Банковские кредиты. Снижение ставок и ипотечный ломбард

В течение последней недели сразу несколько крупных российских банков заявили о снижении кредитных ставок и отмене антикризисных мер в розничном кредитовании. Что это, наметившаяся тенденция? Похоже, что так.

Разморозка займов или ипотека под 10% годовых

В последние годы россияне все больше и больше начали привыкать жить не по средствам. И уже в крупных торговых центрах можно было наблюдать по множеству представителей банков, которые предлагали купить тот или иной товар в кредит, если вдруг у вас не было денег на предмет вожделения сию минуту. Что касается банкиров, то они постепенно снижали ставки, упрощали условия выдачи и были готовы выдавать займы практически любому человеку. В итоге дело дошло до широкого распространения и такого сложного кредитного продукта, как ипотека.
Но кредитное благоденствие, к сожалению, длилось не долго. К концу 2008 года ситуация на рынке резко изменилась и банки мгновенно подняли ставки, ужесточили условия выдачи кредитов или вообще отказались их выдавать. В основном это было спровоцировано мировым финансовым кризисом, слабостью российской банковской системы и увеличением просрочки по уже выданным займам, как физическим лицам, так и предприятиям. В итоге людям получить деньги в долг стало практически не возможно.
По ходу кризиса стало очевидным, что займы физических лиц весомо стимулировали спрос на продукцию предприятий, отчасти и на недвижимость. И без возрождения этой банковской услуги выход из кризиса будет более тяжелым. Для исправления ситуации правительство пошло на некоторые шаги, что выразилось в недавних заявлениях о необходимости снижения ставок до 6%. Первым шагом было снижение ставки рефинансирования (с апреля по сегодняшний день она снизилась с 12,5% до 10%). Кроме того, Центральный Банк объявил, что будет наказывать банки, которые предлагают открыть депозит по заоблачным ставкам. Во время кризиса ставки по вкладам физических лиц резко увеличились, что не предполагало и снижения ставок по кредитам. Также Генпрокуратура заявила о незаконности повышения банками ставок, по уже выданным физическим лицам кредитам.
Были ли все эти меры действенными - покажет время, но факт остается фактом: ставки по займам действительно начали снижаться. Так на прошлой неделе Банк Москвы объявил, что в октябре кредит на неотложные нужды на сумму до 3 млн руб. можно будет получить: в рублях под 18,5% годовых (если есть поручители) или 21,5% годовых (без поручительства); ставка по валютному кредиту составит 13,5% годовых (без поручительства - 16,5%). Ранее ставки по этим программам могли быть выше на 10,5%. Изменения коснулись так же и других кредитов: по авто-кредиту ставка была снижена на 4,7% и составила 20,3% в рублях (в валюте 15,3%); ипотеку теперь можно взять по ставкам от 16,5% годовых - в рублях, в долларах - 12,5% годовых (была снижена на 3,5 %). На изменение кредитных условий пошел не только Банк Москвы. О снижении ставок объявил так же банк "Возрождение", который снизил процентное бремя по нескольким своим программам на 3-5% (изменения коснулись потребительского кредита, кредита под залог недвижимости и авто-кредитов). Райффайзенбанк объявил о снижении с 1 октября своих ставок по всем авто-кредитам на 4,5% (теперь ставки будут составлять от 14 до 16% годовых в валюте и от 18 до 21% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и вида подтверждения дохода; по программе кредитования на приобретение подержанных автомобилей ставки колеблются от 15 до 17% годовых в валюте и от 21 до 23% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и вида подтверждения дохода). Так же о снижение кредитных ставок объявил и Газпромбанк.
Примечательно, что на прошлой неделе Сбербанком было объявлено о размораживании выдачи займов частному сектору. О снижении ставок пока речь не идет, но готовность крупнейшего банка страны сделать требования к будущим заемщикам более либеральными, а кредитные программы более гибкими - уже о многом говорит.
Но, пожалуй, самой громкой новостью о снижении ставок был анонс Московского Кредитного банка о желании выдавать ипотеку на вторичном рынке под 10% годовых в рублях.

Позитивные тенденции и положительная динамика

По данным ГУ ЦБ РФ по Саратовской области, в банковской сфере стали проявляться позитивные тенденции. Региональные банки показали в июне незначительный, но все же рост совокупного кредитного портфеля - на 1,7%, в том числе по кредитам физическим лицам - на 1,9%, по кредитам, предоставленным реальному сектору экономики, - на 0,7%. В июле эта тенденция укрепилась. Рост кредитных вложений у региональных банков продолжился: за месяц показатель вырос на 1,3%, в том числе по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, - на 2,6%.
Филиалы инорегиональных кредитных структур также показали положительную динамику. За июль кредитный портфель подразделений банков межрегионального масштаба на территории Саратовского региона возрос на 0,2%, в том числе по кредитам реальному сектору экономики - на 1,8%.
Однако, несмотря на обнадеживающие показатели, ждать того момента, когда кризисные явления закончатся, еще очень долго. Одним из серьезных последствий кризиса, по мнению экспертов Центрального банка РФ по Саратовской области, в регионе стало снижение кредитной активности банков и рост просроченных долгов по кредитам. Рост кредитных рисков напрямую связан с ухудшением возвратности кредитов. По данным ГУ ЦБ по Саратовской области, просроченная задолженность по кредитам физическим лицам (1,6 млрд руб.) за 7 месяцев этого года увеличилась на 57,4% и достигла 4,7% от всего объема кредитного портфеля.

