Как отдать кредит в сложной финансовой ситуации. Эксперты рекомендуют "договариваться с банками"

Договариваться с банком
Финансовые эксперты настаивают – за банковским кредитом в любом случае должны следовать выплаты, что бы ни случилось.

В случае же, если что-то пошло не так и возникли финансовые трудности, эксперт советует понять, по какой причине произошла эта ситуация. "Ее необходимо хотя бы попытаться устранить. Часто видел "нездоровые" перерасходы по каким-то статьям расходов, которые были совершены импульсивно. Обычно именно траты и приводят к значительным корректировкам в денежных потоках", – добавляет Деряжный.

Первое правильное действие в ситуации, когда кредит стал непосильным, является обращение в банк, который выдал кредит. Скрываться в надежде, что про долг забудут – наивный и крайне неразумный способ решения проблемы. Именно заемщику следует инициировать переговоры с кредитором. Ведь даже в том случае, если должнику не звонят коллекторы и не напоминают о кредите, проценты продолжают начисляться, сумма долга расти, а кредитная история покрывается "черными пятнами".

Владимир Малофеев в 2015 году оформил ипотечный кредит на покупку трехкомнатной квартиры. Его финансовые возможности позволяли без ущерба для семейного бюджета выплачивать ежемесячные платежи. Но в 2016 году он потерял работу. Даже тотальная экономия не позволила семье с двумя детьми остаться в списке аккуратных заемщиков. Владимир обратился в банк с просьбой о кредитных каникулах. В финансовой организации приняли к сведению высокие шансы Владимира на скорое успешное трудоустройство и пошли навстречу клиенту.

Фото Lichnyjcredit.ru

Объемы кредитов растут, просрочка тоже
Как сообщает Национальное бюро кредитных историй, в 2017 году средний размер потребительских кредитов, которые получают граждане России, активно растет. Банки снова готовы идти на риски, как это было до кризиса, и увеличивать как количество выдаваемых кредитов, так и суммы.

Это касается и Саратовской области. Однако в нашем регионе средний размер потребительского кредита меньше, чем в среднем по России. Если в целом по стране сумма составляет 145 300 руб., то в нашем регионе 127 852 руб. Рост за первые 5 месяцев 2017 года – на 28,3%. А средний размер автокредита вырос на 9,1% и достиг 596 550 руб.

При этом вместе с увеличением размера кредита растет в регионе и просрочка. В Саратовской области 16% заемщиков имеют просрочку 90 и более дней. На одного заемщика приходится 171 677 руб. просроченной задолженности на 1 июля 2017 года, сообщает Объединенное бюро кредитных историй.

По данным Банка России на май этого года, задолженность по кредитам в Саратовской области составила 138,96 млрд руб. В частности, по жилищным кредитам жители области задолжали более 56,128 млрд руб. Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту с начала года составила 11,68%.

Что делать, если просрочка неизбежна?
Итак, наименее болезненный вариант решения проблемы просроченной задолженности – обращение в банк. О чем стоит вести речь должнику на переговорах в этой ситуации?

Во-первых, нужно постараться договориться об отсрочке платежей на несколько месяцев. Рассчитывать на нее может добросовестный клиент банка, который до этого исправно возвращал долги, а значит, имеет хорошую кредитную историю и является добросовестным заемщиком банка. В этом случае ему могут пойти навстречу. При этом должнику следует понимать, что подобные отсрочки увеличивают суммы последующих платежей.

Во-вторых, должник может предложить банку подписать договор реструктуризации долга. В этом случае кредитная организация хотя и не обязана, но может пойти на изменения условий кредита, которые сократят размеры платежей, но увеличат срок возврата долга.

В-третьих, решением проблемы с непосильным кредитом может стать льготный период, в течение которого заемщик может выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Например, в ближайшие два месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в последующие два месяца – по 1,5 обычного платежа.

Фото Fedpress.ru

Стоит заметить, что разговор с представителями банка должен быть аргументированным. А значит, к встрече стоит серьезно подготовиться. То есть должнику следует предоставить документальное подтверждение своих финансовых проблем. Также следует заверить банк, что сложности носят временный характер. Какие документы помогут в переговорах? Это может быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту или близкого родственника, справка об инвалидности или болезни, из-за которой должник утратил трудоспособность. В общем, любой документ, который покажет, что вы не просто так решили передохнуть от кредитного бремени, а попали в сложную ситуацию.

