Карманные советы. Как саратовцам сохранить средства во время кризиса

Новый год доест зарплату

Аналитики по-разному оценивают развитие ситуации с ценами. Некоторые говорят, что осенний всплеск инфляции был краткосрочным явлением (общую динамику подстегнули подорожавшие услуги и продукты питания). Причем одни уверены, что в условиях крепкого рубля и низкой потребительской активности населения инфляция в России будет неуклонно снижаться и даже индексация тарифов на услуги ЖКХ в пределах 9% с 1 декабря не изменит эту тенденцию.

Другие перечисляют сохраняющиеся инфляционные риски (увеличение бюджетных расходов, рост инфляционных ожиданий населения и бизнеса, высокая глобальная инфляция, подорожание импортных товаров при новых транспортных цепочках и сокращенном предложении и др.). Наконец, есть те, кто предсказывает новые скачки цен.

Например, главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман напомнил "Газете.Ru", что вместе с осенью закончится и сезонная стабилизация цен на продукты питания. Зимой они обычно растут в цене. Уже начинает действовать еще один сезонный фактор – ажиотаж перед Новым годом. Могут заметно подорожать импортная техника, одежда, аксессуары из-за усложнения логистики поставок, удлинения торговых маршрутов параллельного импорта, полагает Гойхман.

В октябре инфляция в России составляла 12,63%, в первую неделю ноября снизилась до 12,52%. По прогнозам Банка России, годовая инфляция в стране в 2022 году составит 12-13%, в 2023-м снизится до 5-7% и вернется к 4% в 2024 году.

Но, конечно, макроэкономические данные не отражают ситуации в семейных бюджетах россиян. По сведениям "Известий", падение реальных доходов граждан в третьем квартале этого года ускорилось с 0,8 до 3,4%. Обесцениваются как зарплаты, так и накопления (у кого они есть), в связи с чем возникает вопрос: можно ли удержать хотя бы какую-то часть денег?

Фото СарБК

Банковский вклад

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова в разговоре с СарБК констатировала, что выгодных вариантов вложений для защиты накоплений от инфляции и других рисков "сегодня в России не так уж много". Лучшим выбором для неквалифицированного инвестора может стать рублевый депозит в высоконадежном банке под оптимальным процентом, считает она.

Профессор кафедры экономической теории и национальной экономики СГУ Наталья Митяева указывает, что вкладчикам приходится по-другому взглянуть на выгодность депозитов: "В сегодняшней ситуации главное — исходить не из соображений дохода, а из соображений сохранения сбережений. Конечно, в 2022 и даже в 2023 году сложно говорить о высоких процентах. Мы же понимаем, что банки, собирая у нас деньги под проценты, должны инвестировать их в экономику или другие люди их должны брать под более высокий процент. В кризисный период маловероятно, что будет большой спрос на эти свободные денежные средства со стороны предпринимателей и крупного бизнеса. Поэтому больших процентов мы не получим, но мы сохраним эти деньги".

Открытие вклада соответствует правилу финансовой грамотности о создании "подушки безопасности". Разумным решением в этом случае является оформление трех банковских счетов — краткосрочного (например, на 3 месяца, а потом следует переоформить вклад), среднесрочного (на полгода) и долгосрочного (на год и более). Это защитит от потери процентов, если потребуется срочно снять деньги, говорит сотрудник СГУ.

"Кладем треть суммы на год, два и нацеливаемся на то, что эти деньги снимать не будем, чтобы получить тот полный процент, под который мы положили. Сейчас ставка выше, чем прогноз ЦБ на 2023 год. Поэтому если есть возможность, то лучше сейчас положить деньги под более высокий процент", - советует Митяева.

Эксперт напомнила также, что размер резерва должен соответствовать сумме трехмесячных расходов семьи.

По данным на сайте Банка России, к началу октября граждане хранили на вкладах и других счетах банков в регионе 337,8 млрд рублей (с учетом средств на счетах эскроу). С начала года эта сумма увеличилась на 2,3%. За 9 месяцев этого года доля рублевых вкладов в общей сумме вкладов граждан увеличилась на 4 п.п. до 95,9%. Эксперты готовы считать это подтверждением интереса граждан к рублевым вкладам. Иначе мы бы видели отток средств, говорят они.  

Наталья Мильчакова добавила, что альтернативой банковскому вкладу может быть покупка золотого слитка или обезличенного металлического счета (в этом случае не надо думать, где хранить слиток): "Но в золото лучше вкладываться на год и более. В отличие от акций или, например, государственных облигаций, это менее ликвидный актив, так что лучше вкладывать в него средства на длительные временные горизонты".

Фото СарБК

Страховые продукты

В свою очередь, саратовский финансовый консультант Юлия Безрутченко отметила, что для сохранения накоплений сегодня рекомендовала бы использовать банковские депозиты в меньшей степени.

