Эксперт: Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно оказаться на дне

По данным Центробанка, задолженность (в том числе просроченная) по жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным физлицам-резидентам в Саратовской области растет. С февраля (190 993 млн рублей) общая сумма долгов к концу июня (более свежих цифр нет) выросла до 204 033 рублей. То есть, актуальность принятого законопроекта очевидна. К слову, финансовые консультанты рассказывают, что уже активно консультируют желающих уйти на каникулы ипотечных должников (документ вступит в силу 1 августа). Но интерес ипотечных заемщиков быстро гаснет на фоне требований к получателям льготного периода. Подробнее об условиях "долгового отпуска" чуть позже.

Прежде уточним, что самостоятельного "Закона об ипотечных каникулах" не существует. Речь идет о своде изменений, которые внесены в действующие законы об ипотеке, о кредитных историях, о потребительском займе, о государственной регистрации недвижимости и другие. И весь этот комплекс нововведений звучно назвали законом об ипотечных каникулах для того, чтобы уйти от многочисленных перечислений.

Самое главное новшество в ипотечной части новелл состоит в том, что сегодня банк вправе (то есть, может, если захочет) предоставить отсрочку по уплате кредита (одна из возможных форм реструктуризации долга), а с 1 августа банк будет обязан удовлетворить просьбу клиента о возможности в определенный срок или приостановить платежи по кредиту вовсе, или перечислять меньшую сумму. Эту просьбу заемщик должен аргументировать, то есть, документально подтвердить то, что он попал в трудную жизненную ситуацию и не способен делать кредитные платежи. Максимальный срок этих ипотечных каникул - 6 месяцев, то есть, «передышка» может быть и менее продолжительной. Вернуться в прежний режим оплаты можно будет преждевременно, если ситуация стабилизировалась и финансы вновь перешли на классический репертуар. Впрочем, эксперты скептически относятся к этой возможности. Дело в том, что законодатель предположил возможным уйти на каникулы только из чрезвычайно сложных ситуаций, поэтому вряд ли у заемщиков в этом случае "жизнь наладится" за пару месяцев.

Именно перечень требований для предоставления послаблений в оплате кредитных платежей дает повод для критики принятого закона и прогнозов о том, что он значительно не повлияет на сложившуюся картину с проблемными заемщиками.

Саратовский адвокат Вадим Маркелов говорит: "По моему мнению, принятие таких послаблений вызваны, в первую очередь, конъюнктурно-политическими соображениями, а только потом реальной заботой о заемщиках, которые уже не в состоянии платить за кредит. Это подтверждается тем, что подобные изменения в закон приняты после высказываний президента страны о том, "законодательство в этой области необходимо поправить". И сразу же Государственная дума активизировала работу в этом направлении. Хотя, надо отметить, что граждане и многими годами ранее просили принять подобный закон, облегчающий положение заемщиков. И еще в 2017 году в парламент были внесены соответствующие законопроекты. А во-вторых, условия, при которых заемщик может получить послабление, таковы, что охватывают совсем небольшой процент ипотечных заемщиков. Конечно, история каждого конкретного займа и человека индивидуальна. И отлично, что изменения в законы смогут помочь хоть одному человеку. Но все же, классическая роль законов такова, чтобы регулировать массовые общественные отношения, которые без правового регулирования далее не могут нормально существовать".

Фото news.ru

На каникулы с самого дна
Итак, ипотечный заемщик имеет право на платежные каникулы если он потерял работу и зарегистрировался в государственных органах службы занятости в целях поиска новой работы, получил I или II группы инвалидности или имеет временную нетрудоспособность более 2 месяцев. А также в том случае, если его доходы за 2 последних месяца снизились более чем на 30% (по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами), при этом размер ежемесячного платежа по кредиту должен превышать половину от среднемесячного дохода заемщика. Еще один пункт в перечне — это увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, которые получили инвалидность I или II группы и находятся на его попечительстве (при этом доход клиента снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика).

Специалист по ипотеке, знакомый с ситуацией, но не пожелавший назвать своего имени, комментирует:

Кроме того, для оформления кредитной паузы требуется, чтобы ипотечная квартира была единственным жильем заемщика, размер целевого кредита не превышал 15 млн рублей, условия договора с банком ранее не менялись и клиент до этого никогда не использовал льготный платежный период (то есть, на каникулы можно выйти только один раз в рамках одного договора).

