Эксперт: Кардинального удешевления кредитования ожидать не приходится

На фоне планомерного снижения ключевой ставки российским Центробанком при рекордно низкой инфляции регулятор фиксирует снижение процентных ставок по кредитам для физических лиц. Только в 2017 году Банк России снижал ставку шесть раз – с 10% до 7,75%. И на первом же заседании в прошедшую пятницу – очередное снижение ставки, которая теперь составляет 7,5%. К концу года, как ожидается, она будет снижена до 7% годовых и даже ниже.

Это не могло не сказаться на процентных ставках в банках, которые вслед за действиями регулятора удешевляют кредитные деньги и для простых обывателей. Статистика ЦБ фиксирует минимальные кредитные ставки в истории России.

Так, средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке снижалась весь 2017 год и уже к декабрю 2017 года достигла своего наиболее низкого значения в 9,79% годовых, уменьшившись за год на 1,75 п.п. В 2018 году в "Эксперт РА" ждут снижения средневзвешенной ставки по ипотеке вообще в районе 8,3–9,3%. По розничным кредитам до одного года средний процент сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года – с 16,2% до 13,7%, по данным Банка России.

Реклама банков также привлекает своими более низкими ставками, чем еще год назад. Однако зачастую, когда гражданин приходит в банк или магазин, ему предлагается кредит по куда более высокой ставке, чем средневзвешенный показатель у ЦБ или на рекламной брошюрке.

Что же происходит?
"За 2017 год стоимость кредитования для физических лиц снизилась, тем не менее это снижение для заемщика практически незаметно, – констатирует аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА" Павел Жолобов. – Намного существенней снизились ставки по вкладам". Банки мало зарабатывали, когда кредитные средства были дорогими в кризис. "И сейчас, когда стоимость фондирования снизилась, кредитные организации не спешат снижать ставки по кредитам, компенсируя недополученную выгоду прошлых лет. Несмотря на то, что ключевая ставка продолжит снижение в 2018 году, тем не менее снижение составит лишь около 1 п. п., таким образом кардинального удешевления кредитования ожидать не приходится", – считает Жолобов.

Также надо понимать, что на ставку по кредиту влияет далеко не только ключевая ставка Центробанка, но еще целый ряд факторов.

Так, ставка кредита зависит от вида кредита. Понятно, что по залоговым кредитам (ипотеке) она ниже, чем по беззалоговым (наличные или другое). Проценты по кредитным картам, а также POS-кредитам (экспресс-кредиты, выдаваемые магазином через банк-партнер), как правило, выше, чем по потребительским кредитам. А среди потребительских кредитов наименьшую ставку можно получить при покупке автомобилей (залоговый заем).

Срок кредитования тоже имеет значение: при заеме на срок до года процентная ставка будет ниже, чем на срок от года и выше.

На ставку по кредиту влияет скорринг (оценка кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах), кредитная история и форма получения доходов.

, – говорит гендиректор компании "Персональный советник" Наталья Смирнова. А если на вас висит много кредитов, или вы часто платили не вовремя по прошлым долгам, да еще получаете зарплату в конверте, то можете готовиться к высокой ставке.

Кстати, кредитные карты банками расцениваются как наличие кредита, что может затруднять получение другого вида заема по более низкой ставке. Даже если вы никогда не платили проценты по кредитке и у вас задолженность только льготного периода. Даже невыбранный лимит по кредитной карте будет расцениваться банком как наличие долговой нагрузки, отмечает Жолобов.

, – согласен руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.

С другой стороны, у банка есть целый арсенал инструментов, явных и скрытых, который позволяет ему навязать клиенту дополнительные расходы и по факту заставить взять более дорогой заем.

"Это навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита, таких как страховки по кредиту, дополнительные кредитные карты, услуги правового сопровождения выписки из бюро кредитных историй и подобное", – рассказывает Виктор Климов.

У банков иногда бывают уловки в виде скрытых комиссий: им уже нельзя взимать комиссии за ведение ссудного счета, но некоторые банки могут перечислять кредит на кредитную карту, которая не бесплатна в обслуживании, а также ставить в отношении нее повышенные тарифы, приводит пример Наталья Смирнова.

"Часто клиенту предлагается перевести получение заработной платы в банк, предоставляющий кредит, благодаря этому банк снижает стоимость фондирования, поскольку по остаткам на счетах зарплатных клиентов, как правило, начисляется ставка как по вкладам до востребования. Именно из-за того, что часто клиенту навязываются дополнительные услуги, был введен "период охлаждения", в течение которого заемщик может детально изучить условия договора и отказаться от лишних услуг", – говорит Павел Жолобов из "Эксперт РА".

