Эксперт ЦБ: "Оформление большинства кредитов не оправданно"

Большинство спорных вопросов при кредитовании возникает, по мнению экспертов, из-за недостаточно широкого финансового кругозора россиян и спешки при оформлении договора, когда заемщик не вникает в его условия.

При этом кредитная активность россиян постоянно растет. По информации Объединенного кредитного бюро, за июль этого года в стране выдано 2,57 млн кредитов на общую сумму около 424 млрд руб., или на 24% больше, чем годом ранее. Число же новых кредитных карт увеличилось на 16%. Как подсчитали в ОКБ, в настоящее время на обслуживание кредитов россияне тратят треть своего дохода. В среднем ежемесячный платеж составляет 12,5 тыс. руб. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (это отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) превышает 50%. В том числе и в Саратовской области, где этот показатель достиг 52%.

Фото vsenaslednikam.ru

Не все кредиты одинаково необходимы
Чтобы помочь разобраться в финансовыхъ вопросах Центробанк в сентябре запустил для населения сайт fincult.info. На ресурсе подробно и просто рассказывают о разных видах кредитов и займов, дают рекомендации по их выбору в зависимости от цели заемщика и запрашиваемой суммы.

Самый важный совет – семь раз подумать о необходимости оформления кредита. Обычно на вещь, которую человек хочет приобрести в долг, можно накопить. Исключение, пожалуй, квартира и машина: собрать деньги на них за относительно короткий срок способны очень немногие россияне. Аргументом "за" ипотеку и автокредит являются и более низкие, чем по потребительскому кредиту, процентные ставки.

Еще одна рекомендация – трезво относиться к скидкам на товары, которые можно купить в кредит. После выплаты процентов "спецпредложение" может обернуться нулевой выгодой, и то, если повезет. А между тем лучше жить без новомодного смартфона, чем с непосильными долгами. По статистике ОКБ, к концу первого полугодия число россиян, допустивших по своим кредитам просрочку более 90 дней, составило 7,2 млн, или 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами. В Саратовской области таких 129 тыс. человек, или 16%. Средняя сумма просрочки в расчете на одного человека равна 171,7 тыс. руб.

"Я поддалась всеобщей кредитной "эпидемии", – признается жительница Саратова Ольга, тоже оказавшаяся в рядах "недобросовестных плательщиков". – В рекламе покупка новых вещей в кредит выглядела так заманчиво, да и вокруг, казалось, никого не смущала жизнь в долг. Я съездила за границу, купила автомобиль, норковую шубу. Пожалела об этом тогда, когда пришло время расплачиваться за все эти удовольствия. Еще как пожалела! Жизнь в долг оказалась вовсе не легкой и красивой, а грустной и непростой".

Договариваться с банком
Впрочем, проблемы с финансами могут возникнуть даже у самых грамотных и аккуратных заемщиков. Чего нельзя делать в этой ситуации? В первую очередь, играть с банком в молчанку. Верное решение – диалог. Тем более что многие кредитные организации соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование долга. Изменения условий основного договора фиксируются в дополнительном соглашении.

Фото gopixpic.com

Кредит и заем – две большие разницы!
Удивительно, но при столь высокой кредитной активности многие не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Это два способа взять деньги в долг, но заем в МФО выдается под непомерно высокие проценты. Вот конкретные цифры. По данным ЦБ, средняя ставка по потребительскому кредиту на сумму от 30 до 100 тыс. руб. в банке – 18%, по аналогичному займу в МФО – 160% годовых. Заем в МФО, уверены эксперты, может быть только быстрым: обращаться в микрофинансовую организацию стоит только для того, чтобы занять 3–5 тыс. руб. за неделю до зарплаты. За крупной суммой необходимо идти в банк.

Запасной кошелек
Конечно, чтобы заинтересовать клиентов, банки стремятся сделать свои продукты максимально привлекательными. По этому показателю на первом месте находятся кредитные карты. Некоторые потребители и кредитом их не считают. Однако на самом деле – это, конечно же, кредит, причем с достаточно высокой ставкой. Плюсом для заемщика является льготный период, обычно не превышающий двух месяцев, в течение которого потраченные средства можно вернуть на кредитку, тем самым избежав уплаты комиссии. Впрочем, этот же льготный период может стать капканом для неорганизованных заемщиков. Поэтому для забывчивых и излишне расточительных кредитная карта – не очень хороший вариант. Чтобы не пропустить час "Х", можно установить напоминание на мобильном телефоне или прикрепить на видном месте стикер.

Формула кредитной нагрузки
Если кредита не избежать, можно к нему подготовиться. Во-первых – отложить сумму в 2–3 зарплаты на случай непредвиденной ситуации. Эта "подушка безопасности" позволит обслуживать кредит, если заемщик лишился работы, заболел или ему сократили зарплату.

Во-вторых, не следует превышать оптимальную кредитную нагрузку. По мнению экспертов, это 20–30% месячного дохода (при наличии накоплений). Банки выдают кредиты и в том случае, если предполагаемый размер платежей составляет половину дохода семьи, но это довольно рискованно. В Саратовской области текущая долговая нагрузка, то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, по данным Национального бюро кредитных историй, на апрель этого года составляла почти 23% (+0,3 п. п. за год).

В-третьих, следует тщательно сравнить банковские предложения и выяснить полную стоимость кредита. Ведь это не только сумма кредита и процентная ставка. Это могут быть также страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Для новичков: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Кроме того, тарифы банка могут меняться.

Фото palatapravo.ru

Страховой вопрос
Необходимость оформить при кредитовании договор страхования – особая история. Если кредит долгосрочный, то страховка даже может пригодиться. Если же заемщик берет в долг на короткий срок, страховка может привести к существенным переплатам. В любом случае важно понимать, что, если вы берете потребкредит, страхование – дело добровольное. Заемщик вправе от него отказаться и вернуть деньги. Но сделать это надо в течение 5 дней после подписания договора. Если хотите оформить ипотеку или автокредит, страховка является обязательным условием и включается в полную стоимость кредита.

Чем грозит поручительство
Еще одна важная тема – оформление поручительства за заемщика. Просьба о поручительстве в наши дни является предельно деликатной, и неудивительно. Оплата чужих долгов – занятие далеко не увлекательное. Чтобы роль поручителя не стала тяжелой ношей, нужно быть уверенным в аккуратности заемщика. И даже в этом случае стоит изучить все условия сделки.

Николаю не повезло: "Бывают люди, которым очень трудно отказать в просьбе, настолько они обаятельны. Таким был мой приятель по работе, даже друг. Но, как обычно, в бочке меда кроется ложка дегтя. Этим дегтем была необязательность моего товарища. Иногда она раздражала, но с ней можно было мириться. Опять же обаяние и чувство юмора выручали. На просьбу друга взять на себя поручительство при оформлении кредита я не смог ответить отказом. Но пожалел я об этом только через несколько лет. Мы разъехались по разным городам, и жизнь сложилась по-разному. Однажды я узнал, что должен оплачивать чужой долг. Мне пришлось предпринять немалые усилия, чтобы решить проблему. Встречался с бывшим другом, его необязательность к тому времени превысила все пределы. Конечно, тратил свои деньги, время, нервы..."