Пандемия затянула пояса. В Саратове может резко вырасти число граждан-банкротов

"Естественный процесс"

Количество личных банкротств в России увеличивается в арифметической прогрессии. Напомним, что такая возможность стала доступна гражданам в 2015 году. С тех пор все больше россиян проходят процесс признания себя финансово несостоятельными. Если в предыдущие годы это вполне объяснялось новизной процедуры — все больше граждан узнавали о ней, отрабатывался механизм, — то в этом году может произойти скачок в статистике банкротств уже по несколько иным причинам, считают эксперты.

Если ранее число банкротов среди физических лиц в России за год увеличивалось с среднем в 1,5 раза, то по итогам 2021 года эта статистика может показать рост процентов в 70, считают аналитики Сбербанка.

В пользу таких прогнозов говорят данные за первые месяцы года. В первом квартале суды признали банкротами 40 569 россиян — это на 81,5% больше, чем в начале 2020-го, подсчитал "Федресурс". Для сравнения, темп роста на первый квартал прошлого года по сравнению с 2019-м составлял 68%.

По данным того же источника, Саратовская область в прошлом году входила в десятку российских регионов с самым высоким числом банкротств физических лиц. За первые три месяца 2020 года судами было признано несостоятельными 688 жителей области (рост составил 90% к показателям предыдущего года). За первое полугодие эта цифра выросла уже до 1 329-ти (+72% по сравнению с тем же периодом 2019-го).

В целом, по данным арбитражного суда области, в прошлом году было принято 3 780 заявлений от физлиц о признании несостоятельными, банкротами стали 3 378 человек. Данных на начало этого года в арбитраже не представили.

Алексей Чичваров из "Центра защиты права" уточняет, что рост числа обращений начался минувшей осенью: "Если до пандемии коронавируса мы с клиентами подавали в суд 20-30 заявлений в месяц, то теперь по 80 заявлений. Поток клиентов сейчас в два, а то и в три раза больше, чем раньше".

В то же время в компании "Коллегия бизнеса" отрицают рост интереса к этой услуге. Есть юридические конторы, которые отказались от нее вовсе.

Депутат Саратовской городской думы Виктор Марков, который имеет опыт арбитражного управляющего, называет причины наметившегося тренда очевидными: "Это связано с тем кризисом, который мы проходили в прошлом году. Он сохраняется и в этом. У нас рост закредитованности физлиц, падение уровня жизни, рост безработицы, у нас рекордное снижение числа хозяйствующих субъектов. Люди брали кредиты, надеясь, что они будут работать и зарабатывать, а многие производства просто закрываются. В связи с этим у людей отсутствует возможность выплачивать кредиты, и они идут банкротиться. Это естественный процесс в нынешних экономических условиях. Тем более что сегодня банкротство стало доступно и набрало популярность. Реклама идет со всех сторон, в том числе на центральных каналах телевидения. Там говорят: мы легко вас обанкротим и будете жить дальше".

Алексей Чичваров тоже винит пандемию коронавируса: "Реальные доходы населения резко упали, а меры поддержки государства оказались неэффективными. Кредитные каникулы давали очень маленькому проценту должников".

По данным "Общероссийского народного фронта" на конец года, уровень закредитованности семей в Саратовской области составлял 38% от годового дохода (показатель закредитованности в 31-40% считается выше среднего). Средняя кредитная задолженность домохозяйства — 341,6 тыс., в том числе просроченная — 15 тыс. По оценкам РИА "Новости", в прошлом году долг одного жителя региона перед банками вырос на 23,2 тыс. до 202 тыс. рублей.

Фотобанк СарБК

Зачем вставать с дивана

В юридической фирме "Нечаев и партнеры" считают, что на активность потребителей отчасти повлияло и введение упрощенной процедуры внесудебного банкротства (соответствующий закон вступил с силу в сентябре прошлого года). Руководитель саратовского офиса, кандидат юридических наук Олег Родионов объясняет: "Эта процедура далеко не для каждого, но люди услышали и стали обращаться в надежде, что могут пройти ее бесплатно. Они уже пришли к юристам, получили консультации. Какая-то часть из тех людей, которым сказали, что ваша ситуация не подходит для проведения такого порядка, все же остается, заключает договор и входит в стандартную процедуру".

