Рынок страховых услуг. С дефицитом по жизни

Комплексное страхование дешевле
Застраховать в любой страховой компании можно практически любое имущество: квартиру, дом, дачу, сарай, отделку, технику, мебель, домашнюю утварь, музыкальные инструменты, картины, антиквариат, драгоценности, станки, механизмы, инвентарь. Но наибольшей популярностью заслуженно пользуется страхование жилья, дач, отделки и домашнего имущества (преимущественно видео-аудио-фото техники и компьютеров).
Причем страховые компании разделяют такие понятия, как квартира (дом, дача), домашнее имущество, которое в ней находится, и отделка. Страховка квартиры не распространяется на плитку в ванной и телевизор в зале.
Под квартирой или любым другим строением (дача, дом, коттедж) страховые компании понимают несущие конструкции, перегородки, полы и потолочные перекрытия из кирпича, бетона, дерева и других материалов без отделочных элементов.
Отделка - это все, чем покрыты стены, пол и потолки: обои, линолеум, ковролин, кафель и т. п. Причем к стоимости отделки обычно разрешается прибавлять стоимость ремонтных работ, конечно, если есть документы, подтверждающие эту стоимость.
К домашнему имуществу страховщики относят все, что может быть в доме: бытовую технику, теле-видео-аудио-аппаратуру, мебель, одежду, посуду и даже украшения.
Все вышеуказанные объекты могут быть застрахованы в комплексе по одному договору или по отдельности. Например, можно застраховать только квартиру или только отделку, можно застраховать отделку только в ванной и мебель только в гостиной. Страховать имущество в комплексе, конечно, несколько дешевле, чем по отдельности, так как при страховании квартиры и отделки, предметов интерьера и домашней техники все страховые компании предоставляют скидки в размере 5-10% от стоимости полиса. Вместе с тем, по общей стоимости комплексный полис сравнительно дороже, но по нему обычно предоставляется рассрочка платежа.

