Тест по финансовым пирамидам. Грамотность и доходы

Есть мнение, что последствия экономического кризиса в России были бы менее глубокими при удовлетворительном уровне финансовой грамотности населения. Существуют основания для довольно низкой оценки осведомленности жителей страны о причинах и признаках событий, явлений, тенденций финансовой системы. Более того, некоторые эксперты утверждают о явной заинтересованности в нынешнем положении вещей представителей финансовых структур - в большинстве случаев удобно иметь дело с непросвещенным клиентом.

Большинство россиян не знают признаков финансовой пирамиды

Эволюция финансового рынка за последние 10 лет все более смещалась в сторону ритейлового бизнеса. В Саратове были открыты представительства и филиалы крупнейших инвестиционных компаний и банков. Ситуация на российском финансовом рынке в последние годы выглядела довольно противоречиво: бурный рост спроса на услуги происходил на фоне серьезного недоверия (более 60%) россиян к финансовым институтам, в частности банкам. Получалось, что люди не доверяли, но услугами пользовались.
Первые месяцы финансового кризиса показали, что такие клиенты наиболее подвержены панике и иррациональным действиям: одни срочно изымали деньги из банков, как поступали клиенты Поволжского Немецкого Банка и ряда других, прятали их под матрасами, где их проедала инфляция, другие, наоборот, несли последнее в новые финансовые пирамиды. Объективно оценить сложившуюся ситуацию граждане не всегда могли ввиду низкого уровня финансовой грамотности, а так же недостатка качественной информации.
Ситуация усугубляется в связи с ухудшением финансового состояния граждан. Количество неплатежей по кредитам возросло почти на 50% с начала этого года (по данным Банка России). В случае невозможности вернуть кредит, гражданине зачастую предпочитают скрываться от банка. В феврале заведено 980 розыскных дел, связанных с взысканием кредитных задолженностей (по данным Министерства юстиции).
Очевидно, что часть должников при наличии большей осведомленности в финансовых вопросах могли бы не оказаться в числе неплательщиков или, по крайней мере, уменьшить негативные последствия возникшего непосильного бремени.
Конечно, многие из этих проблем возникли не сегодня, а в предыдущий "благополучный" период, когда банки в погоне за клиентом и краткосрочными результатами готовы были давать кредиты, не проверяя надлежащим способом платежеспособность граждан, когда скрытые платежи и сложные формы расчета процентов повышали стоимость кредита порою даже в разы. И, конечно, когда граждане, поддавшись на рекламу и следуя потребительскому буму, не задумывались, во что реально обойдется им покупка той или иной вещи в кредит.
Нынешняя ситуация наглядно иллюстрирует прорехи в финансовом образовании заемщиков и вытекающие отсюда проблемы не только для самих граждан, но и для банковского сектора. Агентство по страхованию вкладов заявило, что доля просроченных кредитов может вырасти в 2009 году до 10-15%. Эксперты Альфа-банка прогнозируют, что в случае, если доля просроченной задолженности достигнет 15-20%, могут обанкротиться сотни российских банков. И это только часть проблемы.
Непросвещенность и недоверие граждан к финансовым рынкам, непонимание контрактных отношений, базовых основ финансов также сдерживают и развитие предпринимательской деятельности, малого бизнеса. Индивидуальные финансовые решения также все в большей мере лежат в основе пенсионного обеспечения, обеспечения здоровья, управления рисками.
Проблемы низкой финансовой грамотности населения не уникальность России, с ними сталкиваются большинство, как развивающихся, так и развитых стран.
В июле и декабре 2008 года Национальным Агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено репрезентативное социологическое исследование по заказу Всемирного банка, которое показало, что:
Менее половины россиян (45%) осуществляют учет личных финансов
Очень короткий горизонт финансового планирования - 2/3 планируют только на месяц, и лишь 9% - на период более одного года
Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг - 30% опрошенных не делают этого никогда (!) еще 24% - редко и иногда.
Меньше трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды.
Лишь 11% россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения - 63% в Великобритании)
Низкая активность в защите своих прав - 60% не предпринимают никаких действий в случае конфликта с финансовыми структурами и низкая вера в возможность справедливого решения конфликта с финансовыми структурами.
Граждане слабо владеют финансовой арифметикой. 43% не ответили ни на один из 6-ти тестовых вопросов, на 5-6 вопросов правильно ответили лишь 15%.
По данным исследований, молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп, так как система образования не включает в себя курсы управления личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен. Молодежная культура направлена в первую очередь на потребление, а не сбережение. Особенно в плачевной ситуации оказываются выпускники детских домов и интернатов, которые никогда не держали денег в руках, не знают элементарных азов о финансах, и "выйдя в жизнь" очень скоро, порой даже в первый день, растрачивают те средства, которые им выделило государство, оказываясь ни с чем.
Как показывает исследование, россияне субъективно считают себя более грамотными, чем являются в реальности, и за время кризиса такая оценка только возросла. Многие граждане зачастую даже не догадываются, что финансовое образование им необходимо, считая, что и так все понимают. Удивительно, что многие эксперты и представители финансовых институтов до сих пор считают так же и, видимо, полагают, что это удобнее для их бизнеса - непросвещенный клиент не будет разбираться в продуктах, или отдаст все на откуп "профессионалам".

