Как в Саратове становятся банкротами. "Синдром должника" и другие особенности процедуры

Аналитиками замечено и изменение в рекламных слоганах. В первые годы после вступления в силу законодательной нормы о банкротстве физических лиц (127, ФЗ, октябрь 2015 года) участники рынка юридических услуг искали этому унизительному слову на букву Б благозвучную замену. Лучшим маркетинговым решением стало словосочетание "ликвидация задолженности". Его чаще всего и применяли в объявлениях. Сегодня компании, где гражданам помогают выбраться из долговой ямы с помощью закона о банкротстве, называют вещи своими именами. Необходимость в "работе под прикрытием" отпала потому, что процедура признания финансовой несостоятельности и списания непосильных долгов стала для граждан более понятной, совсем не страшной и к тому же более доступной (благодаря высокой конкуренции на рынке, сегодня стать банкротом можно даже в рассрочку). Так, по крайней мере, утверждают участники рынка. Но нет смысла им не верить, потому что по статистике, в прошлом году в процедуру банкротства вошли 44 тысячи россиян (физических лиц и индивидуальных предпринимателей). А это в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Большинство (86%) инициировали процедуру по собственному желанию (это могут делать и кредиторы). В Саратовской области в прошлом году в арбитражный суд поступило 1 389 заявлений о признании несостоятельными от ИП и физических лиц (986 обращений инициировано самостоятельно). А за 3 месяца этого года от принято уже 428 таких же заявлений.

Этот довольно высокий прыжок показателей эксперты объясняют не только успешной практикой, но и изменениями в экономической ситуации, а именно, падением реальных доходов населения. Они, напомним, снижаются пятый год подряд. То есть, у заемщиков катастрофически снижаются возможности возвращать долги. При этом наблюдателей немало беспокоит поведение россиян в нынешних условиях - они продолжают занимать деньги у банков. В прошлом году жители страны взяли рекордное количество кредитов. Общая задолженность по ним на конец февраля составляла 14, 86 трлн рублей. Кстати, эти деньги заемщики брали не только на первоочередные нужды, часть заемных средств планировалось потратить на праздничные подарки и развлечения. Статистика предупреждает, что долги россиян перед банками растут в два раза быстрее, чем зарплаты со сбережениями и в 2019 году общий долг может увеличиться до 16,6 трлн руб. В Саратовской области в январе этого года эксперты насчитали около 750 тысяч потенциальных банкротов (те, что имеют долг более 500 тыс. руб. и просрочили платежи на 90 и более дней).

К слову, принятию закона о банкротстве физических лиц тоже предшествовала определенная цепочка событий в экономике. Саратовский финансовый консультант Михаил Веретенников вспоминает: "Предоставление кредитов и займов, вообще, являются сложными услугами - они весьма непросто сконструированы и регламентированы. Профессиональные игроки рынка в начале второго десятилетия двухтысячных работали на усиление этого момента. И потребители со временем перестали вникать в непонятные им подробности, хотя речь шла о том, на какой период предоставляется кредит, на каких условиях он выдается. А ведь за скобками условий договора в подавляющем большинстве случаев были высокие проценты и навязанные услуги. При этом, в то время в стране поменялась кредитная политика — было решено давать всем, но под более высокий процент. Не удивительно, что это привело к значительному росту кредитного портфеля. Ну, а потом пришел кризис и большинство заемщиков перестало справляться с платежами (проценты-то были высокими), а банки столкнулись с ростом просроченной задолженности. Совершенно логично, что в стране задумались о принятии закона о банкротстве физических лиц".

Фото rostvel.ru

Работа банковской сферы в те годы отличалась еще одной деталью, указывает арбитражный управляющий, представитель компании "ЮЛК" Юридическая ликвидация кредита Алексей Савушкин: "В тот период времени банки и МФО одной ногой находились вне правового поля. Ведь если одна из сторон договора не выполняет свои обязательства, другая сторона для восстановления справедливости обращается с иском в суд. Но большинство кредиторов отказывалось от этой идеи, потому что она требовала судебных расходов, затрат на оплату работы юристов, да и возвращения живых денег в полном объеме не гарантировала. И участники коллекторского рынка доказывали, что методы психологического воздействия более эффективны. По статистике на тот момент, больший объем заемных средств банкам удавалось возвращать в предсудебном порядке, меньше получалось вернуть в судебном и еще меньше — в послесудебном порядке. Неэффективными были тогда обращения в суд и со стороны заемщиков. К слову, они бесперспективны и сейчас — уменьшить размер задолженности, оспорить платежи должника невероятно сложно из-за сложившейся судебной практики. Я бы не рекомендовал этот способ снижения долгов — слишком вероятен нулевой результат при довольно серьезных затратах".