Застрахованное домашнее имущество лучше не перевозить
По правилам некоторых страховых компаний на страхование может быть принято имущество, принадлежащее только страхователю или членам его семьи, ведущим с ним общее хозяйство. По правилам других компаний - можно застраховать любое имущество, в отношении которого имеется интерес в сохранности, основанный на каком-либо законе, правовом акте или договоре (договоре аренды, доверенности на пользование и продажу и т. п.). Т.е. страхованию подвергается арендованное имущество или полученное по договору лизинга, а также имущество, которое используется на основании доверенности.
В некоторых страховых компаниях правила позволяют заключать договоры страхования лицам, не имеющим интереса в сохранности имущества. Таким образом, теоретически можно застраховать имущество соседа с первого этажа. Одно 'но': если страхователем выступает не собственник имущества и не член его семьи, то договор может быть заключен только в пользу собственника имущества. Т.е. при страховом случае денежное возмещение получит арендодатель, лизингодатель или сосед с первого этажа.
По правилам большинства страховщиков, действие полиса распространяется на имущество, расположенное по указанному в полисе адресу. Страховая защита в этом случае строго ограничена рамками помещения. Например, если застрахованный фотоаппарат, который обычно находится в квартире, взять в отпуск, то в результате кражи страховое возмещение выплачено не будет, так как застрахованное имущество находилось за рамками определенного адреса. Некоторые страховщики могут расширить территорию страхования от нескольких фиксированных адресов, до всей территории Российской Федерации и зарубежных стран, но при этом страховой платеж увеличиться в несколько раз и потребуется осмотр имущества.
Кстати, дорогие квартиры, дома, дачи, отделка и прочее в любом случае осматриваются страховщиками.
На страхование обычно не принимаются строения, домашнее имущество, отделка и оборудование в квартирах и строениях, находящихся в аварийном состоянии, требующих капитального ремонта или подлежащих сносу. Самые опасные для имущества - огонь и вода Любая страховая компания предлагает клиенту список классических страховых рисков - событий, от которых можно застраховать имущество. Это пожар, проникновение воды из соседних помещений, систем водоснабжения и канализаций, с улицы; стихийные бедствия (смерч, ураган, землетрясение, удар молнии и т. д.), противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, угон, вандализм и т.п.). Некоторые страховые компании предлагают дополнительные риски, которые на первый взгляд могут показаться нелепыми, например, страховку от столкновения с перемещающимися объектами, падения летальных аппаратов или их частей. Однако, если около дома развернулась стройка и перед окном то и дело маячит стрела подъемного крана, или дом расположен в двух шагах от аэропорта, перечисленные риски становятся весьма оправданными. К нестандартным рискам при страховании имущества также относят: осадку грунта под фундаментом; воздействия, оказанные животными и/или птицами, конструктивные недостатки (несовершенство и/или нарушение установленных правил и/или норм проектирования и конструирования зданий), производственные недостатки (несовершенство и/или нарушение установленного процесса производства или ремонта), эксплуатационные недостатки (нарушение установленных правил и/или условий эксплуатации).
Существует возможность выбора страховых рисков и этим надо пользоваться. Например, не имеет особого смысла страховать квартиру от противоправных действий третьих лиц, ведь навряд ли кто-то сможет украсть железобетонную конструкцию или деревянный дачный сруб. Их могут повредить, но в страховой компании следует уточнить: относятся ли подобные случаи к противоправным действиям третьих лиц.
Отделку тоже не имеет смысла страховать от кражи: воров может заинтересовать разве что золотая мозаика, а снимать со стены обычную керамическую плитку или отрезать кусок линолеума никто не станет. А вот домашнее имущество, напротив, страховать от кражи весьма полезно. Вообще же самыми опасными для имущества являются пожары и потоки воды с верхних этажей, именно от этих рисков чаще всего стремятся защитить свое имущество.
Страхование же от всех классических рисков называется страхованием "по полному пакету", оно также очень распространено, потому что страховщику удобно страховать таким образом - меньше суеты с документами и больше денег. Да и страхователям это порой выгодно, потому что при страховании по "полному пакету" делается небольшая скидка, и поэтому лучше не отказываться от одно из классических рисков, а брать полис с "полным пакетом" - он скорее всего обойдется дешевле.
Консьержка и сторож понижают коэффициент страховки Размер страхового тарифа, а значит, плата за страхование (страховая премия) зависят от условий, в которых находится имущество, от материала, из которого оно изготовлено либо от материала, из которого построено помещение, в котором оно хранится. Величина тарифа может изменяться и в зависимости от других факторов: года строительства (или производства), наличия или отсутствия пожарной и охранной сигнализации, металлической двери, решеток на окнах, срока страхования и т. д., причем некоторые факторы увеличивают тариф по одному риску, но уменьшают его по другому. Например, наличие металлической двери может увеличивать тариф по "пожару" и уменьшать его по "краже".
Страховой тариф определяется в зависимости от базового тарифа и поправочных коэффициентов к нему, величина которых зависит от условий страхования. Страховой тариф применяется к страховой сумме, обычно равной стоимости имущества, подтвержденной какими-либо документами, или рассчитанной исходя из справочных данных, рыночных цен на аналогичное имущество и износа, если нет документов, определяющих стоимость.
Базовый страховой тариф рассчитывается практически во всех страховых компаниях на год и зависит от вида имущества. В среднем по риску "пожар" для квартир, домов и дач он составляет 0,5-0,6% от страховой суммы, для отделки - 0,6-0,7%, для домашнего имущества - 0,6 - 0,8%. По риску "залив" для квартир, домов и дач - 0,3-0,4%, для отделки - 0,6-0,7%, для домашнего имущества - 0,5 - 0,7%. Базовый тариф "по полному пакету" по всем видам имущества составляет 1-1,5%. Довольно высокий базовый тариф по страхованию имущества, находящегося на даче: по риску "пожар" - 1,2-1,3%, по "полному пакету" - 1,5-1,8%. Для домов и загородных строений величина тарифа очень сильно зависит от материала постройки. Так, страхование от пожара деревянных домов будет стоить 0,8-1% от страховой суммы, а стоимость полиса по "полному пакету" для таких строений составит 1,4-1,7%. Страхование домов из кирпича и дерева (или металла и дерева, бетона и дерева) несколько дешевле: "пожар" обойдется в 0,7-0,9%, а "полный пакет" - в 1,3-1,5%.
При наличии охранной и противопожарной сигнализации к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент 0,95-0,97. Такие же понижающие коэффициенты применяются к тарифу при наличии решеток на окнах, консьержки или домофона - в подъезде, постоянно проживающих жильцов или сторожа - на даче. А вот расположенный в доме магазин и смежный балкон приводят к удорожанию страховки. Придется больше платить и если квартира или дом сдаются внаем или аренду, а также если хозяин уезжает на длительный срок. Дороже стоит страхование квартиры (и находящего в ней имущества) на первом этаже, особенно по риску "кража" и "противоправные действия третьих лиц". Больше придется заплатить за страхование без осмотра имущества и за страховку с расширенной территорией действия (более одного фактического адреса).
На стоимость полиса влияет срок страхования. Базовый тариф, как отмечалось, определяется на год, но застраховать имущество можно практически на любой срок (как правило, от одного месяца до 5 лет). Нецелесообразно, например, страховать на год имущество на даче - на зиму его часто перевозят в город. Страховка на срок менее года будет стоить дешевле годовой, а страховка на срок более года - дороже, правда снижение и увеличение стоимости будет непропорциональным. Так, при страховании на полгода к базовому тарифу применяется коэффициент 0,6-0,7, а не 0,5, как должно бы быть исходя из математических законов.

