Жилищно-накопительная "реанимация". Эксперты спорят о безотзывных вкладах

Дробильщиков хотят отстранить от новых вкладов

В общих чертах схема работы жилищно-накопительных вкладов выглядит так. Человек, который хочет приобрести квартиру, может сделать безотзывный вклад на 3–7 лет по льготной процентной ставке (7,55–9,55% годовых), которая бы покрывала инфляцию (6%), чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке — 30% от стоимости квартиры. По окончании срока действия вклада банк обязуется выдать клиенту кредит также по льготной ставке (8–10% годовых).

По словам Аксакова, ставки по жилищно-накопительным вкладам будут меньше рыночных на 1–3 процентных пункта, соответственно, ипотечный кредит обойдется клиентам дешевле также на 1–3%.

По жилищно-накопительным вкладам будет выплачиваться увеличенное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии (до 3 млн рублей в силу специфики данного продукта, что, по словам Аксакова, сопоставимо "со средней стоимостью жилья в России"; по классическим депозитам — 700 тыс. рублей). Закон предусматривает возможность получения страхового возмещения "только один раз для всех таких вкладов во всех банках", что существенно ограничивает возможность злоупотреблений, говорит Аксаков. Вклад нельзя будет забрать до окончания срока действия договора с банком.

Путин поддерживал жилищное накопительство

Жилищно-накопительные вклады широко распространены в европейских странах (в частности, в Германии, Австрии, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии).
Возможность введения этого продукта в России уже давно обсуждается банкирами и представителями власти. Еще в 2006 году пакет законопроектов о таких депозитах был внесен в Думу. Однако тогда в идее выявили явное противоречие — без закона о безотзывных вкладах вести речь о каком-либо банковском жилищном накопительстве было нецелесообразно. Споры о том, вводить или не вводить депозиты, которые невозможно снять по первому требованию, не утихали несколько лет.

В настоящее время законопроект о безотзывных вкладах внесен в правительство, и Аксаков полагает, что настало время для реанимирования жилищно-накопительных депозитов. Тем более что до 2008 года банки предлагали жилищно-накопительные вклады, и они "умерли" только в кризис вместе со сворачиванием ипотеки.

Если бы в России не случился кризис 2008 года, то предложение депутата Аксакова, скорее всего, было бы реализовано, считает управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний "Содействие бизнес проектам" Ольга Пономарева.

По словам Аксакова, президент Владимир Путин, еще будучи премьером, поддержал идею, а предложение по развитию жилищного накопительства было вписано в Стратегию развития банковского сектора до 2015 года, одобренную российским правительством. Депутат считает, что банки охотно будут заниматься жилищно-накопительными вкладами, так как такой тип депозитов обеспечивает одновременное привлечение и долгосрочных ресурсов, и клиентов-ипотечников. По словам депутата, механизм жилищного накопительства стимулирует граждан обращаться за ипотекой, что приведет к росту рынка (в 2011 году оценивался в 713 млрд рублей). Пока же только 1,5% населения страны получили жилищные ссуды, сетует Аксаков.

— Сформировалась широкая группа граждан, потенциально готовых участвовать в ипотечных программах, но пока из-за ограниченных доходов не способных получить ипотечный кредит, средняя ставка по которому превышает 11% годовых. При стоимости "средней" квартиры 5–6 млн рублей размер первичного взноса, а значит, и лимит страхования могут составлять 2–3 млн рублей. В АСВ ранее заявляли, что жилищно-накопительные вклады — целевые долгосрочные депозиты, которые действительно можно было бы защищать на несколько иных, более выгодных для вкладчика условиях, — говорит он.

По данным Минэкономразвития, количество семей, получающих ипотечные кредиты, будет возрастать с каждым годом и достигнет приблизительно 1 млн к 2020 году. Согласно приблизительному расчету Аксакова, ежегодная сумма первичных взносов по ипотеке будет достигать 300–500 млрд рублей.

Банкиры не заинтересовались

Эксперты, опрошенные "Известиями", считают, что существующие на рынке предложения банков (классические депозиты, ставки по которым достигают в среднем 10,55–12,05% годовых, в том числе с возможностью пополнения) вполне позволяют клиентам накапливать денежные средства на первоначальный взнос по ипотеке, поэтому особой потребности в формировании специального вида вклада нет.

Можно накопить средства в рамках классического депозита, дождаться каких-либо акций по ипотечным продуктам и взять жилищную ссуду, приводит пример вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков. Кроме того, если вклад будет безотзывным, то он отпугнет потенциальных клиентов, считает собеседник:

— В текущей ситуации нестабильности на финансовых рынках граждане не готовы размещать свои средства в банках на длительный срок. Сегодня наиболее популярный срок вложения средств — один год, тогда как вклады сроком более трех лет составляют в общем объеме не более 2%. Стоит понимать, что доходы по депозитам едва покрывают реальные показатели инфляции и граждане боятся, что за то время, пока средства будут находиться в банке, они обесценятся. Для банка же становится сложно определить стоимость ресурсной базы.

— Узкая специализация жилищно-накопительных вкладов, а также психологическая неготовность значительной части потенциальных заемщиков ради весьма эфемерных и отложенных во времени льгот жертвовать ставкой по депозиту и его длительной безотзывностью ограничивают количество потенциальных потребителей такой услуги, — соглашается начальник управления ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. — Скорее всего, введение жилищно-накопительных вкладов сейчас не даст банкам большого притока новых клиентов.

От данного законопроекта пользы больше получают банки, нежели клиенты, считает партнер ЗАО "Столичная финансовая корпорация" Александр Бирагов.

— Кредитная организация продает сразу два продукта одному клиенту. А клиент не получает никаких особых условий, — считает он.

Начальник управления по работе сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов обращает внимание еще на один аспект:

— Наличие депозита в банке не дает гарантии получения положительного решения по ипотечному кредиту или одобрения всей запрашиваемой клиентом суммы. Также стоит учитывать и ограничения по "жилищным" программам, которые есть у всех игроков. Допустим, клиент планирует приобрести квартиру в новостройке, но застройщик не прошел аккредитацию в банке, где хранится вклад клиента. И тогда гражданин заранее будет ограничен в выборе объекта недвижимости.