Эксперт: ограничение долговой нагрузки может отправить физлиц к "черным кредиторам"

В Госдуме готовится законопроект по ограничению долговой нагрузки физлиц - запрет на выдачу банками и микрофинансовыми организациями новых кредитов тем гражданам, у которых на обслуживание всех ранее взятых займов уходит более 50% совокупного дохода семьи.

По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА" на 1 июля, объем полученных россиянами банковских кредитов вырос на 19% в годовом выражении и достиг максимума с 2014 г. Данные Банка России по микрофинансовым организациям за первый квартал показывают, что в годовом исчислении рост портфеля микрозаймов вырос на 24%. А реальные доходы россиян, по данным Росстата, на 2,7%.

"Рост объемов выданных россиянам кредитов банками, иными кредитными организациями и МФО не подкреплен реальным ростом платежеспособности населения, - говорит Наталья Мильчакова, замдиректора аналитического департамента "Альпари". - А так как в 2019-ом россиян ждет еще повышение НДС, которое неизбежно вызовет краткосрочный рост инфляции, а также двухэтапное повышение тарифов на ЖКХ, это будет означать, что в следующем году рост реальных доходов замедлится, и платежеспособность многих семей может ухудшиться. К этим оценкам можно прибавить приводившиеся в открытых источниках данные о том, что средняя российская семья тратит на ежемесячное обслуживание долга до 40% своего совокупного дохода, и что в среднем на российскую семью приходится 3-4 кредита, включая займы у МФО.

Понятно, что депутаты обеспокоены тем, что в России в будущем может надуться "кредитный пузырь", драйвером которого могут стать необеспеченные потребительские кредиты и микрозаймы "до зарплаты". Однако пока нет серьезных оснований предполагать, что "пузырь" уже на пороге: по данным ЦБ, у российских банков в первом полугодии доля просроченной задолженности по кредитам физлиц сократилась в годовом исчислении с 7 до 6,1%, у МФО доля списанной задолженности по итогам первого квартала упала с 0,5 до 0,4%. Поэтому опасения депутатов могут оказаться напрасными.

Не исключено также, что депутаты обладают не всей информацией о доходах населения, так как многие граждане получают "серые" зарплаты в конвертах и нигде эти доходы не показывают, из чего следует, что реальная платежеспособность населения гораздо выше, чем по официальной статистике реальных доходов. Кроме того, не исключен вариант, что граждане, если не смогут получать новых кредитов в банках или МФО из-за высокой закредитованности, начнут обращаться к "черным кредиторам" со всеми хорошо известными последствиями. Так что, на наш взгляд, депутатам следовало бы очень хорошо подумать, прежде чем ограничивать для населения возможность получать новые займы при высокой долговой нагрузке".