Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Эксперт: Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно оказаться на дне

  • 10:21, 24 июля 2019
  • Комментариев[8]
Закон об ипотечных каникулах имел все возможности для идеального формирования и оптимального наполнения. Ведь пресса бережно отслеживала итоги чтений документа в Госдуме, внимательно отмечала происходящие изменения, наблюдатели терпеливо следили за процессом. Закон разве что не называли долгожданным. Но накануне вступления законопроекта в силу практики стали высказывать сомнения в его эффективности. Финансовые эксперты теперь предполагают, что массового применения норма об ипотечных каникулах не получит и на оздоровление ситуации с проблемными заемщиками не повлияет.
Эксперт: Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно оказаться на дне Фото ivbg.ru

По данным Центробанка, задолженность (в том числе просроченная) по жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным физлицам-резидентам в Саратовской области растет. С февраля (190 993 млн рублей) общая сумма долгов к концу июня (более свежих цифр нет) выросла до 204 033 рублей. То есть, актуальность принятого законопроекта очевидна. К слову, финансовые консультанты рассказывают, что уже активно консультируют желающих уйти на каникулы ипотечных должников (документ вступит в силу 1 августа). Но интерес ипотечных заемщиков быстро гаснет на фоне требований к получателям льготного периода. Подробнее об условиях "долгового отпуска" чуть позже.

Прежде уточним, что самостоятельного "Закона об ипотечных каникулах" не существует. Речь идет о своде изменений, которые внесены в действующие законы об ипотеке, о кредитных историях, о потребительском займе, о государственной регистрации недвижимости и другие. И весь этот комплекс нововведений звучно назвали законом об ипотечных каникулах для того, чтобы уйти от многочисленных перечислений.

Самое главное новшество в ипотечной части новелл состоит в том, что сегодня банк вправе (то есть, может, если захочет) предоставить отсрочку по уплате кредита (одна из возможных форм реструктуризации долга), а с 1 августа банк будет обязан удовлетворить просьбу клиента о возможности в определенный срок или приостановить платежи по кредиту вовсе, или перечислять меньшую сумму. Эту просьбу заемщик должен аргументировать, то есть, документально подтвердить то, что он попал в трудную жизненную ситуацию и не способен делать кредитные платежи. Максимальный срок этих ипотечных каникул - 6 месяцев, то есть, «передышка» может быть и менее продолжительной. Вернуться в прежний режим оплаты можно будет преждевременно, если ситуация стабилизировалась и финансы вновь перешли на классический репертуар. Впрочем, эксперты скептически относятся к этой возможности. Дело в том, что законодатель предположил возможным уйти на каникулы только из чрезвычайно сложных ситуаций, поэтому вряд ли у заемщиков в этом случае "жизнь наладится" за пару месяцев.

Именно перечень требований для предоставления послаблений в оплате кредитных платежей дает повод для критики принятого закона и прогнозов о том, что он значительно не повлияет на сложившуюся картину с проблемными заемщиками.

Саратовский адвокат Вадим Маркелов говорит: "По моему мнению, принятие таких послаблений вызваны, в первую очередь, конъюнктурно-политическими соображениями, а только потом реальной заботой о заемщиках, которые уже не в состоянии платить за кредит. Это подтверждается тем, что подобные изменения в закон приняты после высказываний президента страны о том, "законодательство в этой области необходимо поправить". И сразу же Государственная дума активизировала работу в этом направлении. Хотя, надо отметить, что граждане и многими годами ранее просили принять подобный закон, облегчающий положение заемщиков. И еще в 2017 году в парламент были внесены соответствующие законопроекты. А во-вторых, условия, при которых заемщик может получить послабление, таковы, что охватывают совсем небольшой процент ипотечных заемщиков. Конечно, история каждого конкретного займа и человека индивидуальна. И отлично, что изменения в законы смогут помочь хоть одному человеку. Но все же, классическая роль законов такова, чтобы регулировать массовые общественные отношения, которые без правового регулирования далее не могут нормально существовать".