"Это может прозвучать необычно, но я бы предложила использовать в качестве самого простого варианта, который не требует больших финансовых знаний, приобретение полиса страхования жизни и здоровья. Он дает нам возможность в неприятных жизненных обстоятельствах получить финансовую поддержку. Когда "шел, шел, очнулся гипс", мы не просто теряем деньги в виде заработка, мы тратим на лечение. Поэтому можно купить полис, но с возвратной страховкой. То есть, если ничего не случится, эти деньги можно будет вернуть с процентами. Они там очень низкие, потому что наша задача — сохранить деньги. Но при этом возвращается НДФЛ. То есть можно еще и заработать. Очень мало люди этим пользуются, к сожалению", — сказала специалист.

По словам консультанта, этот полис стоит рассматривать при инвестировании на срок более трех лет. Для того, чтобы этот инструмент выполнил свою задачу, необходимо серьезно отнестись к выбору страховой компании, тексту договора и оформлению документов при страховом случае.

Забыть валюту

Аналитик Наталья Мильчакова говорит, что доллар США и другие мировые резервные валюты, которые раньше считались у инвесторов "тихой гаванью", теперь являются рискованным активом: "Если завтра США, а вслед за ними – другие страны Запада запретят россиянам операции с наличной валютой, то есть риск потерять эти вложения, а если все-таки не запретят, то нужно помнить о валютных ограничениях в самой России и высоких комиссиях многих российских банков за хранение средств в валюте".

Юлия Безрутченко посоветовала поступить с валютой так, как сделала она - "просто забыть": "Если вы едете за границу, то валюту придется покупать. Но как вариант хранения своих честно заработанных денег, использовать ее сложно. Потому что курс очень нестабильный, предсказать его невозможно. Весной все говорили об огромном будущем китайской валюты, а сейчас она рухнула ниже некуда. Поэтому лично я вообще не стала бы советовать что-либо делать с валютой. Это самый сложный актив, который можно придумать. Здесь что ни посоветуй, не угадаешь".

Фото СарБК

Наталья Митяева рекомендует приобретать валюту только в случае постоянной потребности. Покупать доллары в качестве инвестиции она также не советует: "Курс доллара может возрасти только в том случае, если все вернется и мы будем вести расчеты за наши полезные ископаемые в долларах. А если мы будем по-прежнему придерживаться своей политики, что с нами надо расплачиваться в рублях, тогда курс доллара не повысится. Нет смысла сейчас в него инвестировать".

Экономист не рекомендует и продавать уже купленные доллары по новому курсу "в убыток себе": "Может быть, имеет смысл продать эту валюту для того, чтобы купить квартиру на рынке вторичной недвижимости. Потому что падение цен именно на вторичку сейчас приблизительно коррелирует с падением курса доллара. За счет покупки более дешевой вторичной квартиры можно нивелировать убыток от того, что придется продать доллары подешевле. Но покупка квартиры имеет смысл только тогда, когда это дополнительная квартира и ее можно сдавать. Тем более, что сейчас много беженцев. Скорее всего, возрастет спрос именно на съемные квартиры. И постепенно эта квартира за счет сдачи в аренду отобьет тот убыток, который вы понесли купив доллары по 100, а продав по 63-65 рублей".

Недвижимость

Юлия Безрутченко не рекомендует использовать жилую недвижимость в качестве вложения средств во время кризиса. Во-первых, неизвестно, как долго будут падать цены на недвижимость. Можно поспешить с покупкой и лишиться нескольких сотен тысяч рублей. Во-вторых, недвижимость является как активом, так и пассивом.

"За недвижимость надо платить налоги. Чтобы зарабатывать на ней, надо ее сдавать. Надо следить за тем, чтобы арендаторы оплачивали коммунальные платежи, поддерживать состояние жилья. Иногда арендаторы оставляют его в плохом состоянии. Если посчитать те расходы, которые несет владелец, и сравнить с доходами в виде арендной платы, иногда получается нулевой эффект. Инвестировать сейчас в жилье разумно, если вы ранее планировали приобрести квартиру, например, ребенку", - считает финконсультант.

Фото СарБК

СарБК на днях отмечал: эксперты рынка недвижимости сетуют, что покупатели резко потеряли интерес к покупке квартир. Ценовой пузырь начал сдуваться как на первичном, так и на регулярном рынке. До конца года и в начале следующего аналитики ожидают продолжение этого тренда.

Фондовый рынок

Наталья Мильчакова замечает, что главным риском для инвестиций и сбережений остается геополитика и ее последствия, например, в виде санкций.

"Они являются самыми опасными для простого инвестора, так как в этом году санкции Запада против российских бирж и депозитариев привели к тому, что у многих инвесторов купленные ими акции иностранных эмитентов, в том числе российских компаний, чьи головные общества зарегистрированы на Западе, просто зависли в депозитариях, и сегодня предпринимается немало усилий, чтобы разблокировать к ним доступ. Поэтому акции иностранных эмитентов, которые еще год назад считались одним из самых надежных вложений, особенно те, которые торговались в долларах на Санкт-Петербургской бирже, сегодня являются группой риска номер один, и неквалифицированному инвестору сегодня рекомендуется держаться в стороне от таких бумаг, если он их еще не купил", - отмечает собеседник СарБК.