Словом, потребность в квалифицированной и существенной помощи должникам была высокой и законодательные новшества, связанные с процедурой банкротства, открывали новые возможности для рынка юридических услуг и, конечно, для должников. Однако, практическое применение новой нормы, как мы знаем, не стало тут же охотным и массовым. Причин было несколько - настороженное отношение заемщиков к статусу банкрота, сложность законодательной базы. Даже те юристы, которые имели опыт в делах о банкротстве юридических лиц, сетовали, что многое в тексте закона подлежит широкому трактованию, вызывает вопросы. То есть, применение нового закона осваивали "с нуля" и те, кто уже работал с "большими формами" и те, кто  впервые зашел на рынок юридических услуг для потенциальных банкротов. Понимание тонкостей и нюансов новых норм появлялось, так сказать, в бою. 

При этом структура рынка, которая сформировалась на первых же этапах его работы, остается неизменной и по сей день. Если не обсуждать тот сегмент, где категорически не применяется процедура банкротства (он незначительный), то рынок услуг для должников делят посредники (работают в юридических супермаркетах и прочих организациях, которые "связывают" клиента с профильным юристом), юристы, которые занимаются подготовкой документов должника и самого будущего банкрота к предстоящей процедуре и, наконец, "тяжеловесы" - арбитражные управляющие и их помощники. Впрочем, есть еще одна группа, которая подтверждает зрелость и востребованность рынка - это мошенники, которые вводят должников в заблуждение и потом оставляют наедине со своими проблемами, но о них чуть позже.  

Итак, первый шаг к банкротству (желательному) не вызывает никаких проблем. Посредники шестым чувством видят возможность заработать и, если надо, сами выходят на клиента. Как и всякие посредники, они вовсе не обязательны. Обратиться к юристам можно и по объявлениям, которые, как мы говорили, размещаются всюду.   

То есть, компаний - мелких и крупных или отдельных специалистов с юридическим образованием, которые помогут подготовить заявление в арбитражный суд с просьбой о присвоении статуса банкрота, множество. Но за годы применения процедуры банкротства не раз случалось, что в ожидании помощи должники получали от юристов медвежью услугу. Арбитражный управляющий Алексей Савушкин уточняет: "Дело в том, что составление заявления  - это важный фрагмент процедуры банкротства. Важный и непростой. Если не знать нормы законодательства, судебную практику, разъяснения Пленумов  Верховного Суда, то клиенту можно серьезно навредить. Потому что изменить эти заданные условия позже невозможно.  В частности, если при подготовке заявления не учесть определенных тонкостей, супруг банкрота может потерять имущество, которое было совместно приобретено в браке. Анализ первого дела о банкротстве, которое не закончилось освобождением от долгов (велось не в нашем регионе), показал, что главную ошибку допустил юрист, который готовил заявление в суд". 

Фото hotcreditka.ru

А между тем, как рассказывают в одной из юридических компаний, безнадежные должники (по крайней мере в Саратовской области) очень тщательно выбирают специалистов для старта процедуры банкротства. "Не смотря на свое шаткое материальное положение, они хотят, чтобы у фирмы был современный комфортный офис, чтобы сотрудники в нем были хорошо одеты, чтобы мебель была красивая. Они очень оценивающе все это осматривают и считывают", - делится своими наблюдениями один из юристов, которая называет такое поведение "синдромом должника". Впрочем, в этом нет ничего плохого. Но эксперты указывают, что грамотное сопровождение процедуры банкротства имеет гораздо больше критериев, чем ремонт в офисном помещении. 

