Сводки с полей чудес. Новые схемы мошенников и борьба с ростом хищений денежных средств

Личный "прием"

Эксперты рассказывают, что легенды злоумышленников обновляются едва ли не каждый день. Их коллективный разум обкатал уже сотни вариантов историй для развода обладателей денежных сумм. Сегодня мошенники стараются сделать свои спектакли еще более убедительными. Так, в подтверждение к своим словам они высылают собеседникам-жертвам документы. Поддельные, конечно, но с указанием реальных имен и фото. Данные они берут с официальных сайтов органов власти, ведомств, из публикаций и эфиров СМИ. Как говорится, не смущаются. Не так давно в Саратове аферисты цинично использовали имя представителя органа правоохраны, который накануне рассказывал жителям региона о том, как защититься от мошенников. Также для убедительности свой телефонный звонок мошенники сопровождают мелодиями ожидания конкретных банков или ведомственной символикой в профиле мессенджеров.

Тренд нынешней осени – это привлекательные, но липовые предложения о работе на маркетплейсах (высокая зарплата, несложные задачи, удобный график). "Менеджеры по подбору персонала" запрашивают у клиента данные банковской карты под благовидным предлогом и используют их для взлома личного банковского кабинета и кражи средств со счета. А также просят перечислить "первоначальный взнос для регистрации и активации аккаунта", который необходим для работы.

Другая свежая мошенническая практика эксплуатирует банковский сервис снятия наличных с помощью QR-кода. Аферисты пользуются тем, что жертвы достаточно легкомысленно относятся к черно-белым квадратикам и легко делятся этим изображением якобы с сотрудниками банков.  Если QR-код сгененирован в мобильном приложении банка по запросу клиента, то это изображение становится поручением банку на выдачу денег без ввода ПИН-кода. Получив QR-код, мошенники снимают деньги со счета через банкомат.

Еще одна совершенно беззастенчивая легенда касается "приема" потенциальных жертв в Банке России с рассылкой личных приглашений. Эта схема, придуманная аферистами, указывается в перечне других новых легенд мошенников на сайте регулятора. "Письма начинаются с обращения по имени и отчеству, в них указывается время приема и настоящий адрес Банка России в регионе проживания потенциальной жертвы. Чтобы убедить человека, что с ним взаимодействуют настоящие сотрудники Банка России, мошенники используют специальный технический прием — меняют электронный адрес того, кто отправляет сообщение, на вызывающий доверие. В данном случае злоумышленники указывают домен Банка России cbr.ru. Это очень опасная схема действий, и часто из-за доверия к электронному адресу люди попадаются на уловки с подменой", - предупреждают в Центробанке. После этого аферисты звонят получателю письма и под разными предлогами выманивают данные банковской карты или убеждают перевести средства на счета мошенников.

Со звонка якобы из Банка России иногда начинается и преступный сценарий, который заканчивается потерей жилья. Мошенники предлагают обезопасить сбережения за счет продажи квартир. Недавно так аферисты оставили жительницу Саратова без накоплений и без недвижимости.

В поисках новых легенд мошенники стали подделывать и аккаунты всевозможных руководителей в Телеграме (начиная с мэра города и заканчивая директорами предприятий). От лица руководителя в этом случае поступает сообщение о том, что сейчас поступит телефонный звонок и надо сделать все, что скажут.   

А в ГУВД по Саратовской области рассказывают о "свежей" схеме другого характера.  Она связана с фиктивной интернет-страницей об оказании интимных услуг. Злоумышленники устанавливают данные тех, кто туда заходит, и с использованием методов социальной инженерии вымогают деньги.

Новейшие схемы связаны с выходом в оборот новых банкнот номиналом 5 тыс. рублей. Их предлагают срочно обменять, а в обмен выдают фальшивки или исчезают после обещания проверить старые деньги на новые. 

