги, лучше сначала посоветоваться с профессионалами.

В статье использованы данные Лиги кредитных союзов, Национальной Ассоциации кредитных союзов, журнала "РБК", Российской газеты и собственная аналитика консалтинговой компании ЦЕНТР УСПЕХА.

Сергей Кузьмин, директор консалтинговой компании ЦЕНТР УСПЕХА,  руководитель Саратовского представительства  Института Финансового  Планирования (ИФП  г. Москва)