Уточним, что упрощенная процедура банкротства длится ровно полгода, проводится бесплатно, но доступна только тем должникам, у которых нет постоянного дохода, имущества, годного к взысканию в счет уплаты долга, а размер долга не превышает 500 тыс. рублей. Обязательным условием такой процедуры является оконченное исполнительное производство с вынесенным актом о невозможности взыскания долга.

Общее число заявлений о начале процедуры внесудебного банкротства (подается в центры "Мои документы") в первом квартале сократилось на 17,2% по сравнению с концом 2020-го. Руководитель "Федресурса" Алексей Юхнин объяснил "Российской газете", что это связано с тем, что "граждане разобрались в критериях допуска и осознали, что они им не соответствуют". К слову, доля отказов по стране в проведении бесплатной процедуры тоже снизилась (в 1,5 раза). В первом квартале 2021 года многофункциональные центры опубликовали сообщения о 1 175 возбужденных процедурах внесудебного банкротства граждан, за 7 месяцев действия закона начаты 2 989 упрощенных процедур (долги списаны первым 342 заявителям).

В Саратовской области, по данным "Многофункционального центра предоставления государственных и многофункциональных услуг", с сентября прошлого года возбуждено всего 7 процедур внесудебного банкротства (на сегодняшний день завершены две).

За 4 месяца прошлого года в МФЦ поступило 113 заявлений, а за 3 месяца этого — 30. Большая часть из них (114) была возвращена, значит, к заявлениям возникли замечания (например, указаны не все кредиторы). Решения об отказе в принятии заявлений (значит, должники не соответствовали условиям бесплатной процедуры) были приняты по 22 обращениям. 

В МФЦ комментируют, что должники часто узнают о жестких условиях внесудебного банкротства на этапе возврата заявления, поэтому с повторным уже не обращаются. Отсюда и довольно низкая доля отказов.

Арбитражный управляющий Алексей Савушкин подтверждает, что саратовских должников, которые бы соответствовали требованиям упрощенной процедуры, "не так уж много": "Грубо говоря, упрощенную процедуру банкротства может пройти человек, который более года безработный, долг у него 490 тысяч рублей, имущества нет, ничего нет".

Алексей Чичваров считает, что такой порядок  был бы более эффективен на первых этапах введения банкротства физлиц: "В прошлые годы к нам часто обращались безработные, которые бездумно набрали кредитов, но им нечем было оплачивать процедуру банкротства. А сейчас работающих клиентов больше, чем тех, у кого нет никакого дохода".

При этом эксперт не исключает, что в Саратовской области эта услуга может стать более востребованной, чем в других регионах. "В Саратове заявление об упрощенном банкротстве можно подать в каждом МФЦ, а в Москве, где живет под 20 миллионов человек, только в одном. Там тоже большинство людей закредитованы, но их долговая нагрузка больше, чем та, что подходит под упрощенное банкротство. То есть эта услуга в стране есть, но москвичи ей не пользуются. Похожая картина в Воронежской в Самарской областях, где уровень доходов выше, чем в нашем регионе. В Самаре можно подать заявление о внесудебной процедуре банкротства только в пяти МФЦ".

Еще один вопрос касается мотивации должников к проведению процедуры банкротства. "В основном банкротятся те, у кого есть пенсия или зарплата, потому что их начинают списывать. А какой смысл тем, у кого нет официального дохода, вставать с дивана? Наличие долгов их не беспокоит. Обычно они приходят только в том случае, если собрались продавать квартиру и не могут этого сделать, потому что висит долг", — открывает реальную картину Чичваров.