Ипотечный ломбард

От экономического кризиса, в первую очередь, пострадало ипотечное жилищное кредитование. По данным ГУ Центробанка по Саратовской области, в январе-июле 2009 года в регионе всеми кредитными организациями было выдано 764 кредита на сумму 749,2 млн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем ипотечного кредитования снизился в 5,8 раза. Средний размер ипотечного займа уменьшился на треть, средний срок кредитования сократился на 2,5 года. В Центробанке считают, что ситуация с ипотечным кредитованием постепенно начинает исправляться, хотя до уровня аналогичного периода прошлого года еще далеко.
За последний год существенно ужесточились требования к заемщикам. Первоначальный взнос по ипотеке составляет в среднем 20-40%. Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам составила 14,7% годовых, по сравнению с прошлым годом она увеличилась на 2-2,5%. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам на 1 августа составила 10 млрд руб. (по сравнению с началом текущего года она снизилась на 4,8%). Банки рассматривают в основном только доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, а в качестве объектов залога принимаются только качественные, ликвидные квартиры, расположенные в черте города. Ипотечные программы сейчас активно реализуют не более пяти-шести банков. До кризиса их было более 50. Сегодня практически не работает кредитование под приобретение строящегося жилья, очень мало предложений по загородной ипотеке.
Несмотря на сложность ситуации, банки стремятся разрешить тупиковую ситуацию. Некоторые игроки на рынке пытаются найти оптимальные предложения, которые могли бы заинтересовать клиентов, но и банкам позволили бы избежать основных рисков. Например, предлагая потребителям услугу "ипотечный ломбард". Заемщик может получить деньги под залог своей квартиры. На эти средства можно улучшить жилищные условия или приобрести новое жилье.
В последние 2 месяца на рынке недвижимости Саратова отмечается оживление спроса. Более активную стадию восстановления рынка можно ожидать к концу текущего года. По мнению экспертов из ГУ ЦБ по Саратовской области, ипотечное кредитование имеет большие перспективы расширения за счет создания жилищного фонда отселения, института солидарной ответственности, правовой инфраструктуры частных банкротств и специализированной системы страхования кредитной ответственности по ипотеке.

Подводя итоги

Итак, пока ставки снижают немногие банки, но уже это является хорошей тенденцией. Вместе с тем, следует признать, что условия выдачи займов даже у этих банков все еще не находятся на докризисном уровне, но их нынешний уровень отражает существующую экономическую ситуацию. В период кризиса банки пересмотрели свои кредитные продукты, предлагаемые физическим лицам. Практически сведена на нет выдача экспресс-кредитов на неотложные нужды, которые выдавались без справки о доходах и без поручителей. Оживление наблюдается на рынке автокредитования, в первую очередь благодаря государственному субсидированию процентных ставок на 50 моделей автомобилей российского производства стоимостью до 600 тыс. руб. Развитие других направлений кредитования банки не торопятся форсировать. Рост объемов кредитования напрямую зависит от общей экономической ситуации в стране. Повышение доступности кредитов зависит в первую очередь от стоимости денег. Розничные банки собрали депозиты физических лиц с доходностью 12-17% годовых при трехлетнем сроке размещения средств. Поскольку депозиты являются источником капитала банка, то стоимость кредитов, выдаваемых этим банком, быть меньше не может. Снижение ставки по кредиту произойдет только после удешевления капитала для банка. Отчасти на стоимость капитала банка оказывает влияние ставка рефинансирования ЦБ, которую сейчас ещё немного понизили. Снижение ставок по кредитам будет происходить плавно, по мере замещения в капитале банков дорогих источников средств более дешевыми. Банкиры сейчас лишь осмотрелись и выработали для себя стандарты, по которым они готовы кредитовать физических лиц. Поэтому ожидать дальнейшего резкого снижения ставок будет преждевременным. Во многом, здесь ситуация будет зависеть от того, как быстро банки справятся со своей нынешней просрочкой по выданным кредитам и как эффективно будет работать система "кризисного" андерайтинга, который стал более жестким. Дело в том, что во время кризиса увеличились случаи не возвратов выданных займов, что повлекло к ухудшению финансового положения банков. В основном, это было связано с готовностью выдавать кредиты "всем подряд". Таким образом, для борьбы с этим явлениям были кардинально ужесточены требования к потенциальным заемщикам. В данный момент времени на получение денег под заявленные пониженные проценты могут рассчитывать наемные сотрудники крупных компаний, получающие стабильный "белый доход" на протяжении длительного промежутка времени, не занятые в отраслях повышенного риска (например, строительство или туристический бизнес). Такой заемщик будет идеальным для банкира. Любое отличие от этого "портрета" приведет к увеличению процентной ставки. Поэтому, если вы получаете заработную плату в конверте и не можете принести справку 2-НДФЛ, рассчитывать на ставки, указанные перечисленными банками, не стоит - для вас они будут значительно выше.

Сергей Кузьмин, руководитель Саратовского представительства Института независимых финансовых и инвестиционных советников (ИНФИС), управляющий партнер консалтинговой компании "Центр успеха";
Михаил Сидорин, руководитель отдела финансовых продуктов Салона финансовых решений "К 13".