Франшиза, скидки и быстрополис
Стоимость полиса зависит от наличия франшиза - размера убытка, невозмещаемого страховщиком, такой убыток придется оплачивать клиенту. Как правило, франшиза по договорам страхования имущества не превышает 1%, это означает, что если ущерб составил менее 1% от стоимости имущества, его владелец от страховой компании не получит ничего. Если ущерб больше 1%, то пострадавший получит страховую выплату за вычетом суммы франшизы. По условиям страхования некоторых страховых компаний, франшиза - обязательное условие договора страхования имущества, поэтому ее наличие уже учтено в базовом тарифе. А если типовые условия страхования не предполагают франшизы, то ее применение ведет к снижению тарифа, правда, к незначительному, всего-то на 3-максимум 5%.
Значительно снизить стоимость страховки позволяет долгое и плодотворное сотрудничество с определенной страховой компанией. Все страховщики делают скидки, и порой весьма ощутимые, своим постоянным клиентам, которые страхуются давно и по разным видам страхования, правда, без убытков. В случае же страховой ситуации, иногда применяются повышающие коэффициенты и скидки, естественно отменяются.
В последнее время очень многие страховые компании разработали так называемые "быстрополисы" (или "экспресс-полисы"), которые оформляются за считанные минуты без заполнения довольно серьезных анкет, осмотра имущества и документального подтверждения его стоимости, правда, за оперативность приходится платить на 40-50% больше, но многих страхователей это устраивает.

