Новые русские банкроты. Массовый дефолт начнется в июне 2015 г.

В результате обвала рубля только по Московской области свыше 100 000 человек практически перестали обслуживать свои валютные кредиты. В целом по стране, по данным статистики, общий объем задолженности россиян превышает 600 миллиардов рублей. В эту сумму входят не только кредитные долги, но и задолженность по налогам и коммунальным услугам. При этом, имеющаяся задолженность по займам между физическим лицами и иным договорам практически не поддается подсчету. По сведениям Национального бюро кредитных историй, задолженность граждан за 2014 год выросла на 50% по сравнению с предыдущим годом и продолжает расти рекордными темпами.

Причины такого положения очевидны. Свыше 85% населения в той или иной степени обслуживают собственные кредиты или кредиты своих близких. При этом раскручивающийся маховик финансового кризиса заставляет людей все меньше платить по кредитам, а больше денег расходовать на дорожающие продукты питания и предметы первой необходимости. Доходы граждан России падают, а возможности перекредитоваться под лучшие условия отсутствуют. Подстегивает этот процесс увеличение уровня безработицы, который уже сейчас составляет по официальным данным Роструда свыше 6%. Собственно, реальный уровень безработицы, конечно, выше, так как большое число наших граждан работают без оформления по трудовым книжкам. Компании, испытывающие трудности с бизнесом, первым делом постараются избавиться именно от такой категории работников, просто указав им на дверь.

Ну, а те, кто не думает о новых кредитах, а озабочен поисками денег для обслуживания имеющегося, также получили "новогодний подарок" от родного государства. Прямо перед Новым 2015 годом в экстренном порядке был принят закон, позволяющий признавать банкротами физических лиц. Ранее такая процедура была возможна лишь для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Теперь же, с учетом возможного роста социального напряжения, стал актуальным запуск механизма банкротства физических лиц.

"Этот закон как нельзя более кстати придется для людей, которые имеют валютные кредитные обязательства. Девальвация рубля превратила финансовые обязательства такой категории граждан в невыполнимые, - комментирует ситуацию саратовский адвокат Вадим Маркелов. - Люди рассчитывают на поддержку властей. Однако, до реального механизма помощи дотянут не все. Власти сейчас, по факту, предлагают не лекарство от болезни, а способ тихого ухода в мир иной от этой болезни. Именно так я могу расценить спешное введение положений закона о банкротстве физических лиц.
Ранее предполагалось, что этот закон вступит в действие только с 2016 года. Готовили закон неспешно и долго. 10 лет ушло на реализацию самой идеи от задумки до подписания закона Президентом РФ. Еще в середине 2014 года перспектива принятия закона была туманна, а формулировки статей непроработаны. И уже в декабре 2014 года мы получили подписанный закон, который начнет свое действие с 1 июня 2015 года. Можно сказать, что масштабная волна индивидуальных банкротств начнется через полгода. Думаю, что она явится предвестницей волны корпоративных банкротств".

Теперь подробнее о самой процедуре банкротства. Признать гражданина банкротом можно, если общая сумма финансовых требований к нему составляет не менее 500 000 рублей. Необходимо отметить, что сумма требований должна быть подтверждена судом. То есть квитанция на оплату просроченной задолженности, допустим, за коммунальные услуги или налоговые платежи, не является основанием для признания должника банкротом. Сначала необходимо получить решение суда о взыскании с человека долга.

Обратиться с заявлением в суд о признании гражданина банкротом может как сам человек, так и его кредитор или уполномоченный орган (налоговая инспекция, например). Если банкротом признается физическое лицо, то заявление рассматривает суд по месту жительства гражданина. Если банкротом признается индивидуальный предприниматель, то заявление рассматривает Арбитражный суд субъекта Федерации.

После того, как суд примет заявление к рассмотрению, он должен принять решение о его обоснованности. Если суд подтвердит, что гражданин действительно является банкротом, то к нему приставят финансового управляющего. Он проверит финансовое состояние должника, его платежеспособность, оценит возможность реструктуризации задолженности, определит круг кредиторов. Делать он это будет, разумеется, не бесплатно. Закон установил размер ежемесячного вознаграждения управляющему. Его он будет получать все время, пока идет процедура банкротства физического лица. Кроме того, установлен еще процент от реализации имущества, который управляющий получит после продажи имущества должника.