Население ждет от государства компенсаций

Оборотной стороной финансовой неграмотности является то, что значительная часть даже активного населения не готова нести ответственность за свои финансовые решения. Этим во многом объясняется и интерес граждан прежде всего не к вопросам управления личными финансами, а "защиты государством", подчас не в правовом, а в патерналистском смысле. Так, почти треть населения (по исследованиям ФОМ более 40%) считает, что государство должно компенсировать потери, связанные с падением цен на паи/акции/недвижимость.
Нужно отметить, что за последние три года достигнут некоторый прогресс. Тема ответственного кредитования стала звучать громче. Летом 2008 года вошло в силу требование обязательного информирования потребителей о полной стоимости кредита, годовых процентах. Прошло несколько информационных кампаний в СМИ, различными игроками периодически организуются мероприятия на эту тему.
Системной же информационно-образовательной программы, направленной на повышение уровня финансовой грамотности в России на государственном уровне, пока, не принято. Это тем более странно, что именно Россия выступила в 2006 году в рамках председательства в "восьмерке" инициатором международной программы повышения финансовой грамотности, организовав специальную международную конференцию совместно с ОЭСР. Однако, принятие российской государственной программы всё время откладывается.
Между тем, многие из наших стран-соседей уже активно развернули деятельность по повышению финансовой грамотности. Приведем только два примера.
Казахстан принял программу повышения финансовой грамотности населения в 2007-ом в соответствии с Посланием Президента Казахстана от 28 февраля того же года, которое, кстати, вышло позднее поручения Президента России Госсовету (ноябрь 2006 года). Но уже в июне 2007 года программа в Казахстане была утверждена. Затем было определено Агентство по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алма-Аты.
Еще один пример, где государство в лице Центрального банка выступило инициатором программы повышения финансовой грамотности - это Польша. Решение было принято Лешеком Бальцеровичем в его бытность руководителем Национального банка Польши. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6-10 млн евро.
Изучение опыта наших коллег позволяет сделать выводы о том, что для создания программы повышения финансовой грамотности крайне важно лидерство и принятие политического решения государством, а также координация усилий между различными организациями и секторами, включая бизнес-сообщество, так как каждый может внести вклад в сфере своих компетенций. Программа финансовой грамотности должна готовить человека к жизненным событиям, таким как: создание семьи, рождение детей, образование, выход на пенсию, помогать сравнивать альтернативы, их риски и доходность, и, конечно, понимание как вести себя в сложных или непредвиденных ситуациях.
Роль государства - прежде всего в лидерстве в продвижении программы, выборе правильного направления, рамок, а также координации деятельности, финансировании создания необходимой инфраструктуры. Но как бы то ни было, задачи повышения финансовой грамотности настолько велики, что государство одно не может с этим справиться, и хотя риски и возможные негативные эффекты участия бизнеса в подобных программах существуют, в одиночку государству просто не справиться.
Повышение финансовой грамотности населения - вопрос не благотворительности финансовых институтов, а их выживания и устойчивого развития, и это в первую очередь понимают лидеры рынка и бизнес-ассоциации.
Есть задачи, которые откладывать в ситуации нарастания долгов граждан нельзя, так например, создание служб бесплатного консультирования и 'горячей линии' граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, законодательно расширение досудебного разрешения конфликтов. Нужна мощная разъяснительная программа, в которую должны быть вовлечены СМИ, особенно радио и телевидение. Информационные буклеты и листовки должны распространяться везде: в муниципальном транспорте, образовательных учреждениях, на почте, в поликлиниках, ЖЭКах. Должны изменить модель работы и банки, работающие с заемщиками, здесь могут понадобиться независимые советники и люди, помогающие проводить переговоры с финансовыми структурами, оказывающие бесплатную поддержку и помощь в