И в кризисе есть плюсы. От ипотеки до скидок

Новый формат развития ипотеки
В первую очередь, это переоценка стратегий, ценностей рынка вообще. Это перестановка сил и определенный "холодный душ" для экономик стран. За последние годы мы привыкли жить и работать на растущем рынке, порой теряя всякий ориентир и чувство "границы риска".
Один из важных моментов - стимул для мобилизации внутренних страновых ресурсов, формирование основ для создания внутреннего российского рынка долгосрочного фондирование (развитие инструментария рефинансирования, секьюритизации активов внутри страны).
Говоря простым языком, банкам для выдачи кредитов необходимо пополнять свою ресурсную базу.
Основными источниками пополнения этой ресурсной базы могут служить:
- собственный капитал банка или средства материнских компаний
- средства вкладчиков
- кредитные линии
- средства от продажи выданных кредитов другим участникам рынка
- сделки секьюритизации (на основе сформированных кредитных портфелей выпускаются ипотечные ценные бумаги и размещаются на фондовом рынке).
Исторически сложилось, что долгосрочные заимствования на рынок приходили в большей степени из-за рубежа, от западных инвестиционных институтов, банков, крупных международных финансовых групп. Ресурсов, которые могли бы стать адекватной альтернативой западным кредитам, попросту не существовало.
Невозможно было также разместить ипотечные ценные бумаги на российском рынке по причине не только отсутствия правовой базы, но и, что не менее важно, мотивации долгосрочных инвесторов, инфраструктуры рынка, отсутствия вообще каких-либо стандартов в стране в данном сегменте. В текущих кризисных условиях разместить ипотечные ценные бумаги на западных рынках не представляется возможным.
Как ни парадоксально это звучит, мировой кризис может сыграть в определенной степени на руку отдельным сегментам российского рынка. В том числе, и ипотеке в её качественно новом формате развития. На сегодня сложились все предпосылки для создания внутреннего рынка фондирования, и важно не упустить этот момент. Помимо целого комплекса законодательных инициатив, направленных на создания условий для секьюритизации финансовых и иных активов, еще одним направлением приложения усилий может стать формирование механизма в рамках государственной поддержки банковской системы. Пример - создание так называемой специальной независимой компании (SPV - special purpose vehicle) - юридического лица, у которого в активах были бы только обеспеченные кредиты. Компания покупала бы кредиты у банков, тем самым возвращая ликвидность в систему. Далее выпускаются ценные бумаги, которые обеспечены залоговыми кредитными портфелями. Если несколько банков попробуют сделать пробный пул, то через определенное время рынок может заработать.

Сокращение налогов и снижение цен
Уже несколько лет представители малого и среднего бизнеса ожидали комплексного подхода и реальных действий в рамках государственного подхода в поддержку становления и реального функционирования бизнеса. Кризисная ситуация ускорила решение правительства по введению антикризисного налогового пакета, который позволит бизнесменам сэкономить на налогах и сохранить бизнес.
С Нового года налог на прибыль снижается на 4 процентных пункта до 20%. А региональные налоговые службы вправе сократить своим налогоплательщикам налог на прибыль еще на 4 процентных пункта за счет собственных бюджетов. То есть компании в регионах смогут сэкономить на налоге до 16%. Налог, который раньше платили владельцы малого бизнеса с разницы между доходами и расходами, уменьшается втрое.
Конечно же, одним из последствий кризиса является обострение рыночной конкуренции. С одной стороны этот фактор осложняет деятельность компаний, но потребителю такая ситуация скорее на руку. Ведь чем жестче конкуренция, тем больше организация борется за качество своих товаров и услуг, за лояльность клиентов. Поэтому рынок будет очищаться от малопрофессиональных, а также недобросовестных участников, которые не реализуют системные схемы работы, а нацелены только на получение сиюминутной прибыли, но не на долгосрочную работу.
В частности многие компании, чтобы выжить в текущих условиях, пересматривают свои продуктовые линейки. Кризис заставляет придумывать новые товары и услуги, интересные потребителю, генерировать идеи, разрабатывать инновационные проекты, одним словом усиливать креативную составляющую бизнеса.
Еще один параметр, которому компании уделяют все больше внимания в сложившихся условиях - клиентский сервис. Как показывает практика, именно этот фактор во многих случаях влияет на выбор потребителя и на его лояльность к компании. Нередко клиент выбирает услуги и товары той организации, где ему оказывают более качественный сервис, экономят его время, даже если цены оказываются несколько выше, чем в других компаниях.
Кстати, о ценах. Стремление сохранить плановые показатели продаж, стимулирует многих производителей и продавцов снижать цены и устанавливать скидки на многие товары и услуги. С одной стороны снижение спроса приведет со временем к сокращению производства, что нельзя назвать положительным моментом в экономике стран.
Но с другой, можно, воспользовавшись моментом, сделать много полезных приобретений по сниженным ценам. При этом, речь идет как о покупателях - физических лицах, так и о компаниях. Сотрудники отделов закупок рассказывают, что им без труда удается договориться с поставщиками о достаточно ощутимых дисконтах.
Во многих странах, где влияние кризиса ощутилось раньше, чем в России, магазины, представляющие известные бренды товаров массового потребления, уже торгуют со скидками до 50-70%. Какого покупателя не порадуют такие дисконты?

