Банки активно расстаются с залоговым имуществом

Одновременно с нарастанием плохих долгов на банковских балансах скапливается огромное количество имущества, перешедшего в собственность кредитных учреждений после того, как заемщики перестают платить. Эксперты ожидают осенью рост просрочки еще более высокими темпами.
Доля просроченной задолженности только по корпоративным кредитам на 1 августа оценивалась в 667,8 млрд руб.

Для банкиров основная задача сбросить с баланса это имущество (и, соответственно, просроченный кредит) и как можно быстрее вернуть свои средства. Первую задачу финансисты решили просто. Эта собственность запаковывается в закрытые кредитные ПИФы, которые сегодня созданы практически при каждом крупном банке. Далее начинается самое сложное - реализация. Справиться с ней самостоятельно банки не в состоянии, поэтому продажа, как правило, отдается на аутсорсинг, в том числе коллекторам, которые сейчас создают при себе специальные структуры, заточенные на реализацию заложенных активов.

По статистике экспертов "ЭсСиСи Эссетс Менеджмент" (компании, специально созданной коллекторской группой "Секвойя" для взыскания крупных долгов), почти 70% компаний-должников готовы расстаться со своими активами для погашения задолженности. Причем речь идет как о собственности, на которую оформлен залог, так и о незаложенном имуществе. Дисконт при продаже может достигать 70-60%, но даже с такой скидкой реализовать актив может быть очень не просто. Сегодня действительно можно приобрести интересный актив по доступной цене. Адрес известен - кредитный ПИФ.

Для населения особый интерес представляют не заводы и пароходы, а квартиры, участки, машины, заложенные по розничным кредитам. По ним сейчас также идет массовый невозврат. "В случае банкротства заемщика существует несколько вариантов реализации залогового имущества. Досудебная, когда продажей залога занимается сам клиент под контролем банка. Судебная, в этом случае реализация залога идет в соответствии с законодательством, через судебного пристава, а участие клиента и банка возможно лишь в поиске покупателя для залога", - рассказывают банкиры. Для банков предпочтительна досудебная реализация. "Чаще всего реализация заложенного имущества происходит по обоюдной договоренности банка и заемщика, - подтверждает начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. - Это позволяет выставить имущество на продажу по рыночной цене, сэкономить значительное количество времени на участии в судебных разбирательствах, реализовать предмет залога в наиболее короткие сроки, соответственно уменьшить расходы на погашение штрафных неустоек".

Банки, крайне заинтересованные в скорейшей реализации залога, в последнее время стали размещать информацию об объектах, выставленных на продажу, с их описанием и указанием цены на своих интернет-сайтах. Одним из вариантов реализации является также размещение информации в специализированных СМИ, привлечение агентств недвижимости, риелторов. Банки активно сотрудничают с коллекторскими агентствами. Некоторые - отдают им на реализацию все заложенное по розничным кредитам имущество. "Если по итогам 2007 года доля проблемных ипотечных кредитов в портфелях коллекторов составляла 1,2%, то к концу 2008 года она выросла до 2%, а за первые полгода 2009 года - до 3%, - рассказывают в "Секвойя Кредит Консолидейшн". - Темп роста объемов просроченной задолженности по автокредитам в работе коллекторов с начала 2009 года увеличился вдвое. Сейчас доля автокредитов, переданных коллекторам, составляет 15,9%". Информация об этих квартирах, машинах и прочем размещается в общем доступе на сайте коллектора, на доске объявлений.

В последнее время набирает обороты продажа заложенного имущества в кредит, особенно в отношении типовых залогов, например, жилья. Залоговую квартиру по такой программе теперь можно купить с кредитом, причем на старых условиях, со ставкой 10-11% годовых. "Если покупатель заложенной недвижимости не обладает необходимой суммой для оплаты ее стоимости, но готов продолжить обслуживать текущий кредит, банк может осуществить процедуру перевода долга с текущего заемщика на покупателя. Таким образом, покупатель одновременно с приобретением права собственности на заложенное имущество берет на себя обязанности по погашению кредита, предоставленного ранее на приобретение этой машины или квартиры, и становится новым заемщиком банка, - говорят банкиры. - Однако перевод долга возможен только в том случае, если покупатель полностью соответствует требованиям банка, предъявляемым к потенциальным заемщикам, а также если подтвержденных доходов нового клиента достаточно для обслуживания этого кредита".

"Кризис показал, что кредитный фонд можно использовать и для расчистки балансов банков, - считает Дмитрий Александров, президент Национальной лиги управляющих. - Центральный банк понимает, что если этот процесс не контролировать, то это может привести к лавинообразному списанию по сути плохих кредитов с банковского баланса, и итогом станет уменьшение нормы резервирования в банках. В этом есть и положительные стороны, прежде всего временно повысится устойчивость российских кредитных учреждений, банки признают часть своих кредитов безвозвратными, что приведет к более понятной и правдивой оценке банковского сектора российской экономики. Регуляторы и общество увидят реальную ситуацию в банковской сфере. Вместе с тем плохой кредит, от которого банку удалось освободиться и перевесить его на кредитный фонд, от этого не станет хорошим и денег в кредитной системе больше не появится.Таким образом, у кредитного фонда большое будущее, как инструмента для работы с ипотечными ценными бумагами и с кредитами". Об этом сообщает "Российская газета".