Фото news.ru

На каникулы с самого дна
Итак, ипотечный заемщик имеет право на платежные каникулы если он потерял работу и зарегистрировался в государственных органах службы занятости в целях поиска новой работы, получил I или II группы инвалидности или имеет временную нетрудоспособность более 2 месяцев. А также в том случае, если его доходы за 2 последних месяца снизились более чем на 30% (по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами), при этом размер ежемесячного платежа по кредиту должен превышать половину от среднемесячного дохода заемщика. Еще один пункт в перечне — это увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, которые получили инвалидность I или II группы и находятся на его попечительстве (при этом доход клиента снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика).

Специалист по ипотеке, знакомый с ситуацией, но не пожелавший назвать своего имени, комментирует:

«Для того, чтобы ипотечный должник получил льготный срок по платежам, он должен оказаться буквально на дне. Меня очень смущает требование по снижению доходов должника на 30%. На мой взгляд, в этой ситуации кредитные каникулы уже не помогут. Я не понимаю и требование регистрации на бирже труда. Ведь мы понимаем, что в официальных органах занятости практически невозможно найти высокооплачиваемую работу, которая бы позволила оплачивать ипотечные долги»
.

Кроме того, для оформления кредитной паузы требуется, чтобы ипотечная квартира была единственным жильем заемщика, размер целевого кредита не превышал 15 млн рублей, условия договора с банком ранее не менялись и клиент до этого никогда не использовал льготный платежный период (то есть, на каникулы можно выйти только один раз в рамках одного договора).

Ипотечный специалист приводит пример из своей практики: "Один из моих ипотечных клиентов остался без работы. Но у него кроме ипотечной квартиры есть наемное государственное жилье. Он находится в разводе с женой, которая там и проживает, поэтому отказаться от той квартиры он не может. С точки зрения закона, у моего клиента есть иное жилье. Об этот пункт спотыкаются очень многие. Вообще, из всех моих проблемных клиентов под требования закона не подошел никто". Эксперт также считает, что закон об ипотечных каникулах не будет иметь массового применения. А решение властей о введение этой нормы есть ни что иное, как циничная реакция на ухудшение экономической ситуации.

«Многие брали ипотеку еще в крепкие экономические времена. А сейчас ситуация ухудшилась — возврат по ипотечным кредитам снизился, да и выдачи заметно упали. Государство не может не реагировать на это совсем. Данный закон обеспечивает видимость своевременной реакции. Но это лишь видимость. Эта мера, на мой взгляд, не является действенной»
, - считает эксперт.

Фото zafinansi.ru

Руководитель компании "ЮЛК" Юридическая ликвидация кредита Алексей Савушкин также не готов говорить об однозначной эффективности принятой меры. "Сложно сказать. Но все же думаю, что введение ипотечных каникул в целом не повлияет на число безнадежных кредитных должников. Если рассуждать откровенно, то большинство из тех, кто обращается с подобными проблемами, возникшими из-за ипотечных долгов, в полной мере испытал, если так можно сказать, лояльность банков. Срок задолженности у некоторых намного превышал шесть месяцев и нарастал до года. А те события, которое они проходили потом - судебные процессы, взыскания, были вызваны, прежде всего, их низкой финансовой грамотностью. Эти люди подписывали документы, можно сказать, не глядя. Поэтому принятая норма будет, скорее всего, полезна тем, кто понимает суть вопроса и готов реагировать на сложные ситуации. Может быть, у них и будет возможность что-то исправить за период каникул. Полгода является вроде бы немаленьким сроком, а с другой стороны, это вовсе небольшой отрезок времени. И если посмотреть статистку поиска работы, то некоторым его не достаточно для того, чтобы восстановить свою платежеспособность", - говорит эксперт. Алексей Савушкин указывает на необходимость разъяснительной работы: "Необходимо понимать, что эти изменения касаются только ипотечных банковских договоров. Ведь кроме этого можно взять займ у физического лица или у организации и заложить квартиру. На рынке много игроков, которые предоставляют займы. Условия там куда более жесткие, чем у банков, и никакие каникулы, скорее всего, там предоставляться не будут. И потенциальным заемщикам по этому поводу не стоит заблуждаться".