Фото СарБК

Мошенники атакуют молодых и продвинутых

По данным Банка России, суммы хищений с банковских счетов россиян с каждым годом растут. В прошлом году объем операций без согласия клиентов составил 14,17 млрд руб., за полгода 2023-го - 8,17 млрд (средства физических и юридических лиц). Увеличивается и средний чек хищений у жителей страны (в 2021-м он составлял 11,8 тыс. руб., а в прошлом году вырос до 15,32 тыс. руб.).

По данным ГУВД по Саратовской области, за 9 месяцев этого года "число мошеннических действий, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий и в сфере компьютерной информации" выросло аж на 59,2% (с 2613 до 4 161). При этом число краж с банковских счетов (без мошеннических действий) снизилось на 10,5%.  

К слову, общие данные по стране о жертвах обманщиков (сведения правоохранительных органов, результаты опросов) показывают, что более всего подвержены обману люди от 25-ти до 44-х лет. Наверное, потому что они активно пользуются цифровыми сервисами, состоят в многочисленных базах персональных данных (которые потом попадают на черный рынок и используются мошенниками). Чуть меньшую группу жертв составляют россияне от 45-ти до 64-х лет. И только на третьем месте - представители старшей возрастной группы (65+), хотя людям "серебряного возраста" сложно быстро вычислить, что им позвонил мошенник. В ранжире по социальному статусу жертв верхнюю строчку занимают работающие, а последнюю – индивидуальные предприниматели. В основном мошенники взаимодействуют со своими жертвами с помощь телефона (используют телефонные звонки, SMS, мессенджеры, социальные сети).

С начала этого года в Банке России стали собирать еще один статистический показатель – число остановленных банками операций, которые пытались совершить мошенники или владельцы счетов под влиянием аферистов. Так, в первом полугодии 2023 года в РФ было предотвращено более 9 млн таких попыток на сумму свыше 1,6 трлн руб. Полицейские в Саратовской области тоже ведут такую статистику. По их данным, сотрудники органов внутренних дел за 9 месяцев этого года предотвратили в 6 раз больше преступлений "в сфере информационно-телекоммуникационных технологий" (873), ущерб по всем этим случаям мог бы составить 750 млн руб.

Как удалось уберечь все эти деньги от охотников за чужими накоплениями, почему общие суммы хищений не становятся меньше и какие решения в стране приняты для решения проблемы?

Фото СарБК

Запутанный цифровой след

Конечно, телефонные мошенники не превратились бы в чуму 21-го века, как их иногда называют, если бы владельцы накоплений постоянно отслеживали публикации о новых мошеннических схемах и прислушивались бы к советам специалистов по финансовой грамотности (самая главная рекомендация – не передавать по телефону данные своей банковской карты).

При этом нельзя не признать, что современные обманщики не лыком шиты. Они весьма изобретательны и довольно осторожны. Как рассказывают в кулуарах эксперты, мошенники создают абсолютно обособленные звенья преступной цепи. Есть те, кто ведет, как говорят профессионалы, приискание средств для хищения. Есть те, кто работает в "колл-центрах" (по подготовленным психологами и социологами скриптам). Есть скупщики телефонов и банковских карт, есть люди, которые оформляют на себя электронные средства платежа и продают их злоумышленникам. Есть так называемые дропы (люди, которые снимают деньги в банкоматах – самые уязвимые и потому высокооплачиваемые участники схемы). Кстати, в среднем полицейские задерживают по одному человеку на раскрытое преступление. Судя по всему, это и происходит на этапах обналичивания украденных денег.

Жулики из разных "подразделений" порой даже не знают друг друга, часто предпочитают работать за рубежом. Действия их координируются руководителем организации тоже из-за границы. К слову, после начала СВО число телефонных звонков заметно сократилось, что дало возможность сделать выводы о том, где расположены основные силы телефонных аферистов. Если точнее, то по итогам 2022 года в Саратовской области число краж с банковских счетов снизилось почти на 30%, а мошеннических действий - на 10,5%.

Уходить от внимания правоохранительных органов им помогают и запутанные цифровые следы перевода денег (иногда похищенные суммы часами гоняют со счета на счет, производят десятки переводов, а только потом снимают в банкомате). Для этого же используется и разрыв цепочки - жертву заставляют снимать деньги со счетов и загружать их по реквизитам в банкомате.