Фотобанк СарБК

 Банкротство "постарело"

Некоторые участники рынка замечают определенные изменения в портрете потенциального банкрота. В "Центре защиты права" рассказывают, что за услугами теперь обращаются сотрудники крупнейших и успешных компаний (вплоть до дочерних предприятий "Газпрома"), которые совершенно уверенно оформляли кредиты и прекрасно справлялись с нагрузкой до пандемии. Череда нерабочих дней и дальнейшие негативные процессы резко снизили доходы и привели их в тупик.

Владимир Лузин из "Саратовского департамента судебных экспертиз" отмечает, что если раньше среди клиентов было много должников в возрасте 35-40 лет, то теперь за услугами по банкротству обращаются люди более старшего поколения. За услугой банкротства стали чаще обращаться пенсионеры.

"Пенсионеры зарабатывали к своей пенсии небольшие суммы и могли платить по кредитам. А потом какой-то период времени людям старшего поколения рекомендовали находиться дома. Сейчас мы наблюдаем, что у них дополнительного заработка нет, и их боятся брать на работу, потому что пенсионеры подвержены заболеваниям. Соответственно, эти люди страдают из-за того, что не могут заработать деньги, им остается только одно – признать себя банкротом и освободиться от долгов. При этом среди пенсионеров мало тех, кто готов оплатить данную процедуру", — отмечает Лузин.

Олег Родионов подтверждает эту тенденцию. Он предполагает, что ранее обратиться к процедуре банкротства пенсионерам мешало недоверие: "Кроме того, вероятно, что они в свое время брали кредиты для того, чтобы помочь в сложной ситуации детям, внукам. А теперь такая же ситуация сложилась у них".

"Снимают сливки"

Алексей Чичваров уверяет, что высокий спрос на процедуру банкротства снизил ценник таких услуг.

"Цена упала. Поэтому для граждан процедура банкротства стала доступнее. По крайней мере, в нашей компании. Года три назад мы меньше 120 тысяч рублей не брали. В марте прошлого года цена была чуть ниже – 70-80 тысяч за услуги и 40 тысяч на расходы (25 тыс. рублей надо положить на депозит арбитражного суда для вознаграждения финансовому управляющему, заплатить 300 руб. в качестве госпошлины и заложить затраты на публикацию объявления о начале процедуры банкротства. – "СарБК"). А в этом году мы за услуги берем 30-40 тысяч рублей и плюс расходы. Цена чуть ли не в два раза упала", — говорит участник рынка.

Арбитражный управляющий Алексей Савушкин замечает, что цены на банкротство постоянно варьируются: "Если кто-то начинает демпинговать, они снижаются на определенный период времени, но все равно есть определенная себестоимость. За три копейки это провести невозможно, если  выполнять это качественно и не навредить человеку".

Собеседник "СарБК" считает, что повода для разговора о существенном снижении цен нет: "Я бы не сказал, что меньше 100 тысяч стало очень много предложений на ведение процедуры банкротства".

Фотобанк СарБК

К слову, иногда цены меняются в зависимости от сложности предстоящей процедуры (от количества кредиторов, например) в диапазоне от 60 до 180 тыс. рублей. Иногда компании идут на "разовые акции" и снижают цену для тех, кто находится в особенно сложно положении.

Виктор Марков критикует структуру рынка банкротства, из-за которой потребитель не имеет четкого представления о компонентах услуги, о составе цены: "В основном рекламу дают организации, которые не имеют к банкротству никакого отношения. Они просто собирают пакет документов, обращаются в суд. Человека признают банкротом. А далее должен быть назначен арбитражный управляющий, который и будет вести всю основную работу. Но денежки уплывают в соответствии с рекламой в не очень чистоплотные руки. Поэтому многие оказываются в ситуации, когда деньги уже заплатили, а ничего не произошло. Людям не рассказывают, что те, кто занимается подготовкой первичных документов, выполняют не основную работу, а, что называется, снимают сливки. А потом пусть суд и саморегулируемая организация арбитражных управляющих расхлебывают это дело".

