Директор Райффайзенбанка в Саратове Кирилл Никитин: "Слово "онлайн" стало таким же популярным, как пандемия"

Кирилл, каким 2020 год стал для банковской сферы?

- 2020 год всех проверял на прочность. Населению и бизнесу пришлось пересмотреть свое отношение к финансам, а слово "онлайн" стало таким же популярным, как пандемия. Эти тенденции не могли не отразиться на банках.

Как в итоге сложились тренды 2020?

- В локдаун спрос на кредитные продукты ожидаемо снизился. Кто-то не мог взять необходимые справки на работе, кто-то отложил решение вопроса до большей определенности. Но уже с мая-июня мы увидели восстановление спроса и в количестве заявок, и в объемах выдач.

Клиенты стали чаще выбирать онлайн-взаимодействие с банком. Точнее, мы видим, что при первом обращении жителям Саратова важно живое общение. Оно помогает сформировать доверие. Однако дальше в ход идут чаты в мобильном банке или мессенджере. Новые продукты открываются также онлайн. Уже более 75% вкладов и накопительных счетов в Райффайзенбанке оформляются в интернет или мобильном банке. Доля кредитов, которые выдаются полностью онлайн, превышает 70%.

Каким для Райффайзенбанка стал уходящий год?  

- За девять месяцев розничный кредитный портфель в Саратове остался на уровне прошлого года, портфель ипотечных кредитов незначительно вырос. Что касается бизнеса, крупные компании оказались относительно стабильными. Сложно пришлось малому и среднему бизнесу. Но даже в текущих условиях нам удалось увеличить кредитный портфель малого и микробизнеса, он превысил 1 млрд рублей и вошел по размерам в Райффайзенбанке в топ-3 среди городов. Мы верим в данный сегмент и всегда стараемся выстроить партнерские взаимоотношения с нашими клиентами. При этом взвешенная кредитная политика банка позволила избежать существенных трудностей с проблемной задолженностью. 

Хочу сказать об еще одном важном изменении, которое принесла пандемия, – это новый взгляд на организацию рабочих процессов. В марте мы одни из первых российских банков перевели сотрудников на удаленную работу, коллеги в отделениях работали в режиме непересекающихся смен. Такой формат показал себя хорошо: клиенты не почувствовали каких-либо изменений, а у нас не снизилась эффективность. Поэтому в банке стартовал проект Future of Work, в котором закреплены новые подходы. Мы делаем ставку на результат, а не на контроль процесса.

Как пандемия повлияла на перечень новых сервисов и услуг Райффайзенбанка?

- Мы давно обратили внимание, что есть клиенты, которые не готовы ходить в отделения банка. Для других, наоборот, важен личный контакт. Поэтому Райффайзенбанк уже несколько лет работает над тем, чтобы люди могли комфортно взаимодействовать с банком в тех каналах, которые им удобны. Для этого развиваем дистанционное обслуживание. 2020 год заставил еще глубже пересмотреть все внутренние процессы и ускориться. Мы научились через цифровой канал полноценно привлекать новых клиентов, внедрили новые удобные сервисы. Например, теперь прямо в нашем мобильном приложении можно торговать ценными бумагами на Московской бирже.

В этом году мы продолжали работать над улучшением цифрового обслуживания малого бизнеса – перевели почти все сервисные операции в онлайн, расширили возможности онлайн-бухгалтерии как с точки зрения доступа пользователей, так и функционала. В онлайн-бухгалтерии Райффайзенбанка можно видеть доходы, расходы, выставленные счета. Также есть налоговый календарь, автоматический расчет суммы страховых взносов. Все это помогает вовремя исполнять обязательства, избегать штрафов и пени. Онлайн-бухгалтерия бесплатна и доступна клиентам всех банков. В этом году мы запустили еще один полезный для малого бизнеса сервис – проверку контрагентов. Мы хотим, чтобы клиенты могли прямо в мобильном приложении решать свои финансовые и нефинансовые задачи.

Снижение ставок по депозитам оказалось устойчивым трендом нескольких лет. В связи с этим наблюдается интерес к другим инвестиционным инструментам. Какие возможности для своих клиентов предоставляет Райффайзенбанк?

- Осенью Райффайзенбанк провел исследование, которое показало, что сбережения для россиян – это, в первую очередь, "подушка безопасности". Стабильность и возможность сохранить деньги оказались важнее более высокой ставки. Так что интерес к вкладам сохраняется. При этом многие начинают пробовать инвестиционные продукты. Они дают более высокую доходность, а благодаря развитию технологий делать вложения можно всего в несколько кликов в мобильном приложении.