В итоге, за 9 месяцев этого года в Саратовской области раскрыто 586 краж с банковских счетов и только 315 фактов мошеннических действий.

А что направлено против преступных комбинаторов? В стране достаточно оперативно блокируются мошеннические интернет-ресурсы – в прямом смысле слова, без суда и следствия. В прошлом году было заблокировано 10,7 тыс., а за прошедшие полгода – почти 14 тыс. сайтов. На снятие с делегирования регистраторами доменных имен было направлено 5,2 тыс. и 2,4 тыс. доменов соответственно. Блокировке подвергаются и телефонные номера, которые использовали липовые "сотрудники ФСБ", "полицейские", "специалисты банков" и прочие участники спектаклей с аферистами в главных ролях. В прошлом году операторам связи было направлено 756 тыс. телефонных номеров с целью блокировки, за полгода этого – более 373 тыс.

Определенную работу проводят в кредитных организациях. Каждый из банков использует собственную антифрод-систему. Где-то при смене SIM-карты, привязанной к мобильному приложению, блокируется снятие денег в банкомате, где-то такая же операция переходит в разряд подозрительных после обновления банковской карты, а где-то банк реагирует на нетипичное поведение клиента, например, на перевод крупной суммы при еженедельных относительно небольших перечислениях. Но надо понимать, что уровень этих систем у банков различный, к тому же жулики учат своих жертв обходить антифроды ("Никому не рассказывайте о нашей беседе, скажите, что переводите деньги не на "безопасный счет", а на свадьбу внучке"). К тому же порой введение ограничений в банках может выглядеть как борьба пчел против меда. Ведь инструменты мошенников - это продукты кредитной организации, которые обеспечивают ей прибыль. Поэтому в борьбе с этой бедой наиболее эффективными могут быть решения в формате федеральных законов. К сожалению, перечень таких законодательных актов не выглядит слишком внушительным.

Фото СарБК

 Норма против дропов

С мая прошлого года операторы связи обязаны передавать в сеть других операторов в неизменном виде полученные абонентские номера. Эта мера призвана помочь в борьбе с мошенниками, которые подменяют номера телефонов. Но теперь мошенники используют мессенджеры или обходят запрет с помощью недобросовестных операторов связи (несмотря на то, что для нарушителей предусмотрена административная ответственность). Заметим, что первые предложения о борьбе с подменой номеров и заявления о необходимости оперативных мер, Банк России сделал еще в 2019 году.

А прошлой осенью, по инициативе Банка России, были приняты поправки в законы "О банках и банковской деятельности" и "О национальной платежной системе". Изменения должны упростить передачу правоохранительным органам информации о случаях и попытках хищений с банковских счетов. Ведь расследование таких преступлений с длиннющим цифровым следом перевода денег мошенниками превращалось в бесконечный марафон запросов в банки. Пока каждый из них готовил ответ (по закону – в течение месяца), злоумышленники снимали деньги, выкидывали карту и успевали окучить десятки следующих жертв. Новые правила обмена информации между Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ, подразделение Банка России) и правоохранительными органами в режиме единого окна вступили в силу с 21 октября этого года.

Еще один закон только ожидает вступления в силу. Он тоже не стал скороспелым, только на обсуждение новых норм ушло два года. Речь идет о 369-ФЗ, который был принял в июле 2023 года и начнет свое действие только следующим летом. Одна из инициатив, которая реализуется в этом законе, касается так называемого "периода охлаждения" для денежных переводов между физлицами. Если банк посчитает операцию подозрительной (например, деньги переводятся на счета, которые уже участвовали в преступной схеме), то он ее приостановит на два дня, даже если клиент будет согласен на перевод денег. Предполагается, что за это время потенциальная жертва аферистов может понять, что ее обманывают и изменить свое решение.