Рост предложения услуг недобросовестных юристов хорошо отражает увеличение спроса на процедуру банкротства (пик пришелся на осень прошлого года). Олег Родионов говорит, что должники попадают в ловушку при оплате процедуры  так же, как и при получении кредита. Речь идет о рассрочке оплаты за услуги юридических компаний. Как правило, потенциальные банкроты выбирают тот вариант, где размер ежемесячного платежа меньше. Но они не задумываются (и никто им об этом не говорит), что времени до подачи заявления в суд в этом случае пройдет больше. То есть в юридической компании будут терпеливо ждать, пока не накопится необходимая сумма для обязательных платежей (см. выше). И если в одной компании в этот период ожидания (примерно от полугода до 10 месяцев) уже занимаются сбором документов, то в другой изначально не планируют ничего предпринимать.

"К нам приходят люди, которые уже год, два платят, и ничего не происходит. Люди уже по 200, 300 тысяч внесли, но никакого движения нет. Некоторые компании построены не для того, чтобы обмануть человека, но и особых усилий там прилагать не собираются. За счет этого и создается меньшая цена на их услуги. У них себестоимость работы низкая, работы собственно и нет", — указывает эксперт.

Владимир Лузин подчеркивает, что финансовое положение должников после обращения в такие юридические фирмы оказывается намного хуже, чем до решения получить статус банкрота.

Эксперты рекомендуют выбирать для ведения процедуры банкротства авторитетные юридические фирмы (лучше выбирать крупные, с большим штатом сотрудников), с осторожностью относиться к компаниям с филиальной сетью (хотя, есть вполне добросовестная саратовская компания, которая создала сеть отделений в других регионах) и лучше выбирать услугу "банкротство под ключ". Это обеспечивает заочное знакомство будущего арбитражного управляющего с делом и избавляет от неприятных сюрпризов с назначением (а точнее, с неназначением) финансового распорядителя.

Фотобанк СарБК

 Спрос есть, но платить нечем

По словам опрошенных участников рынка, спрос на процедуру банкротства продолжает расти. Алексей Чичваров считает этот тренд временным: "Число потенциальных клиентов будет уменьшаться, потому что банки сильно сократили объем выдачи кредитов. Многим отказывают. Сотрудники крупных банков рассказывали нам, что половина тех заявок, которые раньше одобрялись, теперь получают отказ. Или по ним выдаются меньшие суммы. А если люди будут брать меньше кредитов, то число потенциальных банкротов будет сокращаться".

Алексей Савушкин не согласен с этим: "Я не думаю, что банки стали выдавать меньше кредитов. Банки ведут очень агрессивную кредитную политику, причем все. Там очень жесткие показатели по выдаваемым кредитам. Поэтому если клиент у них не закредитован, то они стараются обязательно его закредитовать. Я знаю это исходя из личного общения с некоторыми менеджерами и некоторыми руководителями кредитных организаций. А банк и не сможет посчитать дефолт. Сегодня это замечательный клиент, который платит 5 лет кредит, и все у него хорошо. А завтра у него случится болезнь, он может перестать платить и упадет в банкротство. Ощущения о том, что банки развернутся и станут, как раньше, выдавать предельно разумно и обдуманно, у меня нет".

Олег Родионов не прогнозирует существенных изменений на рынке. Он предполагает, что спрос на личное банкротство сохранится, так как экономическая ситуация не улучшается. Но существенного удешевления этой услуги не предвидится, это будет сдерживающим фактором для массового "разорения" граждан. По оценкам федеральных и саратовских экспертов, число потенциальных банкротов как минимум втрое превышает число граждан, уже прошедших через процедуру.

Участники рынка рассказывают, что должники хотят избавиться от долгов, но при этом не желают расставаться со второй квартирой или автомобилем. Не исключено, что их пугают и ограничения, которые накладывает статус банкрота. Это ограничение личных прав, прав распоряжения имуществом. Например, нельзя в течение оговоренного законом срока занимать руководящую должность, выступать в качестве ИП, нельзя скрывать от кредитора факт банкротства, совершать определенные сделки без согласия арбитражного управляющего.