Ипотечный специалист приводит пример из своей практики: "Один из моих ипотечных клиентов остался без работы. Но у него кроме ипотечной квартиры есть наемное государственное жилье. Он находится в разводе с женой, которая там и проживает, поэтому отказаться от той квартиры он не может. С точки зрения закона, у моего клиента есть иное жилье. Об этот пункт спотыкаются очень многие. Вообще, из всех моих проблемных клиентов под требования закона не подошел никто". Эксперт также считает, что закон об ипотечных каникулах не будет иметь массового применения. А решение властей о введение этой нормы есть ни что иное, как циничная реакция на ухудшение экономической ситуации.

Фото zafinansi.ru

Руководитель компании "ЮЛК" Юридическая ликвидация кредита Алексей Савушкин также не готов говорить об однозначной эффективности принятой меры. "Сложно сказать. Но все же думаю, что введение ипотечных каникул в целом не повлияет на число безнадежных кредитных должников. Если рассуждать откровенно, то большинство из тех, кто обращается с подобными проблемами, возникшими из-за ипотечных долгов, в полной мере испытал, если так можно сказать, лояльность банков. Срок задолженности у некоторых намного превышал шесть месяцев и нарастал до года. А те события, которое они проходили потом - судебные процессы, взыскания, были вызваны, прежде всего, их низкой финансовой грамотностью. Эти люди подписывали документы, можно сказать, не глядя. Поэтому принятая норма будет, скорее всего, полезна тем, кто понимает суть вопроса и готов реагировать на сложные ситуации. Может быть, у них и будет возможность что-то исправить за период каникул. Полгода является вроде бы немаленьким сроком, а с другой стороны, это вовсе небольшой отрезок времени. И если посмотреть статистку поиска работы, то некоторым его не достаточно для того, чтобы восстановить свою платежеспособность", - говорит эксперт. Алексей Савушкин указывает на необходимость разъяснительной работы: "Необходимо понимать, что эти изменения касаются только ипотечных банковских договоров. Ведь кроме этого можно взять займ у физического лица или у организации и заложить квартиру. На рынке много игроков, которые предоставляют займы. Условия там куда более жесткие, чем у банков, и никакие каникулы, скорее всего, там предоставляться не будут. И потенциальным заемщикам по этому поводу не стоит заблуждаться".

К слову, консультанты подчеркивают, что платежи, которые выпадут на время ипотечных каникул, никто прощать не будет. Они будут или разбиты на последующие платежи, или перенесены на конец срока ипотеки. То есть, в итоге будут увеличен размер ежемесячных платежей или продлен общий период выплат.

Мошенникам не место
На вопрос о процессе оформления ипотечных каникул эксперты не дают однозначных ответов. Ипотечный специалист считает, что при соблюдении всех требований закона проблем со сбором документов и оформлением возникнуть не должно. Вадим Маркелов видит некоторые подводные камни. "Текст закона имеет ряд пробелов. Не совсем понятно, как банки будут оперативно устанавливать факт того, что указанная квартира является единственной. И каким образом факт дачного дома у заемщика, а в особенности его состояние и пригодность для круглогодичного проживания, будет влиять на решение о признании квартиры единственным жильем. Еще вопросы. Как будет доказываться факт снижения дохода на одну треть, если заемщик получал большую часть зарплаты "в конверте"? И как самозанятым доказывать размер доходов и факт болезни, если им не выдают больничные листы?", - задает вопросы адвокат.

Вадим Маркелов при этом считает, что злоупотреблений на фоне новой нормы опасаться не стоит: "Условия выхода на каникулы сформулированы таким образом, что поля для криминальных или нечистоплотных мыслей здесь не остается. Нет никакой экономической выгоды в том, чтобы с мошенническими мыслями идти в банк с заявлением о предоставлении каникул. Если заемщик хочет платить по кредиту, то шесть месяцев дадут ему возможность пересмотреть свои доходы и траты в сторону оптимизации. А если должник уже принял решение для себя не платить по кредиту, то и процедура ипотечных каникул не даст ему никаких дополнительных преимуществ для своего незаконного решения".

Но и стимулом для оформления ипотечного договора право на платежные каникулы не станет. В стране сложилась настолько неблагоприятная экономическая ситуация, что возможность на небольшую передышку не окажет никакого воздействия на решение банковского клиента о том, чтобы взять на себя весьма серьезные обязательства, говорят эксперты.

Некоторые аналитики предполагали, что введение льготного платежного периода приведет к повышению ставок по ипотечным займам (банки будут терпеть убытки во время кредитных каникул и перекладывать издержки на клиентов). Но банкиры стали уверять, что этого не произойдет. К тому же ряд специалистов заявили, что увеличение ставок из-за каникул может произойти в том случае, если число каникулярных должников резко возрастет. А этого, как следует из сказанного ранее, пока опасаться не стоит.