Оздоровление рынка кредитования
Отдельное внимание стоит уделить влиянию кризиса на кредитный рынок. Несмотря на то, что банковская система переживает сегодня сложные времена, окончательным итогом будет являться оздоровление рынка кредитования, реализации на нем четких, системных и прозрачных стандартов, взвешенной политики кредитных и операционных рисков. Уже сейчас с рынка долгосрочных кредитных программ ушел целый ряд игроков, а также те участники, которые не уделяли должного внимания вопросам диверсификации рисков при фондировании. Кроме того, ограничить деятельность пришлось тем банкам, кто не в полной мере заботился о блоке кредитных и операционных рисков. В итоге мы получим более стабильную, консолидированную банковскую систему. Однако, это может произойти только при системном подходе со стороны ЦБ и государства в организации поддержки банков в текущих условиях рынка и контроля за адресностью и целевым (и действительно необходимым) использованием средств в т.ч. финансовой помощи.
Одним из последствий кризиса является стремление банков к формированию качественного кредитного портфеля, повышение требований к качеству заемщиков, их образованию, опыту работы, карьерным успехам, форме подтверждения доходов. Это стимулирует многих заемщиков более ответственно относиться к своей работе, повышать профессиональный уровень, получать дополнительное образование, искать более высокооплачиваемую работу. Социологи отмечают, что в последние 3-4 года все большее количество предприятий перешли на прозрачные зарплатные схемы. Отчасти это произошло именно из-за стремления работодателей обеспечить своим сотрудникам наиболее удобные условия для получения различных кредитов. Поэтому возможно, что ужесточение требований банков к форме подтверждения дохода заемщиков также будет еще больше стимулировать предприятия к переходу на адекватные и "правильные" зарплатные схемы, что способствует оздоровлению экономики страны.

Кризис и рынок персонала
Влияние кризиса на рынок персонала также двояко. С одной стороны оптимизация расходной составляющей предприятий приводит к сокращению числа сотрудников, и уже в 2009 году эксперты прогнозируют увеличение числа безработных в России более 10-15%. С другой стороны ситуация может быть выгодна работодателю. Если до недавнего времени многие компании испытывали кадровый голод и нехватку квалифицированного персонала в разных областях, то сейчас, с высвобождением определенного количества компетентных, опытных сотрудников есть возможность привлечь их в компанию на выгодных для себя условиях.
Однако и сотрудникам, которые хотят сохранить лояльность компании и не потерять свою работу, приходится качественно увеличивать показатели и эффективность своего труда. Специалисты отдела продаж одной компании рассказывают, что в условиях дефицита заказов они делают потенциальным клиентам 100 звонков в день вместо обычных 30-40. Налицо - повышение эффективности персонала и производительности труда. А это, если подумать, приносит пользу не только компании, но и самому специалисту, профессионализм которого растет. Сотрудник, сумевший осуществить успешные продажи в период кризиса и спада спроса, набирает бесценный опыт и становится высококлассным и очень востребованным специалистом. Его стоимость на рынке труда возрастает в разы.
Нелишним будет отметить, что работодателю, оптимизирующему свой штат, приходится задумываться об использовании эффективных технологий, автоматизации бизнес-процессов и минимизация трудозатрат для выполнения плановых показателей. Безусловно, все полезные наработки, внедряемые в период кризиса, окажутся очень полезными и после его завершения и возвращения экономики в нормальное русло, что позволит предприятиям работать на более высоком качественном уровне, сокращать издержки и увеличивать прибыль.
Если даже случилось так, что сотрудник потерял работу, став жертвой сокращения штата, то у него появляется возможность попробовать себя в какой-то новой сфере, в новом качестве. Совсем не исключено, что ему удастся открыть в себе неожиданно новые таланты и возможности.

Как мы видим, кризис является не только негативным фактором в существовании мировой экономики, но и своего рода стимулом для прогресса и развития. Компании, которым удастся "выжить" в сложившихся условиях, сохранить свой бизнес, имеют все шансы занять солидную долю рынка и стать одними из самых важных игроков этого рынка в будущем. Сотрудники же, работающие по найму, прошедшие испытание кризисом и доказавшие высокий уровень своего профессионализма, станут востребованным и высокооплачиваемыми специалистами.

Ирина Крайнова, руководитель офиса Городского Ипотечного Банка в Саратове.

Добавить в избранные источники Яндекс.Новости и Google Новости