Люди и банки. Скорость и правила автокредита

В догонку за Америкой: 8 из 10 автомобилей брать в кредит
Еще пару лет назад автокредитованием в Саратове занимались только несколько банков, а сегодня 26 кредитных организаций области готовы предоставить этот вид займа. И если в 2005 году средняя ставка составляла 14-15% годовых в рублях и 11-13% в валюте, то в прошлом году - 9-13% и 8-10% соответственно. Тенденция наблюдается и в этом году - в начале мае значительно снизил процентную ставку по автокредиту Сбербанк.
Вместе с величиной первоначального взноса, смягчаются требования к заемщикам, оформление происходит ыстрее, стали проще и понятнее программы кредитования, с ростом конкуренции банки уменьшили сроки принятия решения о предоставлении кредита. Как же при таких условиях не оформить автокредит, тем более, что обзавестись новой машиной хочется уже сегодня, а не через пару лет, когда накопится достаточная для покупки сумма.

Автомобиль и деньги в одном салоне
Займ на покупку автомобиля - это целевой кредит, предоставляемый заемщику для приобретения автотранспорта в сумме, равной стоимости автомобиля, за вычетом суммы первоначального взноса. Обычно автокредит выдается под залог транспортного средства, т.е. приобретенный в кредит автомобиль находится в собственности заемщика, но передается в залог банку, который подписывает с клиентом соответствующий договор залога. И даже оригинал ПТС автомобиля находится в банке до полного погашения кредита. Естественно в случае отказа заемщика от выплаты кредита, банк имеет право востребовать залог, и в таком случае автомобиль перейдет в собственность банка-кредитора. Банк снижает свои риски, с этой же целью он обязывает заемщика застраховать автомобиль. Иногда с целью повышения собственной безопасности при оформлении кредита банк требует и поручительства.
Автокредит может быть оформлен на отечественный автомобиль и на иномарку, причем, как на новые, так и на подержанные. Но не все банки предоставляют кредиты на старые машины. Пару лет назад большую часть кредитов брали на покупку дешевых отечественных автомобилей, но с появлением на российском рынке относительно недорогих иномарок, все больше россиян отдает предпочтение им.
Существующая ныне схема приобретения машины в кредит проста и универсальна практически для всех банков.
Вы выбираете автомобиль в автосалоне и определяетесь с его ценой. Затем обращаетесь в банк, хотя часто встретиться с кредитным экспертом можно и в автосалоне: там заинтересованы в сотрудничестве с банками, ведь возможность купить новый автомобиль в кредит позволяет значительно увеличить продажи.
С кредитным экспертом выбранного банка Вы заполняете заявление-анкету на предоставление кредита и предоставляете ему полный пакет необходимых документов. Решение о предоставлении кредита принимается, как правило, в течение нескольких часов, максимум одного-двух дней. В случае положительного решения, Вы вносите сумму первоначального взноса, подписываете кредитный договор, оплачиваете страховку и получаете автомобиль. Страховку сейчас тоже можно оформить прямо в автосалоне.
Иногда в сумму кредита можно включить и стоимость автомобильных аксессуаров, например, магнитолы - такую возможность предоставляет Сбербанк.

Здесь и сейчас - дороже
Все автокредиты можно условно разделить на две категории:
традиционные и экспресс-кредиты.
Традиционные кредитные программы предполагают невысокие тарифные ставки, обычно не более 9% годовых, а в последнее время стали появляться программы и с нулевой ставкой кредитования. Это обусловлено тем, что при традиционном кредите обеспечивается большая безопасность банка, снижаются его риски, и он может себе позволить взять меньший процент за пользование кредитом. Так, для получения традиционного автокредита потребуется собрать и предоставить в банк целый пакет документов:
паспорт,
справку о доходах (по форме 2 НДФЛ), обычно за последние 6-12 календарных месяцев,
согласие супруга/супруги на получение кредита и копию свидетельства о заключении брака либо о расторжении брака (при наличии).
Традиционный кредит, как правило, предполагает и первоначальный взнос, причем чем больше будет его размер, тем ниже ставка по кредиту. При оформлении традиционного кредита может увеличиться и срок принятия решения о выдаче или не выдачи кредита - примерно до 5-7 дней.
Для получения же экспресс-кредитов не надо собирать такой внушительный пакет документов, обычно достаточно паспорта и водительских прав.
Решение о выдаче кредита принимается, как правило, в день обращения. Экспресс-кредит можно оформить и без внесения первоначального взноса (однако можно выбрать и программу с первоначальным взносом, тогда ставка будет ниже). Однако тарифные ставки по экспресс-кредитам несколько выше, чем по традиционным программам: в среднем 17-28% годовых, могут быть выше и комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, банки редко выдают кредит по экспресс-кредитованию на большие суммы, обычно они не превышают 600 тыс. руб.

