Льготное микрокредитование бизнеса. Для креативных, технологичных, быстроразвивающихся и других

Олег Владимирович, как меняется спрос на услуги фонда в нынешних экономических условиях?

 - Коммерческое кредитование для малого бизнеса остаётся дорогим и малодоступным. Ключевая ставка ЦБ снизилась с прошлогоднего 21% до нынешних 14%, но рыночные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса в банках начинаются от 17,5%. В реальности они обычно выше и находятся в пределах 20-32%. А ставки фонда — от 2% до 14,5% годовых. Конечно, они выглядят привлекательнее. К тому же, банки стали строже подходить к одобрению кредитных заявок - они увеличили требования к залогам и оценке рисков. А мы по-прежнему работаем с заемщиками и при недостаточном залоге, используем в этом случае поручительство гарантийного фонда. Он может брать на себя ответственность за существенные доли кредита - до половины суммы. При этом выросла налоговая нагрузка на МСП. Поэтому спрос на услуги фонда микрокредитования растет. Если раньше бизнес пользовался коммерческими кредитами, то сейчас ориентируется на государственные программы поддержки. И это один из ключевых трендов рынка.

 А если подробнее о спросе на услуги фонда микрокредитования?  

 - Спрос на финансовую поддержку высокий. В прошлом году мы выдали больше займов, чем планировалось. Было предоставлено 160 микрозаймов на 348 миллионов рублей. За 9 месяцев текущего года бизнес привлек в Фонде микрокредитования 275,2 миллионов, что почти на 8% выше значений аналогичного периода прошлого года. Тогда было 255,7 миллионов рублей.

Олег Савенков, первый замминистра экономического развития региона

Расскажите о том, как меняется перечень и особенности услуг центра в связи с ситуацией в экономике?  

- Мы стараемся подстраиваться под запросы бизнеса и федеральные инициативы. Если раньше выдавались в основном стандартные кредиты, то сегодня существует целая линейка специализированных продуктов - для малых технологических компаний, социальных предприятий, для самых молодых и возрастных предпринимателей, для экспортёров, участников креативных индустрий, а так же для участников СВО и членов их семей. 

Еще весной прошлого года мы ввели стимулирующий механизм. Если заемщик берет на себя обязательство увеличить выручку  - минимум на 15% за год, то фонд снижает процентную ставку на 3 процентных пункта на остаток задолженности. 

К слову, кто и как устанавливает процентную ставку по программам фонда и от чего зависит ее размер?

- Требования к деятельности фондов микрокредитования устанавливаются на федеральном уровне, в том числе возможный диапазон процентных ставок в зависимости от размера ключевой ставки Банка России. Сами ставки, программы предоставления микрозаймов и другие документы, которые регламентируют  деятельность фонда, утверждаются наблюдательным советом нашей организации. А предложение вносит комитет фонда по предоставлению микрозаймов. При расчете ставки учитывается и общая ситуация в экономике, и конкретно в банковской сфере, и уровень ключевой ставки Банка России, и другие факторы. У каждой линейки своя базовая ставка. Например, для приоритетных категорий - молодёжное предпринимательство, социальные предприятия, малые технологические компании, экспортёры - действует льготная ставка в размере 8% годовых.  Для участников СВО - 2%. В программе "Действующий" для бизнеса старше 2 лет, базовая ставка может быть 12%, если срок кредита меньше 12 месяцев, или 14%, если заемные средства предоставляются на срок до 2-х лет. Размер ставки зависит и от способа обеспечения исполнения обязательств. При  поручительстве и залоге имущества - она ниже, без залога - выше. Это обеспечивает баланс между этими инструментами и позволяет обеспечить финансирование бизнесу, у которого пока нет полноценного залога. 

Давайте продолжим разговор о тех возможностях фонда, которые помогают поддерживать бизнес в нынешних непростых обстоятельствах.