К слову, консультанты подчеркивают, что платежи, которые выпадут на время ипотечных каникул, никто прощать не будет. Они будут или разбиты на последующие платежи, или перенесены на конец срока ипотеки. То есть, в итоге будут увеличен размер ежемесячных платежей или продлен общий период выплат.

Мошенникам не место
На вопрос о процессе оформления ипотечных каникул эксперты не дают однозначных ответов. Ипотечный специалист считает, что при соблюдении всех требований закона проблем со сбором документов и оформлением возникнуть не должно. Вадим Маркелов видит некоторые подводные камни. "Текст закона имеет ряд пробелов. Не совсем понятно, как банки будут оперативно устанавливать факт того, что указанная квартира является единственной. И каким образом факт дачного дома у заемщика, а в особенности его состояние и пригодность для круглогодичного проживания, будет влиять на решение о признании квартиры единственным жильем. Еще вопросы. Как будет доказываться факт снижения дохода на одну треть, если заемщик получал большую часть зарплаты "в конверте"? И как самозанятым доказывать размер доходов и факт болезни, если им не выдают больничные листы?", - задает вопросы адвокат.

Вадим Маркелов при этом считает, что злоупотреблений на фоне новой нормы опасаться не стоит: "Условия выхода на каникулы сформулированы таким образом, что поля для криминальных или нечистоплотных мыслей здесь не остается. Нет никакой экономической выгоды в том, чтобы с мошенническими мыслями идти в банк с заявлением о предоставлении каникул. Если заемщик хочет платить по кредиту, то шесть месяцев дадут ему возможность пересмотреть свои доходы и траты в сторону оптимизации. А если должник уже принял решение для себя не платить по кредиту, то и процедура ипотечных каникул не даст ему никаких дополнительных преимуществ для своего незаконного решения".

Но и стимулом для оформления ипотечного договора право на платежные каникулы не станет. В стране сложилась настолько неблагоприятная экономическая ситуация, что возможность на небольшую передышку не окажет никакого воздействия на решение банковского клиента о том, чтобы взять на себя весьма серьезные обязательства, говорят эксперты.

Некоторые аналитики предполагали, что введение льготного платежного периода приведет к повышению ставок по ипотечным займам (банки будут терпеть убытки во время кредитных каникул и перекладывать издержки на клиентов). Но банкиры стали уверять, что этого не произойдет. К тому же ряд специалистов заявили, что увеличение ставок из-за каникул может произойти в том случае, если число каникулярных должников резко возрастет. А этого, как следует из сказанного ранее, пока опасаться не стоит.