Лучшим вариантом в условиях роста инфляции Мильчакова считает покупку акций российских высоконадежных эмитентов, которые платят хорошие дивиденды: "Безусловно, сложные обстоятельства 2022 года вносят коррективы и в дивидендную политику российских компаний, но крупнейшие российские корпорации в любом случае привержены высоким стандартам корпоративного управления".

В компании Freedom Finance Global в ближайшее время ожидают роста активности инвесторов на российском фондовом рынке. "В следующем году люди начнут приобретать сильно подешевевшие в этом году российские акции. Однако с учетом рисков фондового рынка, который может пойти против вашей рыночной позиции в самый неподходящий момент, лучше держать не меньше трети сбережений в рублях в высоконадежном банке, инвестировать на длительные временные горизонты — несколько месяцев, полгода, год и более и никогда не играть на бирже "с плечом", то есть с использованием займа, предоставляемого вашим брокером".

Юлия Безрутченко в свою очередь предлагает приобрести в качестве защиты накоплений от инфляции облигации федерального займа: "Фондовый рынок очень сложный, но с облигациями проще. Ты как будто дал взаймы государству. Это самое надежное, что может быть в мире. Здесь фиксированные процентные выплаты по купонам, но можно купить облигацию ниже номинала, а продать выше номинала. То есть можно заработать и на разнице стоимости".

Покупки про запас

Наталья Митяева настойчиво не рекомендует сегодня вкладывать деньги в бытовую технику и новый автомобиль.

"Цены на них выросли в два раза в связи с тем, что многие, почти все автомобильные гиганты уходят из России. Сейчас распродаются остатки. Но их распродают не из соображений скидки, а, наоборот, пытаются урвать ту высокую цену, которую они еще могут с нас получить. А китайские новые автомобили теперь стоят в 2,5 раза дороже, на уровне европейских, потому что они прощупывают рынок, смотрят, по какой цене у нас будут осуществляться продажи. За октябрь на 75% упали продажи новых автомобилей. Сегодня надо дорожить теми автомобилями, которые у нас есть. Надо переждать. Понято, что покупать "китайца" за 4 или 6 миллионов рублей вообще нецелесообразно. Я не против "китайцев", я против цены, которая не соответствует качеству и уровню обслуживания. В будущем, скорее всего, у нас будет новая головная боль, связная с сервисным обслуживанием "китайцев". Они не уделяют большого внимания гарантийному обслуживанию", - рассуждает эксперт.

Фото СарБК

Экономист считает, что разумным вложением средств может быть покупка теплой одежды для детей "на вырост". Ассортимент может со временем сократиться, цены вырасти, а доходы семей — уменьшиться. Что касается моды, то этот вопрос в кризисных условиях можно вынести за скобки.

Эксперты в комментариях об инструментах сохранения накоплений коснулись и покупки продуктов впрок. По мнению Натальи Митяевой, стоит запастись провизией, но "без фанатизма": "Кода будет сложная ситуация, можно будет этим воспользоваться".

Юлия Безрутченко уверена, что делать запасы продуктов не стоит. Для сохранения накопленных средств достаточно следовать двум правилам — не хранить "все яйца в одной корзине" и не паниковать, чтобы не допустить ошибок. "Мы сколько кризисов прошли и все их пережили", - предлагает не унывать консультант.

Едим дома

Наблюдатели замечают, что все больше жителей страны обращаются к распространенному опыту выживания в кризисные периоды, а именно к экономии. Аналитики агрегатора Price.ru пришли к выводу, что россияне прошедшим летом активнее, чем в прошлом году занимались выращиванием фруктов и овощей на своих садовых участках и делали заготовки на зиму. Весной онлайн-спрос на рассаду вырос не менее чем на 20% в сравнении с февралем-апрелем 2021 года, удобрениями россияне интересовались на 40% чаще, теплицами — на 46%, грунтом — на 54%. А в третьем квартале наблюдатели заметили рост спроса на овощи (+55%), фрукты (+63%), ягоды (+71%), яблоки (+47%) и связали это с заготовками на зиму.

Россияне стали экономить на ремонте автомобилей. "Известия" рассказывали, что только в двух столицах страны с марта по октябрь закрылось 444 автосериса. Такая же картина наблюдается и в менее крупных городах. Основной причиной, как заявляют в Союзе автосервисов России, является падение спроса на услуги (20%).

Отечественные потребители сократили траты на новую одежду, развлечения, отпуск, замену предметов домашнего обихода, питание вне дома. На обновлении гардероба в июле-сентябре решили сэкономить 71% россиян, на развлечениях вне дома — 65%. Об этом заявили в компании NielsenIQ (данные приводятся по публикации РБК). В Саратовской области этот тренд стал очевидным еще раньше. Доля трат на питание вне дома в потребительских расходах жителей региона во втором квартале 2022-го снизилась с начала этого года в 6,5 раза, а с первого квартала 2018-го — в 14,5 раза (это уже сведения Саратовстата).

Рынок постепенно пытается адаптироваться к ситуации. Например, СберМаркет недавно запустил возможность оплаты крупных заказов частями и без процентов. Оплату покупки от 4 до 30 тысяч рублей сервис готов получать в 4 этапа, в течение полутора месяцев. В сервисе заявляют, что покупатели стали охотно пользоваться такой возможностью.