- В линейке кредитов фонда есть варианты под разные задачи. От небольших сумм для старта или оперативных нужд до крупных займов на развитие. Сроки тоже варьируются. Как и процентные ставки, о чем мы уже говорили.

А для того, чтобы услуги фонда были максимально доступны, на платформе МСП.РФ активно развивается сервис "Подбор и получение микрофинансирования". Предприниматель может подать заявку онлайн и отслеживать ее статус в личном кабинете. Это особенно важно для предпринимателей из районов области.

Изменились ли за последнее время требования к заявкам от бизнесменов?  

- Как и прежде, предприниматель должен быть зарегистрирован и вести деятельность на территории Саратовской области, а также состоять в реестре МСП. Недопустимы просроченная задолженность по налогам свыше 50 тысяч рублей и участие в процедурах банкротства.

А что можно сказать о структуре одобренных фондом заявок?

- Около трети всех выданных займов приходится на производственные площадки. Полученные средства идут на покупку оборудования, станков, сырья.  Еще один лидер - сельское хозяйство. Кредиты здесь берут для приобретения семян, ГСМ, удобрений, техники. Заметные доли в общем объеме микрозаймов занимают сфера торговли и услуг, строительство, транспорт.

Предприниматели часто опасаются объемной отчетности при получении господдержки.

-  Отчётность для заемщиков фонда нельзя назвать объемной или тяжелой, но она является строго регламентированной. Предоставляется отчет один раз, в первые два месяца после получения средств. Необходимо предъявить выписку по расчетному счету, договоры купли-продажи или поставки, платежные документы, накладные, акты приемки работ и другие документы в зависимости от цели займа. Исключение составляет программа для динамично развивающихся компаний, где необходима отчётность ФНС по итогам года для подтверждения роста выручки.

Связана ли работа по предоставлению займов с консультациями о том, как правильно управлять бюджетом бизнес-проекта? Практика показывает, что в этом ошибаются даже те, кто в бизнесе не первый год.

- Ошибки в управлении бюджетом, действительно, частая история и даже опытные предприниматели иногда сталкиваются с кассовыми разрывами или перерасходом. Выдача займа напрямую не обязывает фонд проводить для клиентов курс по финансам, но на практике консультационная поддержка почти всегда идёт параллельно с этим процессом. Например, на этапе рассмотрения заявки, когда специалисты изучают бизнес-план и финансовую модель. Если они видят завышенные прогнозы выручки или неучтённые операционные расходы, то указывают на это. Часто предпринимателю советуют доработать план, чтобы снизить риски для обеих сторон. Фонд может проводить тематические встречи или вебинары про управление денежными потоками, работу с дебиторской задолженностью или анализ рентабельности уже в рамках сопровождения займа. Фонд заинтересован в возвращении средств. А один из главных способов снизить риск — помочь клиенту грамотно распорядиться деньгами. Поэтому консультационная поддержка становится частью сервиса.

Расскажите, из каких источников фонд наполняется средствами?

- Фонд был создан Правительством Саратовской области в 2009 году в статусе некоммерческой микрокредитной организации, поэтому он не зарабатывает на займах в коммерческом смысле. Капитал, из которого предоставляются микрозаймы по льготным ставкам, изначально формировался за счет средств субсидий из федерального и областного бюджетов. Плюс доходы от финансово-хозяйственной деятельности фонда в виде процентов, которые заёмщики платят по выданным микрозаймам. Эти средства остаются в обороте организации и направляются на новые займы.

Так, по состоянию на начало года капитализация фонда, а это портфель займов и остаток на расчётном счёте, составляла 517,4 миллиона рублей. За всё время работы фонд выдал около 2 с половиной тысячи микрозаймов почти на 3 с половиной миллиарда рублей. То есть, средства постоянно оборачиваются -  заёмщик возвращает деньги, и они идут на поддержку следующего проекта. А значит, помогают развиваться бизнесу и расти экономике региона. 

Материал подготовлен в рамках гранта Правительства Саратовской области