Михаил Веретенников напоминает, что ключевой фигурой процедуры банкротства является арбитражный управляющий. И выбор именно этой кандидатуры должен стать для должника главным. Но приступить к этому выбору потенциальный банкрот должен уже на начальном этапе, вместе с составлением заявления, уточняет эксперт. Каким образом? И зачем клиенту юридической фирмы ломать предусмотренную законодателем последовательность действий? "Потому, что в заявлении о признании банкротом, которое подается в арбитражный суд, должник указывает лишь название саморегулирующей организации, одного из членов которой он хотел бы видеть в качестве своего арбитражного управляющего. Затем членам СРО предложат участвовать в этом деле. Но захочет ли кто-нибудь из них вступать в совершенно неизвестную историю? Вряд ли. И они не обязаны это делать - закон позволяет им отказаться от клиента. Кстати, так чаще всего и бывает. Подобному поведению арбитражных управляющих есть объяснения и они кроются в особенностях законодательства. Дело в том, что вознаграждение за работу арбитражного управляющего ограничивается суммой в 25 тысяч рублей. При том, что участие управляющего в процедуре банкротства в самом лучшем случае может ограничиться четырьмя-пятью месяцами, дело о банкротстве может тянуться и весь год. И насколько я знаю, эта сумма лишь компенсирует расходы арбитражного управляющего на оплату членства в СОР, страховку, оплату обязательных публикаций в СМИ о статусе банкрота своего клиента (на это необходимо не меньше 7 тысяч рублей). Поэтому управляющие не берут "кота в мешке". Естественно, что они предпочитают избегать очень сложных дел с целой чередой обособленных споров, отсутствием активов и бог знает еще чего. Им выгоднее взяться за то дело, о котором ему предварительно рассказали, он понимает, что его ждет и может надеяться на кое-какой заработок. Я напомню, что арбитражным управляющим полагается 7% от реализации имущества банкрота."

Другие эксперты объясняют подобную осторожность арбитражных управляющих жесткостью наказания за недочеты, ошибки в работе. То есть, оформить этот статус (даже для работы с физическими лицами) довольно непросто - надо получить высшее образование и опыт работы на руководящей должности (надо иметь представление о хозяйственно-финансовой деятельности), пройти курсы подготовки (платные, конечно) и двухгодичную стажировку у старшего коллеги, получить членство в СРО, а для этого сделать взнос в компенсационный фонд (200 тысяч рублей которые не подлежат возврату) и застраховать ответственность на сумму не менее 10 млн рублей (размер взносов - от 35 до 50 тысяч руб.). Но при этом и потерять эту работу вовсе несложно. Для арбитражных управляющих предусмотрена административная и уголовная ответственность за причинение ущерба, неправомерные действия. Серьезно наказывают даже за ошибку в фамилии. А повторное административное наказание влечет за собой дисквалификацию не меньше, чем на полгода. Теоретически, в деле могут возникнуть обстоятельства, при которых арбитражный управляющий может распрощаться со всеми своими активами. Вот они на воду и дуют, говорят наблюдатели. К слову, все эти требования защищают вовсе не банкрота, а интересы кредиторов. А еще знатоки рынка называют профессию арбитражного управляющего вымирающей, так как они все чаще меняют деятельность из-за жестких требований и скромных вознаграждений. Арбитражный управляющий, директор Воронежского филиала СРО "Авангард" Игорь Вышегородцев в статье, опубликованной на сайте "Федресурс", высказался весьма эмоционально: "У нас профессия абсолютно беззащитная, нас реально начали убивать. Может быть такая ситуация, что часть из нас убьют, часть посадят, а часть сама уйдет из профессии". Он напомнил, что в Москве в 2016 и 2018 году были убиты двое управляющих, в Екатеринбурге, Кемерово, Челябинске, Барнауле были совершены нападения. Члены сообщества выступают за присвоение арбитражным управляющим спецстатуса, то есть специального режима осуществления следственных действий в отношении арбитражных управляющих, включающий в себя, в частности, уведомление СРО и обязательное участие представителя СРО в следственных действиях.

Ну, а что делать потенциальным банкротам, ведь без арбитражного управляющего процедура не может быть продолжена. Эксперты говорят, что услуга юридических фирм "банкротство под ключ" может решить проблемы поиска управляющего. Добросовестные юристы в таких случаях обеспечивают заочное знакомство клиента с будущим финансовым распорядителем должника. Но и последнему в этом случае стоит быть активнее и кроме мебели в офисе настойчиво интересоваться конкретными кандидатурами юристов, которые будут представлять его интересы в суде и арбитражного управляющего, который сможет вступить в дело.