По закону страховать в обязательном порядке надо только заложенное под кредит имущество – автомобиль или квартиру. Но вот требовать от заемщика страхования права собственности (титула) и жизни в рамках кредита банк не имеет права, отмечает Смирнова. На практике же все по-другому.

, – говорит Климов.

Впрочем, знание закона не всегда может помочь в такой ситуации. Иногда работники банка напрямую предупреждают строптивого клиента, что без оформления страховки банк, скорее всего, откажет в выдаче займа – так уже не раз было.

, – подтверждает Смирнов.

Конечно, страховки жизни для пожилых заемщиков могут быть оправданными. Но дело скорее в том, что продажа вместе с кредитом полиса страхования жизни и здоровья приносит хороший доход банкам. Секрет прост, объясняет Смирнов, до 80% страховой премии банк забирает себе, а рентабельность этого вида страхования невероятно высока: статистика показывает, что совокупные выплаты по таким договорам составляют всего лишь 20% от общего объема собранных страховых премий.

Регулятор пытается бороться с этим явлением. "Однако после введения Банком России "периода охлаждения" – возможности заемщику расторгнуть в пятидневный срок навязанный страховой договор – банки стали активно переходить на схемы коллективного страхования, при котором заемщик платит банку за присоединение к общему договору, заключенному банком со страховой компанией. В этой схеме "период охлаждения" не работает, – рассказывает Виктор Смирнов. – Более того, при коллективном страховании заемщик платит сразу за весь срок действия кредитного договора и эту, в общем, существенную сумму, как правило, банк также включает заемщику в сумму кредита. То есть получает с нее еще и проценты. И защитить заемщика от подобных практик участников рынка регулятору пока не удается".

И, конечно, не стоит забывать про недобросовестную рекламу финансовых продуктов, когда обещают одну процентную ставку, а в реальности это лишь "заманивание" клиента в отделение. Усилиями Народного фронта минимальная планка штрафа для банков за подобного рода нарушения была увеличена втрое (со 100 до 300 тыс. руб.), а максимальный штраф увеличен до 800 тыс. Тем не менее нарушения встречаются, хоть ФАС за них и штрафует, констатирует Смирнов.

Поэтому, когда банк в своей рекламной брошюрке обещает ставку от 10% годовых, надо понимать, что такая ставка, вероятно, и существует, но реально под такой процент получить удается единицам.

Конечно, кредит – это не бесплатная раздача денег, он подразумевает переплату. Но какой должна быть честной переплата в России при текущей ставке Центробанка России, если сравнить с зарубежным опытом?

При нулевой ставке, которую держит Европейский Центробанк, ипотека в Германии доступна под 2–3,5%, в Испании – под 3,5–5%. "Поскольку налогообложение в развитых странах сопоставимо или даже несколько выше, чем в РФ, то можно предположить, что ипотека в России должна быть примерно на 3% выше ключевой ставки, то есть где-то около 10,5% в среднем, что примерно так и есть. У нас есть даже более льготные варианты", – проводит аналогию Наталья Смирнова.

Потребительские кредиты – как более рискованные, чем залоговые – дороже.

"В Европе потребкредиты находятся на уровне 5–10% годовых, что на 3–5% выше ипотеки. В России по той же логике потребкредиты должны быть на уровне около 13,5–15,5%, что немного выше среднего по рынку уровня в РФ. Но, с другой стороны, в ЕС экономическая и политическая ситуация стабильнее, чем в России, поэтому банки могут закладывать меньший риск в ставку по потребкредитам", – заключает генеральный директор компании "Персональный советник".

Впрочем, Павел Жолобов из "Эксперт РА" считает, что ориентироваться на зарубежный опыт в части стоимости кредитования не очень корректно:

"Поскольку процентная ставка включает в себя не только чистую процентную маржу, но она должна покрыть расходы на обеспечение деятельности кредитной организации, которые могут значительно отличаться в каждой стране. Более того, кредитные риски, которые также учтены в процентной ставке, могут существенно варьироваться в разных регионах, даже в рамках одного государства".

В России, как ни крути, но дельта между ставками привлечения и размещения средств в российских банках выше, чем, например, в странах Западной Европы, что объясняется в том числе более высокой дефолтностью среди заемщиков и менее стабильной макроэкономической обстановкой, добавляет он.