Готовятся меры для повышения ответственности банков за потребительское кредитование

По данным на конец прошлого года, за покупку стиральных машин, холодильников, мобильных телефонов и прочих потребительских товаров в кредит россияне задолжали банкам 4,4 трлн руб. Объем таких необеспеченных потребительских кредитов превысил более чем вполовину показатели 2011 г.
 
Директор департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев дал интервью "РГ". Он, в частности, сказал:
"В большинстве развитых государств на потребкредитование приходится 20-25% общей задолженности граждан, все остальное - ипотека, в России доля потребительских ссуд занимает более половины кредитного портфеля населения. Это очень много. Люди, по сути дела, начинают жить в долг.
Ставки по потребительским кредитам, по нашим наблюдениям, могут быть чрезвычайно высоки. Гражданам, кстати, об этом часто не говорят, обращая их внимание на низкую сумму ежемесячного платежа. Либо, например, информацию о комиссиях пишут в договоре мелким шрифтом. В итоге полная стоимость необеспеченного потребкредита, то есть с учетом всех платежей и комиссий, может доходить до 40-50%, а то и выше. Бюджет среднестатистической семьи такой кредитной нагрузки просто не выдержит.

В 2013 г. начнут действовать две меры, которые призваны охладить рынок и повысить ответственность акционеров и руководителей банков за проводимую кредитную политику в сфере потребительского кредитования.
С 1 июля по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25% годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. Чем дороже кредит для населения - тем больше банку и его акционерам придется резервировать собственных средств на кредитование. Иначе говоря: хотите рисковать - рискуйте не только на средства вкладчиков, но и на свои тоже.
Повышаются минимальные требования к резервам на портфели необеспеченных потребительских ссуд. По некоторым категориям - в 2 раза. Это должно сдержать темпы выдачи необеспеченных потребительских кредитов. На сколько именно, пока сказать трудно. Но темпы роста этого сегмента финансового рынка точно будут меньше, чем в прошлом году.

Мне кажется полезным французский опыт. Там максимально возможная ставка процента берется из данных по рынку. Среднюю ставку Банк Франции рассчитывает ежеквартально по каждому типу кредитов. По ним считаются средневзвешенные ставки, к которым в следующем квартале добавляется 30-процентная маржа, и это считается максимально возможной ставкой. Такой механизм учитывает интересы и населения, и банков. Вопрос ответственности также имеет значение. Ответственность за кредитование по ростовщическим ставкам также в разных странах разная: от штрафа в 4,5 тыс. евро до двух лет лишения свободы - для ответственных физических лиц и от штрафов до закрытия компании (банка) - для юрлиц".

С февраля Сбербанк поднял ставки на потребительские займы до 17-25,5%. Не исключено, что этому примеру последуют и другие, ожидают эксперты.
Вместе с тем, в этом году банки смогут дешевле привлекать средства, а значит, к лету ставки должны вернуться на прежний уровень. Вот тогда и стоит обращаться за кредитом, советуют эксперты "РГ". Другой вариант - сделать это сейчас, пока рынок еще не раскачался. К лету кредиты должны подешеветь, соглашается финансовый аналитик Сергей Суверов. Во-первых, ЦБ может понизить учетную ставку, во-вторых, на рынке потребительского кредитования обостряется конкуренция. И один из способов привлечь новых клиентов - удешевить займы.