Обязательное страхование бизнеса. Согласные и недовольные

Сразу после трагедии в Перми министр по чрезвычайным ситуациям Сергей Шойгу заявил о необходимости обязательного страхования объектов бизнеса с массовым пребыванием людей и жилья. Судя по всему, главный спасатель страны является активным сторонником обязательного страхования, ранее он предлагал страховать всех без исключения учеников школ. Активной поддержки эта инициатива не получила. Обсуждение же нормы об обязательном страховании бизнеса продолжилось спустя некоторое время после пожара в пермском ночном клубе. Более детально об этом говорили представители Минфина РФ и Федеральной службы страхового надзора. Однако, три года назад Госдума уже рассматривала законопроект об обязательном страховании ответственности организаторов культурно-зрелищных мероприятий. Принятая норма, говорят сейчас, сняла бы с повестки дня все вопросы о выплатах компенсаций родственникам пострадавших в клубе "ХЛ".

Обязательное страхование повысит цены

В последние дни 2009 года прозвучали более уверенные заявления о том, что в России необходимы новые обязательные виды страхования бизнеса. О том, что это коснется организаторов культурно-массовых мероприятий, производителей лекарств, пищевых продуктов "РГ" сообщили директор департамента финансовой политики минфина РФ Алексей Саватюгин и глава Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль. Вместе с введением обязательного страхования бизнеса планируется ужесточить требования к игрокам страхового рынка. Речь идет об увеличении размера минимального уставного капитала универсальных компаний до 120 млн руб., для страховщиков жизни - до 240 млн руб. Более того, в Росстрахнадзоре составили "карту рисков" из 106-ти показателей, которые указывают на необходимость отзыва лицензии у компании. В ведомстве предлагают делать это без предупредительных санкций.
Не смотря на то, что тема обязательного страхования ответственности бизнеса перед третьими лицами в стране возникает не впервые, представители бизнес-кругов имеют весьма смутное представление о деталях подобных инициатив. Большинство опрошенных предпринимателей смогли уверенно рассуждать лишь о тех видах страхования, которые называются в коммерческих предложениях компаний. Отношение к инициативе об обязательном страховании ответственности перед третьими лицами оказалось настороженно-негативным. Надо ли указывать, что страховщики при этом активно ратуют за нововведение.
Управляющая одним из саратовских ресторанов говорит: "Считаю обязательное страхование дополнительной финансовой нагрузкой на предприятие. Мы живем в кредит и если я вовремя не внесу очередной платеж, мой бизнес закроют и тогда эта страховка вообще никому не будет нужна".
В бухгалтерии хлебопекарного предприятия "Сокур 63" ответили: "Обязательное страхование повысит цены на продукцию. Вряд ли мы сможем сдержать их рост, потому уже отпускаем почти по себестоимости. Да и претензии по качеству продукции нам никто не предъявляет". Между тем, хлебопеки отметили, что услугами страховщиков пользуются. Как сказали на предприятии, по специальным программам с привлекательным условиями застрахованы имущество, сырье.
Руководитель саратовского филиала ОСАО "Ингосстрах" Роман Воронков уверяет, что разговоры о неподъемных ставках необоснованны. "Тарифные ставки куда меньше других обязательных платежей - налогов, коммунальных расходов. При ответственности в 3 млн руб. тариф будет составлять 1-3 тыс. в зависимости от объекта. При этом размер тарифа будет меняться в зависимости от того, насколько выполнены требования безопасности. Чем меньше риск, тем ниже затраты на страхование".
Президент гильдии страховщиков Саратовской области Павел Михеев подчеркивает: "Важно, чтобы затраты на страхование ответственности были соизмеримы с доходами предприятия. И эти суммы страхования должны быть регламентированы. К примеру, открываешь клуб - обеспечь страхование на такую-то сумму. Причем необходимо, чтобы вопросы страхования в точечных отраслях, где любая беда слишком большая, взяло на себя государство. В определенных случаях сумма страхования ответственности должна быть колоссальная. Из опыта видим, что порой устранение последствий происшествий требует десятки миллионов рублей". Павел Михеев замечает, что следует избежать повсеместного страхования ответственности бизнеса: "Страховать ответственность любому предприятию смысла нет. Кто инициативен, тот сам это сделает. Кто не инициативен и не несет прямых рисков - хозяин барин".
Роман Воронков объясняет, что цель нововведений - избавить дефицитный бюджет от затрат на спасательные мероприятия, выплату компенсаций в случае происшествий. "За нерадивость менеджмента всякий раз после трагедий расплачиваются деньгами налогоплательщиков. Даже в рамках уголовного судопроизводства достаточно сложно взыскать с виновных серьезные суммы - это десятки миллионов рублей".

