На каникулы отпустят не всех. Банки пока одобряют только 15% заявлений об отсрочке

Каникулы обычные и "антивирусные"

Изначально по решению правительства России на кредитные каникулы могли претендовать те, кто оформил ипотечный заем до 3 апреля на сумму не выше 1,5 млн рублей. Под это требование, по расчетам экспертов Объединенного кредитного бюро (ОКБ), подпадали 48,8% должников. Аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) были еще более категоричны: они оценивали долю потенциальных "ипотечных отпускников" в 32,4%.

Надо полагать, что основным поводом для снижения порога выхода на каникулы стала ситуация, сложившаяся на ипотечном рынке в двух столицах и регионах Дальнего Востока. В Москве средний размер ипотечного займа приближается к 5 млн рублей, а в Санкт-Петербурге и Сахалинской области— к трем. Впрочем, для Саратовской области назначенная властями отметка в 1,5 млн тоже не стала оптимальной. Средний ипотечный кредит у нас — 1,8 млн рублей. Поэтому повышенная властями до 2 млн планка куда больше устроила и местных, и российских должников.

После изменения максимальных сумм доля ипотечных заемщиков, которые могут претендовать на кредитные каникулы, возросла, по мнению ОКБ, с 48,8% до 73,2%. Надо ли говорить, что основной прирост обеспечили жители столицы (с 9% до 67%), Санкт-Петербурга (с 22% до 70%) и Дальневосточного ФО (с 30% до 79%). При этом доля "остальных регионов" увеличилась с 55% до 74%.

Фото СарБК

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на еженедельной пресс-конференции (зачитывала вопросы от журналистов сама, поскольку большинство сотрудников главного банка России перешли на удаленную работу) напомнила о том, что помимо новых кредитных каникул в стране действует закон об "обычных" ипотечных каникулах, то есть заемщики имеют в руках две "палочки-выручалочки".

Напомним, закон об ипотечных каникулах вступил в силу в августе прошлого года. Входной "ценовой" порог там действительно куда выше — на передышку в платежах могут претендовать те, чья сумма займа не превышает 15 млн рублей. Но другие критерии расставлены таким образом, что право на паузу в марафоне платежей может использовать только тот, кто опустился на самое дно. То есть, тот, кому отсрочка уже вряд ли поможет выбраться из долговой ямы. Разочарование в этом законе было настолько же сильным, насколько велико было его ожидание. И эксперты говорят, что нынешняя "антикоронавирусная" кампания может вызвать не меньшую досаду.

Например, банковских клиентов может отрезвить повышение ипотечных ставок. В ЦБ подтвердили тренд, хотя массовым его не признали.

"Мы ключевую ставку сохранили неизменной, однако, безусловно, банки при выдаче кредитов учитывают и кредитные риски. Но мы не думаем, что, даже если будет повышение ипотечных ставок, это будет долгосрочной тенденцией. Все-таки, если говорить о среднесрочной перспективе, то после того, как мы выйдем из этого сложного периода, связанного с пандемией, ипотека будет продолжать развиваться, ставки будут более доступными. Ипотечное кредитование — это среднесрочное и долгосрочное, очень перспективное направление. И мы видим, что будет расти спрос на ипотеку. В этот период действительно очень важно поддержать и ипотечное кредитование", - сказала глава ЦБ.

На этой неделе правительство России предложило законодательно ограничить возможность банков самостоятельно повышать ставки по ипотеке. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение Госдумы.

Фото СарБК

Что касается других сегментов кредитования физлиц, в них ситуация с "каникулами" выглядит неоднородно. Так, порог для перерыва в платежах по потребительским займам наличными составил 250 тысяч рублей. Этим условиям удовлетворяют 72,4% всех оформленных потребительских кредитов. По займам, выданным на кредитную карту (меньше 100 тыс. руб.), процент соответствия требованиям тоже довольно высок. На каникулы может претендовать по разным оценкам от 71% до 76% подобных заемщиков.

А вот большинство автокредитов каникулы обойдут стороной. На отсрочку в платежах могут надеяться только те, чей заем на покупку машины не превышает 600 тысяч. По данным НБКИ, это только 41% кредитов (по версии ОКБ — 44,8%).