Фото cenf.ru

Кстати, законодатели признают сложившуюся схему несовершенной (разве это нормально, если банкроту найти арбитражного управляющего сложнее, чем старой деве встретить жениха?). Поэтому в Госдуме рассматривается законопроект об упрощенном банкротстве для физических лиц. Его предлагается применять в том случае, если должник накопил не более 700 тыс. руб., а его доход за последние полгода не превысил 50 тыс. руб. в месяц. Упрощенную процедуру банкротства предлагается проводить без участия арбитражного управляющего. Алексей Савушкин прокомментировал этот документ: "Если детально изучить этот законопроект, станет очевидно, что упрощенная процедура едва ли станет проще для банкрота. Обратите внимание на детали. Положения законопроекта предполагают, что если гражданин ненадлежащим образом укажет те или иные сведения в заявлении и это позже выяснится, то процедура банкротства может завершиться несписанием долга. К примеру, чтобы попасть под критерии для упрощенной процедуры, у гражданина не должно быть денежных средств среднестатистическим показателем на счетах и это должно быть отражено в документах. То есть, человек должен пройти по всем банкам, собрать сведения по этим счетам и составить статистически. А если он получал кредит в этот период? Значит, у него деньги были. Возникает вопрос о том, как правильно это отобразить. Я задавал вопрос многим практикующим юристам и адвокатам, которые занимаются делами о банкротстве, и у многих по этому поводу возникли вопросы. Как это может сделать гражданин, у которого нет ни соответствующих знаний, ни навыков, ни опыта? Следующий момент. Гражданин при подаче заявления о банкротстве в упрощенном порядке должен указать всех своих кредиторов. А если он по какой-то причине забыл про одного из них или считал, что у него задолженность погашена? А ведь это вполне реальная ситуация, в которую может попасть даже тот, кто и не собирается никого обманывать. А потом этот кредитор может заявиться в процедуру банкротства и факт подтвердится определением суда о включении его в реестр. Я на вскидку привел лишь некоторые аспекты. На мой взгляд, принятие этого законопроекта привет к тому, от чего уходили. То есть, физические лица будут избавлены от одной сложности — обязательного участия арбитражного управляющего в процедуре банкротства, но возникнут другие сложности и для их устранения должники вновь будут обращаться за помощью к специалистам. Но при всех недостатках и действующих норм, и новых идей, я бы не ставил целью реконструкции законодательства исключительно упрощение процедуры. Закон должен содержать определенные требования для того, чтобы не освобождать от долгов при недобросовестности заемщика. Понимаете, нельзя набрать несколько кредитов, а потом заплатить 100 тысяч рублей и освободиться от долгов. В любом случае, банкротство — это исключительный способ для прекращения обязательств".

И в этом можно убедиться, если изучить тот перечень ограничений, который гражданин получает вместе со статусом банкрота (ограничение личных прав и прав распоряжения имуществом и так далее). Кстати, сумма в 100 тысяч рублей прозвучала не случайно. На сегодняшний день это реальная минимальная цена избавления от кредитных долгов. То есть, она может быть и выше. А ниже — только в исключительных случаях. И это либо предельно простая история (минимум работы для юристов и арбитражного управляющего), либо острый недостаток клиентов, когда специалисты берутся за любое дело.

Главное, за поиском низкой цены не нарваться на мошенников. Напомним, что качественные, а тем более качественные юридические услуги не могут стоить дешево. Впрочем, мошенники обещают не только привлекательный ценник, но и кратчайшие сроки. А между тем, как мы отмечали, процедура банкротства не может завершиться за 3 месяца. Недавно добросовестные участники рынка выявили совершенно элементарную схему обмана. Мошенники-"юристы" взяли с должников деньги (100 тысяч рублей, к слову), помогли подготовить заявление о получении статуса банкрота, довели дело до официального признания финансовой несостоятельности.... и поздравили новоиспеченных банкротов с удачным завершением процедуры. А те приняли поздравление и поблагодарили за работу. Они и не подумали, что статус банкрота без освобождения от долгов — это как невеста после ЗАГСа без свидетельства о браке и даже хуже (ограничения наложены, деньги потрачены, а цель не достигнута). Процесс освобождения от обязанностей — это очень сложная процедура, в ней и реализация имущества, и многочисленные обособленные судебные споры (об оспаривании сделок, о порядке владения имуществом и о многом другом). И все это проводится для главного результата - списания долгов.

И все же, у экспертов есть позитивные выводы о нынешнем состоянии рынка. Во-первых, он демонстрирует цивилизованный государственный подход к проблеме непосильных долгов. Во-вторых, убеждает в достаточно высоком профессиональном уровне основных игроков. В-третьих, рассказывает о том, что и из крайне сложной ситуации есть выход. А в этом весьма полезно убеждаться всякий раз любому из нас, даже без малейших долгов.