Бесплатных кредитов не бывает
Автокредит Вы сможете получить только в том случае, если соответствуете требованиям банка. Так, "займы" не предоставляются гражданам моложе 18 лет и старше 60-65 лет. Потенциальный заемщик должен иметь постоянную прописку в регионе, где оформляется кредит, и постоянную работу, причем стаж по последнему месту работы должен быть не менее 6 месяцев (в крайнем случае - 4 месяца), желательно владеть какой-либо собственностью, не иметь других кредитов. Обязательное условие выдачи кредита - соответствие выплат по кредиту и доходов заемщика, с учетом всех доходов других членов семьи, но и с учетом иждивенцев. В принципе, ежемесячный доход семьи должен быть на 40-50% больше взноса по кредиту.
Программы автокредитования у большинства банков практически идентичны, отличия чаще всего заключаются в размере первоначального взноса, в величине ставок по кредиту и размере комиссионных банка или в сроках кредита.
В подавляющем большинстве первый взнос является обязательным и составляет от 10 до 20% (реже - до 50%) от стоимости приобретаемого имущества. Если Вы сразу же внесете 50% от стоимости автомобиля, то сможете получить кредит по пониженной ставке (9% годовых, а то и 8%).
Но полностью беспроцентных кредитов не бывает, все равно приходится платить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (обычно 0,3-0,6% от суммы кредита), а иногда еще и единовременную комиссию (от $50 до $200) при оформлении кредита. Бывает, что при беспроцентных кредитах размер комиссий увеличивается, так же как и в тех случаях, когда Вы не можете документально подтвердить свой доход. Именно в этом подводные камни беспроцентных и таких недорогих на первый взгляд кредитов.
В некоторых банках, особенно по программам экспресс-кредитования, не требуется вносить первоначальный взнос: такие кредиты рассчитаны на тех, у кого высокие доходы, но нет никаких накоплений. Кредиты без первоначального взноса, как уже отмечалось, предоставляются под более высокий процент и, как правило, рассчитаны на больший срок.
Процентная ставка по автокредиту зависит не только от размера первоначального взноса, но и от срока кредита. Сейчас максимальный срок - 5 лет, и чем на больший срок заключается кредитный договор, тем выше будет ставка, поэтому лучше не растягивать.
Также процентная ставка по автокредиту зависит от марки приобретаемого ТС, от срока его эксплуатации (чем старше автомобиль, тем выше ставка).

Поспешишь - штрафа не избежишь
Обязательно сравнивайте предложения нескольких банков и автосалонов. Подобрать наилучшие для себя кредитные условия можно, объехав или обзвонив несколько банков и поинтересовавшись у кредитных экспертов условиями кредитования. Можно сразу отправиться в автосалон, особенно в том случае, если Вы знаете, какую именно машину хотите приобрести, и узнать условия кредитования у консультантов в автосалоне, правда, скорее всего это будет менее обстоятельная консультация, нежели у сотрудника банка с более высокой квалификацией и лучшими знаниями в области кредитования.
Не рекомендуется выбирать банк, в котором самые дешевые проценты по кредиту. Это обманчивое впечатление. Банки никогда не работают себе в убыток и, как уже отмечалось, не дают полностью беспроцентных кредитов. Определяясь с кредитом, не забудьте уточнить условия досрочного погашения - часто этот вопрос становится камнем преткновения в отношениях клиента с банком. Некоторые банки не позволяют досрочно гасить кредит, иногда в этом случае они требуют выплаты всех процентов по кредиту и всех комиссионных взносов за весь срок кредита, зафиксированный в документах. В некоторых банках действуют штрафные санкции за досрочное погашение кредита (обычно не более 5% от суммы переплаты). Потому довольно привлекательное условие (Сбербанк) - это возможность вернуть банковский кредит с опережением графика выплат без каких-либо ограничений и взысканий.
Перед окончательным выбором банка-кредитора и подписанием кредитного договора необходимо просчитать итоговую стоимость кредита, учесть ставку, размер первоначального взноса, сумму единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и сравнить полученные результаты, и только потом, изучив еще и условия договора кредита, принять окончательное решение.

Ольга Петрова

Добавить в избранные источники Яндекс.Новости и Google Новости