Эксперты говорят о необходимости пересмотра предельных величин, что называется, по всем пунктам или предлагают дифференцированный региональный подход, вновь указывая на разницу между крупнейшими городами и средними цифрами по стране. К примеру, средний размер потребительского кредита в Москве составляет 528 тысяч рублей, автокредита — 1,2 млн, что в 2 раза превышает установленный лимит.

85% получают отказ

Еще одно серьезное "но" в истории с кредитными каникулами: даже подходя под формальные требования, клиенты банка зачастую получают отказы от банков.

По данным ЦБ, с 20 марта от заемщиков в банки поступило больше 107 тыс. заявлений об изменении условий кредитного договора в связи со снижением дохода из-за коронавируса. Из них 84 тысячи (79%) по потребительским кредитам, 23 тысячи (21%) — по ипотечным. За первые 7 дней апреля число заявок выросло в 2,5 раза по сравнению с предыдущей неделей.

К 7 апреля было рассмотрено больше 70% всех заявок и удовлетворено только 15% (9 тысяч по потребительским и 2,5 тысячи по ипотечным кредитам). Отказано в удовлетворении заявок 65-ти тысячам должников. "Вы можете видеть, что действительно пока большая доля отказов в реструктуризации этих кредитов. Но хотелось бы отметить, что текущая статистика в значительной степени отражает данные по реструктуризации до вступления в силу закона о льготном периоде по кредитам (что как раз объясняет вот такое существенное количество отказов по рассмотренным заявлениям граждан— 85%), то есть это отказы по тем программам, которые были разработаны непосредственно самими банками. Первые данные о рассмотрениях и об отсрочках платежей в рамках нового закона мы планируем получать уже на следующей неделе",- сообщила на своей пресс-конференции Эльвира Набиуллина.

То есть нас не должно удивлять, что банки весьма неохотно идут навстречу клиентам и редко распространяют на них программы, в том числе и специально для этого разработанные. Статистика лишь отразила то, о чем давно и много говорят. Директор саратовского Центра защиты права Алексей Чичваров заявил "СарБК", что половина из тех клиентов компании, которые подали заявку на банкротство, смогли бы выйти из сложной ситуации, но не договорились с банками.

"К нам пришел врач скорой помощи, который лишился подработки. Он просил банк подождать, пока он вновь не устроится на вторую работу. Врач стал банкротом. Позже он восстановил уровень прежнего заработка, но было поздно", - рассказал эксперт.

В Центробанке заверили, что в случае, если кредитная организация будет замечена в отсутствии лояльности к своим клиентам (по абсолютным цифрам и соотношению поступивших и удовлетворенных заявок о кредитных каникулах), то от ЦБ стоит ждать "отдельного изучения причин этого и работы с банком".

Что говорят банки

Когда каникулы вводились в прошлом году, некоторые эксперты высказывали опасение, что "обязаловка" со стороны государства сделает менее гибкой работу банков с "проблемными" клиентами. Впрочем, банки не отказались от собственных программ реструктуризации. Но если раньше они предпочитали о них рассказывать только когда спросят, то сейчас они сами заявляют об этом, чтобы показать свою лояльность государству и клиентоориентированность.

Например, Сбербанк предлагает воспользоваться программой реструктуризации ипотеки без ограничения максимального размера займа. При этом там подчеркивают, что поддержка клиентов не обходится банку бесплатно.

ВТБ увеличил лимит по мерам господдержки. Получить отсрочку по ипотеке в этой кредитной организации можно, если размер займа не превышает 8 млн в столицах и 3 млн рублей в других регионах. Заявки будут приниматься с 20 апреля. По кредитам наличными лимит повышен до 2 млн, а по автокредитам - до 1,5 млн (программа по этим видам займов уже действует). За первые 10 дней апреля банк одобрил кредитные каникулы для 40 тысяч своих клиентов.

ВТБ предоставил также отсрочку двух ближайших минимальных платежей (в апреле и мае) по кредитным картам. Услуга активируется автоматически, но заемщик не должен иметь просроченной задолженности. Под программу подпало 1,5 млн человек.