"Помимо этого, финансовый управляющий получит и право обжаловать от имени должника любые сделки, которые он совершил по распоряжению своим имуществом, - добавляет адвокат Маркелов Вадим. - В моей практике, арбитражный управляющий очень часто через суд безусловно возвращал имущество, проданное в течении года до даты банкротства. Также довольно успешно обжалуются сделки, совершенные в течение 3-х лет до дня признания банкротом. Таким образом, достаточно трудно "сфабриковать" банкротство, выведя все активы, а оставив лишь долги. Я всегда советую своим бизнес-партнерам крайне внимательно подходить к процедуре банкротства. Ведь нет никаких гарантий того, что арбитражный управляющий не расторгнет, например, договор купли-продажи, совершенный 10 месяцев назад, когда о банкротстве еще никто и не думал. В этом случае ничего не подозревающий покупатель вашего актива останется у разбитого корыта. Собственная чистая совесть не должна создавать проблем для других компаний и людей".

Есть в этом и другая сторона. Помимо нравственности, "невнимательное" отношение к сделкам годичной давности, предусматривает еще и уголовно-правовой аспект. Если в ходе процедуры банкротства будет установлено, что продажа активов производилась именно с целью "обнулить" себя перед банкротством, то весьма велик шанс, что подобные действия правоохранительными органами будут квалифицированы как мошенничество.

Но вернемся к процедуре банкротства. В ходе самой процедуры банкротства есть три варианта развития событий. Первый, когда должник договаривается с кредитором о реструктуризации долга. Очень удобный вариант, когда долг образовался перед банком. В этом случае срок кредита либо продлевается, либо снижается ежемесячный платеж, либо применяются иные условия. В общем и целом, именно этого, прописанного в законе варианте, и не хватало многим банкам. Как пояснил представитель одного из крупных банков Саратова, ранее банки не могли пойти навстречу должнику и изменить условия кредитования, так как для этого не было правовой базы. А действовать без законодательной основы - значит дать повод для реагирования надзорного органа и создать условия для отзыва лицензии.

Второй вариант – это мировое соглашение. Этот вариант подходит для долгов перед коммунальными службами, а также перед иными физическими лицами. Иными словами, этот вариант для тех, кто готов пойти на небольшие уступки ради реального погашения долга.

И третий вариант, когда должник не договорился со своими кредиторами. В этом случае гражданин больше не распоряжается своим имуществом. За него теперь все решает финансовый управляющий. Он производит поиск имущества, его опись и оценку. В дальнейшем имущество выставляется на торги и реализуется заинтересованным лицам. Полученные деньги распределяются между кредиторами. Стоит отметить, что есть небольшая категория имущества, которая не может быть продана: посуда, личные носильные вещи и пр.. Также не может быть продано единственное жилье, если оно не ипотечное.

Жизнь у гражданина начинается с чистого листа после того, как будет продан последний объект, который ранее принадлежал ему. Даже если вырученных денег не хватило на погашение всех долгов, то они все равно списываются и человек считается финансово необремененным.

Вместе с тем, плата за банкротство не ограничивается судебными тяжбами и потерей имущества. Закон налагает ряд ограничений на должника. Так, он не может в течение трех лет занимать руководящие должности. В течение последующих пяти лет при получении новых кредитов он обязан указывать о том, что он был признан судом банкротом. И в течение этих же пяти лет существует мораторий на повторное признание этого гражданина банкротом. Как итог: практически пять лет финансовая жизнь человека будет, как минимум, осложнена.

Вместе с тем, как указывает руководитель агентства недвижимости Андрей Николаев, этот закон вряд ли что-то изменит для недобросовестных заемщиков и для тех, кто абсолютно неплатежеспособен. Представленные в законе варианты лишь помогут тем людям, которые хотят и могут погасить имеющуюся задолженность и изыскивают для этого средства. С ним соглашается адвокат Вадим Маркелов. Действительно, ранее в России де-факто не было внятного механизма работы с финансовыми проблемами должника. Вся работа по возврату долгов строилась через довольно неповоротливый и громоздкий закон "Об исполнительном производстве". Именно в его рамках осуществлялась реализация имущества физического лица. Теперь же появились новые способы, в том числе и реструктуризация долга, что является крайне полезным новшеством в нашем законодательстве.

Интересен подход государства к растущей в математической прогрессии задолженности по ипотечным кредитам. Так, Центробанк, по сведениям "Интерфакс" со ссылкой на первого заместителя председателя ЦБ Ксению Юдаеву, отказался помогать валютным ипотечным заемщикам. Аргументация такова, что ипотечные договора – это вид гражданских договоров, в которые регулятор не имеет права вмешиваться. При похожих ситуациях Нацбанк Украины пошел на реструктуризацию долгов. В Венгрии суд признал действия банков неправомерными и компенсировал курсовую разницу. В США был реализован план по выкупу ипотечных кредитов специальными агентствами и дальнейшему их рефинансированию. В России же актуальной остается поговорка об организации мер безопасности для любителей водных процедур.