Страховой взнос или система контроля качества

Владелец одного из саратовских производств по изготовлению колбасных изделий заверил: "Система контроля в нашей сфере сопровождает весь производственный процесс - от заготовки сырья до готовой продукции. Выполнение этих требований гарантирует качество изделий. В этом случае и страховка не нужна".
Страховщики объясняют - введение системы обязательного страхования должна избавить рынок от недобросовестных производителей. "При действующей во многих отраслях системе лицензирования вопрос на стартовом этапе порой решается с помощью денег. При обязательном страховании ответственности страховая компания проводит тщательную проверку. Разумный страховщик откажется взять сомнительного клиента, за которого при размере премии в 3 тыс. руб. придется несколько раз в год платить миллионные убытки. И если все вменяемые страховщики откажутся заключать с ним договор, то он будет вынужден уйти с рынка".
Застрахованные от ответственности перед третьими лицами игроки рынка в случае определенных претензий практически избавляются от общения с недовольным потребителем. Последний обращается в страховую компанию, клиентом которой является ответчик, и получает там денежную компенсацию. Дальнейшие вопросы решаются в рамках отношений страховщика и страхователя.
При этом страховщики допускают оговорки, что подобные процессы характерны для идеальной модели страхового рынка. В действительности же во время экономического кризиса найдутся компании которые "подберут любого сомнительного клиента" для того, чтобы хоть отчасти решить проблемы с ликвидностью. Поэтому, объясняют собеседники, ужесточаются правила игры с сфере страхования. Павел Михеев обращает внимание: "Наведение порядка в период кризиса оправданно - с рынка уйдут те компании, которые не способны выполнять обязательства. Другое дело, что компании могут воспользоваться этим в своих целях - задавить, захватить рынок. Считаю весьма спорной такую меру, как значительное повышение размера уставного капитала. В Америке успешно работают страховые фирмы, уставной капитал которых равен нашему. Они страхуют людей, животных, машины, берут на себя риски маленьких фирм. Компании, которые занимаются страхованием культурных мероприятий, опасных объектов, имеют большой уставной капитал. У каждого своя ниша. В России есть риск огульного подхода, в результате чего на рынке останутся только крупные фирмы и начнут диктовать свои условия. При конкуренции же устанавливаются рыночные цены, расширяются сервисные услуги".
По мнению главы Федеральной службы страхового надзора Александра Коваля, следующий год не переживут минимум 100 страховых компаний (сейчас их 722). Наступивший год, по общему мнению, будет сложным для страховщиков. Риски для клиентов будут связаны в первую очередь с тем, что на рынке усугубятся проблемы с ликвидностью. Об этом свидетельствуют участившиеся примеры затягивания выплат страховых сумм. По данным Федеральной службы страхового надзора, активы крупнейших страховых компаний с конца октября по начало декабря 2009 года снизились с 266,9 млрд до 263 млрд руб. При этом ухудшается качество активов. Так, денежные средства сократились с 23,89 млрд до 11,73 млрд. Зато объем векселей организаций, не относящихся к банкам и дочерним компаниям, вырос с 7,38 до 14,65 млрд руб. Начальник управления стратегических проектов ОСАО "Ингосстрах" Дмитрий Амелькин считает, что в 2010 году произойдет дальнейшее сокращение объемов сбора премии (без учета ОМС). "С 2011 года начнется восстановление страхового рынка (начало выхода из финансового кризиса), на докризисный уровень 2008 года страховой рынок вернется не ранее 2012 года. Скорректировать объем страхового рынка сможет только введение вмененных или обязательных видов страхования". Между тем, Павел Михеев считает, что введение обязательного страхования бизнеса не обеспечит компаниям многократный рост оборота: "Объем поступлений может увеличится на сколько-то процентов".
Глава гильдии страховщиков при ТПП Саратовской области оптимистично полагает, что ближайшие годы будут отмечены ростом популярности страхования ответственности бизнеса перед третьими лицами. Он говорит: "Процесс уже пошел. На предприятиях понимают, что потребителю необходимы дополнительные гарантии. Бизнес педалирует развитие этого направления". Тем не менее, пока число застраховавших ответственность перед третьими лицами бизнесменов немного. Это представители сфер, представители которых объединены в СРО. Одно из условий вступления в саморегулируемую организацию - полис страхования ответственности бизнеса перед третьими лицами. Этот же вид страховки обязателен для вступления в клуб добросовестных предпринимателей. Клуб объединяет 72 производителя товаров и услуг. Как рассказывают его организаторы, претензии потребителей в адрес клубного предприятия рассматривают страховщики, представители клуба и ответчика. В случае обоснованной жалобы, страховая компания выплачивает пострадавшему потребителю определенную сумму.
Глава гильдии рестораторов при ТПП Саратовской области Владимир Давыдов прокомментировал инициативы по введению обязательного страхования бизнеса от ответственности перед третьими лицами: "Каждый объект нашей компании давно застрахован от ответственности перед третьими лицами. Для работы по франшизе это обязательное условие. Ведь всякое может случиться и суммы, выставленные пострадавшей стороной к оплате могут быть довольно серьезные. Поэтому мы выплачиваем ежегодный взнос и живем как за каменной стеной. О величине взноса я так скажу - это не столь великие суммы, чтобы говорить о проблемах оплаты.
Я считаю, что каждое предприятие общепита должно быть застраховано от ответственности перед третьими лицами. Особенно в социальном питании - школьном, дошкольном, питании в лечебных учреждениях, санаториях. Норма прибыли здесь меньше, но и людей проходит гораздо больше. К тому же те, кто занимается социальным питанием, работает на нескольких объектах.
Я не согласен с мнением о том, что соблюдение всех требований к качеству товаров и услуг может снять все вопросы. Дело в том, что много контроля качества не бывает. На западе контроль качества в общественном питании раз в 10 выше, чем у нас. Там используются специальные методы электронной коррекции проверки качества, вплоть до нанотехнологий, существует специальная система, где предусмотрено от 40 до 70 различных параметров. У нас этого нет, но обязательно появится. Большие сетевые структуры, особенно франшизные, которые приходят из за границы, эти технологии уже внедряют".

Владимир Ворох