Об утюге, плитке и БТИ
Оформление документов по страхованию имущества начинается с заполнения заявления-анкеты на страхование, где указываются все сведения об имуществе и условиях его содержания. При страховании квартиры или дома к анкете, скорее всего, попросят копию свидетельства о праве собственности, если только правилами страховой компании не разрешено страховать имущество, к которому страхователь не имеет никакого юридического отношения. Также необходимы документы, подтверждающие стоимость имущества. Для недвижимого имущества это могут быть акты и договоры купли-продажи, справки из БТИ, данные независимой экспертизы, для отделки и домашнего имущества - чеки и счета-фактуры. Важно отметить, что размер возмещения в случае несчастного случая не может быть больше стоимости имущества, поэтому при страховании квартиры справка из БТИ, в которой рыночная стоимость жилья часто занижена, - не лучший документ для подтверждения стоимости имущества. Чтобы определить реальную рыночную стоимость жилья, лучше обратиться к оценщикам и произвести оценку, но это ведет к дополнительным расходам. Учитывая то, что клиенты не любят дополнительную волокиту и расходы, многие страховые компании предлагают определять стоимость имущества по действующим у них нормативам. В таком случае стоимость имущества, как правило, получается немного заниженной, но гораздо более близкой к действительной рыночной цене, чем стоимость по оценке БТИ.
Дорогое имущество, как уже отмечалось, осматривают представители страховой компании с составлением акта.
В договоре страхования (страховом полисе), обязательно должны быть указаны название страховой компании, застрахованное имущество, выбранные риски, страховая сумма, страховой взнос и сроки действия страховки.
К полису должны прилагаться правила страхования. Разумнее изучить их до уплаты страхового взноса и подписания договора, в правилах изложены все условия страхования и получения страховой выплаты и оговорены все нюансы. Например, в правилах четко сказано: "страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб произошел по вине страхователя". Это значит, что если владелец забыл выключить утюг и из-за этого произошел пожар, страховое возмещение выплачено не будет.
Подписывая договор страхования имущества, не стоит забывать о том, что выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа, поэтому следует поинтересоваться, какой процент амортизации установлен в правилах страхования той или иной страховой компании. А при страховании отделки обратите внимание на то, будет ли возмещаться только фактический ущерб или все же будут учитываться эстетические и конструктивные факторы. Например, если по вине жильцов верхних этажей испорчены 3 кв. м. потолочной плитки и 2 листа обоев. Важно выяснить, клиент при возмещении фактического ущерба получит деньги только за испорченные 3 кв. м. плитки и 2 листа обоев или за весь отделочный материал в комнате. Ведь менять придется всю плитку и все обои. Далеко не все страховые компании готовы возмещать все затраты клиента.
Часто страхователи не учитывают всех нюансов при страховании имущества, и именно поэтому остаются без страховой выплаты.

Россия отстает от своих западных соседей на 10 лет
Добровольное страхование в России лишь ожидает бурного развития. По оценкам экспертов, доходы жителей страны достигли уровня, который обеспечивает спрос на услуги классического страхования жизни. По словам главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, сегодня Россия достигла уровня Польши, Венгрии и Чехии периода бума страхования жизни, который в этих странах пришелся на 1992-1997 годы. Однако на российском рынке не хватает современных качественных продуктов по страхованию жизни, доступных населению с различным уровнем дохода. "По этому показателю Россия сегодня отстает от своих западных соседей более чем на десять лет".
Есть мнение, что значительный рост этого сегмента страхового рынка тормозит недоверие россиян к долгосрочным финансовым инструментам. Как показали результаты исследования, проведенного в крупнейших российских городах, полисы накопительного страхования имеют всего лишь 5% жителей, лишь 2% населения планируют купить его в ближайший год, а еще 15% опрошенных - в перспективе. Пока свыше трети всех полисов страхования жизни приходится на краткосрочное страхование (1 год), на долгосрочное (более 5 лет) - всего 18% полисов, а со сроком действия более 15 лет - меньше 6%.
Однако, эксперты высказывают оптимистичные прогнозы. Дальнейший рост объема премий по страхованию жизни может составить порядка 40% в год, а к 2010 годовой объем сборов может достичь суммы, существенно превышающей $400 млн. К слову, сейчас сборы по этому виду страхования в России не превышают 1% от общего объема страховых премий, когда в странах Европы и Америки она достигает 90-95%. Компании этого сегмента на Западе по уровню доходности зачастую опережают транснациональные компании нефтедобывающего и высокотехнологического сектора.

Марина Завидова

Добавить в избранные источники Яндекс.Новости и Google Новости