нахождении выхода в каждом конкретном случае. Возможно также проведение консультаций и тренингов на рабочем месте, особенно в случаях, когда вероятно массовое сокращение и увольнение сотрудников. Сегодня работодатели выбирают в качестве единственной оптимизационной меры снижения расходов увольнение сотрудников, думая о том как пережить день сегодняшний и абсолютно не задумываясь, что после окончания кризиса столкнутся с еще большими проблемами набора квалифицированных кадров. Консультирование сотрудников, обучение выходу из трудной финансовой ситуации может смягчить негативные последствия, улучшить эмоциональный фон, повысить производительность труда и не растерять в дальнейшем квалифицированные кадры, которые в случае незанятости и тяжелой финансовой ситуации могут потерять свою квалификацию.
Еще один участник, без которого невозможна масштабная программа - СМИ. Так как основные массовые каналы донесения информации до целевых групп - это телевидение и радио, печатные СМИ, интернет.
Судя по всему, есть понимание о необходимых действиях, есть результаты исследований, есть многочисленный международный опыт, есть экспертная поддержка Всемирного банка и уже ряд практических пилотных проектов. Программа требует средств. Почему же не делается следующий шаг?
Многие скептики считают, что программа финансовой грамотности не нужна, так как не получится выстроить ее эффективно, деньги будут разворованы, не дойдут до регионов, не до того сейчас и так далее. Конечно, оснований для подобных суждений в России хватает. Однако, это не мешает, например, принимать государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса, тратить большие ресурсы на программы поддержки занятости и переподготовки и так далее. Рискнем заявить, что эффективность данных программ для населения и страны в целом во-многом зависит от программы повышения финансовой грамотности населения. В ситуации роста безработицы эта программа может также способствовать занятости квалифицированных кадров из финансовой сферы.br /> Действия по повышению финансовой грамотности населения обсуждаются и в Министерстве финансов, и в ЦБ, и в ФСФР, создаются свои рабочие группы, Советы. Однако, объединения усилий пока не заметно, очевидно, преобладает ведомственный подход. Кто будет отвечать за решение этой проблемы в государстве, всё еще не ясно. Минфин при экспертном участии Всемирного банка вероятно, продвинулся наиболее далеко в разработке программы. Будет ли это означать, что он и будет координировать будущую программу, включая действия других ведомств и министерств, хватит ли у него на это полномочий, или каждый пойдет своим путем, пока не ясно. Обсуждение проблемы и принятие решения на уровне руководства Правительства как одной из важных антикризисных мер и одновременно долгосрочной стратегии вероятно помогло бы преодолеть ведомственность и расставить точки над "и".
Необходимо и общественное обсуждение и общественное действие. Некоторые подвижки в этом произошли, Всемирный банк провел осенью экспертные консультации, регуляторы приняли участие в конференции по финансовой грамотности, АсРос и АРБ проводили свои круглые столы. Институт независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС), в рамках разрабатываемой Минфином программы повышения финансовой грамотности, уже открыл первый в России центр финансовой грамотности. В июне 2009 года в Саратове на базе консалтинговой компании ЦЕНТР УСПЕХА, где также действует центр финансовой грамотности, открыто представительство ИНФИС, основной задачей которого является повышение доступности образовательных и консультационных услуг в сфере управления личными финансами. В планах совместно с Гильдией Участников Фондового Рынка при Торгово-промышленной палате Саратовской области формирование регионального центра финансовой грамотности. Однако, подобные финансовые организации по-прежнему не знают насколько их собственные инициативы соответствуют общим целям, пытаются получить индивидуально моральную поддержку регуляторов.

Кузьмин Сергей, руководитель Саратовского представительства Института независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС) г. Москва, управляющий партнёр консалтинговой компании ЦЕНТР УСПЕХА
Блискавка Евгения, директор по развитию Института независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС)
Зеленцова Анна, ведущий эксперт ИНФИС