Иногда должники рассматривают и вариант получения нового кредита для погашения старого. В большинстве случаев это становится неудачным решением. Во-первых, если другой банк и одобрит кредит, то, скорее всего, ставка будет выше. Однако периодически у банков появляются интересные кредитные продукты, нацеленные на решение подобной проблемы.

Кто еще может помочь в переговорах с банковскими работниками? Если долг не превышает 300 тыс руб., можно рассчитывать на помощь финансового омбудсмена. Однако у банка должно быть подписано с ним соглашение о сотрудничестве. Этот специалист защищает интересы граждан до того, как банк обратится в суд. Финансовый омбудсмен не заплатит за вас кредит, но поможет договориться, например, о реструктуризации долга.

Чаще всего не платят по кредитным картам
Довольно часто потребители не отдают себе отчета в том, что кредитная карта является не чем иным, как точно таким же кредитным продуктом. У этого "сервиса" есть своя процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и т .д.

На самом деле это достаточно удобная вещь, с помощью которой можно всегда иметь под рукой дополнительный "кошелек". Но надо помнить, что если задолженность по кредитной карте не погасить до определенной даты, то на тело кредита начисляются проценты. Следовательно, общую сумму долга необходимо полностью погашать не позднее даты завершения льготного периода. Или после, но с учетом набежавших процентов.

Екатерина, жительница Саратовской области, рассказывает, что ее сын принял предложение банка об оформлении кредитной карты. Никаких усилий от молодого человека не требовалось – карту буквально доставили на дом. Удобно, щедро и приятно. За ней последовала карта еще одного банка, затем другого... Для того чтобы расплатиться вовремя, не хватило средств. В итоге долги по кредитной карте "выбивали" коллекторы, а потом был суд. Общая сумма долга превысила 400 тыс. рублей.

Чего ожидать неплательщику
Если диалог должника с банком не стал результативным, то кредитная организация использует право требовать деньги через суд. В этом случае сумма долга будет зафиксирована, а должника обяжут погасить кредит досрочно и в полном объеме. Иногда суд принимает во внимание сложную финансовую ситуацию должника и разрешает гасить кредит частями. Однако сумма возврата все равно увеличивается – заемщик оплачивает и судебные издержки.

Фото Gorod.ru

А после судебных разбирательств в истории могут появиться и судебные приставы (если заемщик продолжает копить долги). Они наложат взыскание на банковские счета и ценное имущество в пределах размера задолженности. Кстати, если долг превышает 10 тыс. руб., то по решению суда заемщик не сможет покинуть пределы страны до полного погашения задолженности.

В историях с просроченными кредитами нередко появляется еще один участник процесса – коллектор. Его работа – напомнить о долге, предупредить о штрафах и возможном решении дела через суд. Если коллектор угрожает, а тем более портит имущество, должнику следует обратиться в полицию. Также помощь можно получить и в интернет-приемной Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Почему кредит может стать непосильным
При оформлении кредита нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности. Очень часто непосильные долги – это не результат ухудшения экономической ситуации в стране или мире, а расточительство заемщика и неумение рассчитать свои силы.

Финансисты рекомендуют придерживаться нескольких простых правил, чтобы не угодить в сложную ситуацию. Во-первых, сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% семейного дохода. А оставшихся после уплаты кредита денег должно хватать на коммунальные и другие обязательные платежи, а также на жизнь всем членам вашей семьи. Во-вторых, крайне полезно иметь "подушку безопасности" в сумме как минимум трехмесячных доходов семьи. Ну и, в-третьих, не стоит пренебрегать страховкой – при потере трудоспособности страховая компания полностью или частично погасит ваш долг.

Также некоторые заемщики ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то кредит можно не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Поэтому следует продолжать выплачивать кредитные долги. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту можно узнать на сайте АСВ.

Крайний и нежелательный вариант – банкротство должника
По оценкам региональных экспертов, в Саратовской области проживают более 11,2 тыс. потенциальных банкротов. Это люди, которые еще не подали заявление о банкротстве, но в перспективе могут это сделать. Средний возраст таких заемщиков, по данным на февраль этого года, составил 43,6 года. За полгода потенциальный банкрот повзрослел больше чем на 5 лет.

Гражданин, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Однако это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой жизненной ситуации, когда сгорел дом, все имущество уже отсудили или невозможно работать из-за болезни.

Банкрот лишается всего ценного имущества. Чтобы погасить долги, оно выставляется на торги. В том числе и ипотечная квартира, даже если это единственное его жилье. Банкротство влечет за собой запрет выезжать из страны (по суду), занимать управленческие позиции и брать кредиты.