Комментарии - 8
Сортировать
  • По рейтингу
  • По дате
  • Волжанин 428
    Где набирают таких экспертов? Детей на работу чтоли приводят?
    24 Июля, 11:48
  • Сосед 999
    Суть инициативы проста - увеличить маржу банковскому сектору. Имеем кредит, по которому платятся основной долг и проценты. При аттинуентном - проценты в начале максимальны, в конце - минимальны. Для заемщика имеет смысл гасить кредит как можно быстрее, досрочно, и чем раньше, тем сильнее экономя на процентах. Экономия на процентах простая - процент банк берет за пользование остатками основного долга. Чем быстрее основной долг сокращается, тем меньше выплаты по процентам. "Каникулы" же подразумевают как раз вред для заемщика - чем дольше он НЕ платит основной долг, тем дольше/больше/глыбже он платит процентов. Т.е. банк получит больше выплат по процентам за пользование кредитом. Декларируемая же "сплошная польза" от этих "каникул" - возможность отсрочить выплаты на некоторый срок - является маркетологической фикцией. Срок пользования кредитом идет, проценты банку бегут, только основной долг не уменьшается. То есть это подразумевает добровольное увеличение сумм выплат по кредитам. А если компенсации банкам за время каникул решит покрывать "государство", то значит, что за эти отсрочки заплатим мы, независимо от того есть ли у нас ипотека. Для банков это рыбалка - дураков много, клюнут. Почему дураков? Ну потому, что думать не любят и читать договор не хотят. А если по секрету, то обязанности по ипотеке у каждого заемщика в России ЗАСТРАХОВАНЫ. И при объективной невозможности выплачивать, эта обязанность ложится на страховую компанию. Читайте документы в общем.
    24 Июля, 12:09
  • Валерий.
    Ипотека это когда ты покупаешь ТРИ квартиры, одну себе и ДВЕ банку. И кстати надо быть ОООООООЧЕНЬ "смелым" чтобы ипотеку в России брать.
    24 Июля, 12:42
  • Саратовец 144
    Скоро все эти банки получат дырку от бублика. почти половина долгов реально безнадежна. И ничего ценного чтобы отобрать что-то у людей нет. Ну положим квартира, можно очень долго судиться и тянут пока этот банк(ну кроме сбера) не сдохнет от долгов. ну хорошо допустим что-то там банк выиграл и что потом будут банки делать со всем этим барахлом в виде квартир, бу машин и прочего. Кто это будет покупать в нищей стране? Это не америка где долги списали, посмеялись и забыли, ну помер какой-то банчик и всё. Тут последствия очень социальные будут. Единственно что может спасти финансовую систему это гиперинфляция и обесценивание долгов, правда вместе с сбережениями(рублёвыми!). Ну такая фигня, не впервой. Короче если у вас много денег, вкладывайте в зарубежные бумаги и бегите отсюда. Если есть немножко денег - купите валюту, если есть совсем мало денег - купите что-нибудь полезное длительного пользования. Остальным - хорошего настроения.
    24 Июля, 13:50
  • Сосед 130
    Саратовец 144, банки в основной массе - уже государственные. Альфа только официально пока сама по себе. А следовательно весь профит будет уходить тем, кто рулит государством, а нам расскажут, что они спасали банковский сектор.
    24 Июля, 16:13
    , ответ для Саратовец 144
  • Житель 490
    Валерий., ну не 3, а 2. А смелость тут мало причем. Жить где-то надо. Не с родителями же.
    24 Июля, 16:14
    , ответ для Валерий.
  • житель Саратова 519
    абсолютно грамотные и взвешенные комменты. Молодцы, Сарбиси, побольше таких аналитических материалов
    24 Июля, 18:06
  • Валерий
    Житель 490, это кстати родители нормальные и должны делать для своих детей жилье)))) отдельное. Или хотя бы дедушки и бабушки. А по хорошему и друзья на свадьбу дарить)))!!!
    25 Июля, 13:10
    , ответ для Житель 490
Добавить комментарий
Новые материалы
  • 18.01.2021, 12:43 Аншлаг в маске. Театры готовы показать давно отрепетированные премьеры

    Саратовские театры опустели больше девяти месяцев назад. Власти несколько раз продлевали ограничения в связи с пандемией коронавируса, а потом и вовсе зареклись озвучивать возможные сроки открытия культурных учреждений. И вот когда зрители уже окончательно отвыкли от театрального досуга, а артисты и режиссеры научились репетировать спектакли "в стол", губернатор Валерий Радаев дал добро на открытие театров. Конечно, с множеством оговорок и ограничений, но таланты и их поклонники и этому очень рады.

  • 15.01.2021, 20:16 Темы недели: снежные "грабли", дело Пригарова, театры после антракта

    В новом году уже начали сбываться чьи-то желания. Из Москвы в Саратов привезут трамваи - не новые, но и они по сравнению с саратовскими молодо выглядят. В области открылись театры и разрешены массовые мероприятия. Чиновники говорят, что заболеваемость ковидом пошла на спад. Развивается очередное громкое прокурорское дело, причем в отличие от предыдущих, не последнюю скрипку в нем пытается сыграть само надзорное ведомство. А городским чиновникам представилась возможность показать себя в борьбе со снегопадом - правда, они тут заработали больше поражений, чем побед.

Обсуждаемые новости
  • Сегодня
  • Неделя
  • Месяц
Поиск дешевых лекарств в аптеках Саратова
Архив новостей
  • «
  • 24 июля 2019
  • »
  • пн
  • вт
  • ср
  • чт
  • пт
  • сб
  • вс
Нашли ошибку
x