Другое нововведение коснется правил возврата денег жертвам мошенников. Сегодня, к слову, объем возврата составляет всего 4% от украденных аферистами средств и происходит он в основном в тех случаях, когда хищение произошло из-за сбоя или несовершенства антифрод-системы банка. С июля следующего года банк будет возвращать деньги, если он перевел их на счет, который значился в специальной базе Банка России как мошеннический или если банк не направил гражданину уведомление о совершении перевода без согласия клиента. Деньги будут возвращаться и в том случае, если клиент потерял карту и сообщил об этом в банк, но картой воспользовались и с нее перевели или сняли средства.

Еще одна принятая инициатива – отказ в дистанционном обслуживании клиента, если выпущенное на его имя электронное средство платежа использовалось в мошеннических схемах. Надо заметить, что отдельные банки в соответствии с рекомендациями ЦБ еще с апреля прошлого года проводят блокировку операций по картам клиентов, так или иначе связанных с аферистами. Иногда пособники мошенников выпускают карты на свое имя и продают их специальным скупщикам (составляют одно из звеньев преступной структуры). А в последнее время организовываются целые акции -  карты скупаются около студенческих общежитий или у тех, кто отравляется на СВО. Со вступлением в действие 369-ФЗ, дистанционное обслуживание владельцев карт, которые применялись в мошеннических схемах, будет приостанавливаться во всех банках страны. Распорядиться деньгами можно будет только в офисе банка при предъявлении паспорта. Эта мера видится вполне эффективной. По крайней мере, случайные продавцы карт не захотят вмешиваться в неприятные истории, а постоянным придется серьезно усложнять схему. В кулуарах обсуждается еще одна инициатива, которую выдвигают силовики – введение наказания для тех, кто оформляет на свое имя банковские карты, а потом продает их мошенникам, и для тех, кто эти средства платежа скупает. Разумно, конечно, но все идет так неспешно, будто речь не идет почти о миллионе, а иногда и больше, ежегодных жертв. За прошедшие полгода произведено уже 531 тысячи так называемых операций без согласия на 8 млрд рублей. На самом же деле их еще больше. Часть жертв никому не сообщает о том, что их обманули. Кому-то неловко в этом признаться, а кто-то понимает, что средства не удастся вернуть, поэтому ничего не предпринимает.

В статусе законопроекта (принят в первом чтении) пока находится решение о самозапрете на заключение договоров потребительского кредита или займа во всех кредитных организациях и МФО. Норма может вступить в действие с июля 2024 года. Авторы документа считают, что он поможет защитить граждан от мошенников, которые оформляют кредиты, используя украденные персональные данные и от телефонных аферистов. Дело в том, что возможность взять кредит восстанавливается на следующий день после соответствующего заявления в МФЦ. Держать потенциальную жертву на крючке такое долгое время, скорее всего, будет нерентабельно и непросто. Но не исключено, что мошенники подгонят под это решение очередную легенду или найдут способ вовсе обходить закон. К тому же, Банк России еще в ноябре прошлого года выпустил рекомендации для кредитных организаций о введении для клиентов самоограничений на онлайн-операции или установлении лимита для транзакций. По сути, эта мера борьбы с мошенниками уже применяется. То есть, кто хотел таким образом себя обезопасить, мог это сделать (пусть и в каждом конкретном банке, а не единожды, на портале Госуслуг), поэтому ожидать заметного эффекта от аналогичного законодательного решения вряд ли стоит.

Как-то не слишком успокаивает этот перечень принятых норм и законопроектов. Если на мошенников и придется серьезный удар, то произойдет это не завтра. Пакет наиболее эффективных мер, которых ждут эксперты, будет раскрыт только следующим летом. А значит, дело утопающих остается по-прежнему актуальным. И не стоит слишком переоценивать аферистов. Преступный мир, наверное, тоже испытывает кадровый голод. Правильные фразы с профессиональной терминологией им прописали, но как они их произносят… Характерный акцент и низкий уровень образования спрятать за скриптами в последнее время у жуликов не получается. Прислушайтесь к этому. Но лучше вовсе не вести с аферистами никаких разговоров.