Альфа-банк с 14 апреля отменил минимальный платеж по всем кредитным картам в рамках помощи заемщикам во время пандемии. Оплачивать надо будет только проценты. Таким образом, ежемесячный платеж у нескольких миллионов человек, утверждают в банке, снизится в два раза. Мера рассчитана на несколько месяцев.

Фото СарБК

Подводные камни

В отделении по Саратовской области Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ уточнили, что введенные властями кредитные каникулы распространяются не только на услуги банков, но и на займы, выданные микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами.

При этом арбитражный управляющий Иван Дыков предупредил в комментарии "СарБК", что МФО до сих пор не были замечены в стремлении подчиняться всем требованиям и предписаниям. Более того, этот сегмент нельзя назвать свободным от недобросовестных игроков. "Некоторые организации называются микрофинансовыми, но порой выясняется, что их нет в перечне ЦБ. То есть, это просто некое ООО "Ромашка", которое выдает займы. И каждый раз, когда должник приносит им деньги, они ему выдают новый договор".

Собеседник "СарБК" не исключает, что еще одной сложностью при оформлении кредитных каникул может стать предоставление кредитору доказательств о падении уровня дохода. Напомним, что условия отсрочки требуют его снижения на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика в прошлом году. Продемонстрировать это может справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист.

В саратовском отделении Банка России советуют уточнить перечень документов в банке, МФО или КПК. Но Иван Дыков замечает: "Дело в том, что часто банки или дают кредиты по спецпредложениям, или принимают справки о доходах по форме банка. И человек, который официально получает минимальный заработок, указывал свой фактический более высокий доход. Банк это устраивало, потому что надо выдать кредит. А сейчас ситуация будет обратная. Должник принесет справку по форме 2-НДФЛ, а банк поднимет старую информацию, сравнит и скажет, что снижения доходов не достаточно для предоставления каникул".

К слову, Национальный совет финансового рынка предложил властям установить ответственность для заемщиков, которые недобросовестно воспользовались кредитными каникулами, к примеру, предоставили подложные документы.

Фото СарБК

Эти проценты выделят в отдельный долг (сюда же войдут пени и штрафы, если они были до каникул) и погашать их должники будут в зависимости от вида кредита по разным правилам. По кредитной карте — в течение 720 дней (около 2-х лет) равными ежемесячными платежами. Это значит, что размер платежей возрастет. И именно этот вариант более всего настораживает экспертов. Они уверены, что в случае, если до каникул платежи давались должнику с трудом, то при их увеличении заемщик перестанет возвращать кредит вовсе. Ведь через полгода у него, наверняка, накопятся коммунальные платежи, надо будет собирать детей в школу, возникнут другие статьи расходов. Поэтому эксперты советуют при возможности соблюдать прежний график платежей и идти на реструктуризацию только в крайнем случае.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту "специальный" долг предлагается гасить после всех плановых платежей (выплаты по основному долгу просто сдвигаются на время каникул). Но его могут и разбить на несколько ежемесячных взносов. То есть, риск увеличения платежей сохраняется и здесь.

В ЦБ уточняют, что новый график платежей кредитор должен направить должнику до окончания льготного периода. Эксперты же настаивают на том, что хотя бы примерную схему погашения "каникулярного" долга должнику следует знать заранее. И по собственным программам банков тоже.

Определенную обеспокоенность эксперты высказывают и по поводу предложений банков о так называемом рефинансировании долга. "Банки лукавят, когда сегодня предлагают должнику с остатком долга в 200 тысяч новый кредит на сумму 500 тысяч рублей. Они говорят: "Вы погасите свои 200 и у вас еще останется 300. Вы будете на них жить какое-то время". И кто-то соглашается на это, потому что надо кормить семью. Но не думает о том, что уже выплатил проценты в первом кредите и опять начинает платить проценты в этом рефинансированном кредите. Тем самым, банк увеличивает свой процент по выдаче кредитов, повышает другие показатели. А для человека это определенный капкан", — объясняет Иван Дыков.

P.S. Чтобы подчеркнуть актуальность темы кредитных каникул, заметим, что в ближайшие полгода около 30% российских компаний планируют снизить зарплаты своим сотрудникам, а около 40% думают о сокращении персонала. Такие данные получили аналитики сервиса hh.ru в ходе ежеквартального исследования "Настроения работодателей".