Большинство инвестиционных инструментов, которые мы предлагаем нашим клиентам, дают доходность в полтора раза и более выше, чем банковский вклад. Но инвестиции – это в любом случае риски, рост может смениться падением. Мы всегда объясняем клиентам это ключевое отличие инвестинструментов от традиционных банковских вкладов и накопительных счетов.

 А какие инвестиционные инструменты являются самыми популярными среди клиентов банка?

- В Саратове среди наших клиентов большей популярностью пользуются фонды информационных технологий, потребительского сектора и фонд активного управления. У нас рекордные приросты по количеству новых счетов доверительного управления, брокерских счетов и совокупному объему средств под управлением "Райффайзен Капитал".

Как в этом году менялся спрос на ипотеку? Кто в основном оформляет ипотечные кредиты?

-  Весенний локдаун замедлил ипотечный рынок, а с июня появился резкий рост заявок на ипотеку как в новостройках, так и на вторичке. Сейчас выдачи Райффайзенбанка в Саратове продолжают прирастать примерно по 11% месяц к месяцу. Но, в целом, объем ипотечных кредитов в Саратове несколько ниже по сравнению с результатами прошлого года.

Безусловно, ипотечным драйвером стала льготная программа. Когда она только запустилась, Райффайзенбанк провел исследование. Оказалось, что для трети заемщиков снижение ставки стало первой возможностью купить свое жилье. Еще две трети благодаря льготной ставке задумались о расширении и обновлении жилья. К слову, в Райффайзенбанке одобрение по льготной программе получают 85% заемщиков. Это говорит о качестве наших заемщиков.

Еще одно исследование мы проводили, чтобы изучить отношение миллениалов к ипотеке. Именно эта возрастная группа составляет большую часть кредитного портфеля Райффайзенбанка: в среднем 70% ипотечных выдач приходится именно на них. 59% миллениалов в ближайшее время планируют приобретать собственное жильё и почти 80% из них собираются делать это с помощью ипотеки.

Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Поэтому, помимо спроса на покупку недвижимости, есть высокий интерес к рефинансированию. Сейчас к нам обращаются клиенты, которые оформляли ипотеку под 10-11% буквально в прошлом году, получается, они могут снизить ставку на 2-3%.

Как изменился спрос на рефинансирование других видов кредитов?

- В течение всего года Центробанк несколько раз снижал ключевую ставку, стоимость заемных средств снизилась. Так в сентябре средняя ставка по кредитам была на уровне 12%, год назад – около 13,5%, а два года назад – порядка 15%. У тех, кто брал кредиты, появилась возможность рефинансироваться и меньше переплачивать.

Это хорошая опция, когда есть один кредит, но у большинства заемщиков в России есть более одного кредита. Рефинансирование может принести существенную выгоду.

В Райффайзенбанке одна из самых низких на рынке ставок рефинансирования – 7,99%. Объединить в один можно до пяти кредитов, в том числе из разных банков. Кроме финансовой выгоды, это возможность избавиться от дополнительных забот о том, как в разных банках не пропустить платеж и не испортить свою кредитную историю.

Рефинансирование – очень популярная сейчас услуга. На него приходится около 30% объема выдач потребительских кредитов.

Ваши прогнозы и ожидания на следующий 2021 год. Каким, по Вашему мнению, он станет для банковской сферы и для Райффайзенбанка в частности?

- Сегодня сложно давать прогнозы на следующий год. Ключевым фактором, влияющим на потребительскую активность населения и деятельность бизнеса, станет дальнейшая ситуация с пандемией и то, будут ли вводиться новые ограничительные меры и в каком объеме. С одной стороны, низкие ставки по кредитам дают доступ к дешевым ресурсам. С другой, в турбулентных условиях население и бизнес выбирают сберегательные стратегии и стараются не увеличивать долговую нагрузку. Поэтому роста портфелей банкам ждать не приходится.

Интерес клиентов к онлайн-сервисам и дальше будет расти и стимулировать банки выводить на рынок более быстрые, технологичные и удобные продукты.

Что касается Райффайзенбанка, наши долгосрочные планы не изменились. Мы по-прежнему хотим активно наращивать клиентскую базу и стать самым рекомендуемым банком.