Ростовщики XXI века. Занимательная география рынка микрозаймов

Долги растут, кредитные портфели тоже
В декабре прошлого года, сразу после "черного вторника", коммерческие банки запросили у ЦБ мораторий на максимальные ставки по потребительским кредитам сроком на год. Оно и понятно. Ведь Центробанк установил с 1 января 2015 года предельные значения полной ставки по кредитам по различным ссудам – до 54,9%. И лишь МФО получили поблажку. Для ростовщиков XXI века ЦБ назначил предельную ставку на уровне 914,8% годовых для займа на сумму до 30 тыс. рублей на срок менее одного месяца без обеспечения. Но не прошло и двух дней после "валютного майдана", как регулятор пошел на попятную: до 1 июля 2015 года решено не применять ограничение полной стоимости кредита при заключении кредитными и микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита. То есть, получается, что МФО теоретически могут задирать умопомрачительные проценты при предоставлении займов частным лицам.

Разумеется, граждане, получившие отказы в предоставлении банковского кредита, либо отчаянно искавшие деньги для оплаты очередного платежа по своему долгу, бросились за помощью в МФО. Удивительно, но крупные игроки этого сегмента финансового рынка и на следующий день после "черного вторника" спокойно работали, в том числе, в Саратове, без признаков какой-либо паники. На вопросы "ужесточали ли вы условия в связи с обвалом рубля?", следовали ответы: "Всё по-прежнему, ознакомьтесь с условиями предоставления займов"…

В прошлом году количество заемщиков - физических лиц МФО в России выросло с 1,5 млн. до 2,3 млн. человек. А по данным объединенного кредитного бюро, если три года назад доля займов, признававшихся дефолтными, составляла 1,99%, то сегодня она уже превышает 30%. Поясним, что безнадежными признаются долги с просрочкой от 90 дней. ЦБ еще в конце прошлого года признал, что совокупный кредитный портфель МФО в стране уже составил около 50 млрд. рублей. Думается, что эти цифры еще вырастут. И долги граждан, соответственно, не заставят себя ждать в плане их безудержного роста. Власти при этом будут с умным видом опять рассуждать о деошфоризации экономики, о том, как бы вернуть капиталы в Россию с тем, чтобы они работали на благо нашей необъятной Родины. И мало кто вспомнит о том, что финансовая политика в стране в последние годы проводилась таким образом, что даже микрофинансовые организации, коих расплодилось великое множество, старались уйти в офшоры. Иные вызывали сомнение: а те ли они, за кого себя выдают? В последнее время появились и настоящие мошенники на рынке микрозаймов. Но обо всем по порядку…

"Следы" ведут на Кипр
В Государственном реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано более 4 тыс. МФО. В конце прошлого года электронную отчетность в Центробанк предоставили только чуть более 2 тыс. Но после проверки отчетности, часть из них регулятором была забракована. В итоге ЦБ принял документы только у 1981 МФО.

Сегодня никто не может точно сказать, сколько в стране реальных микрофинансовых организаций, работающих исключительно в рамках закона на все сто процентов, да и в принципе, работающих прозрачно. Чуть ниже мы приведем некоторые доказательства этому. В том же Центробанке называют разные цифры – от 700 до 1 тыс. "мертвых душ" насчитывается среди гигантской армии МФО. Названия этих фирм регулятор не уточняет.

Но кто может стоять за микрофинансовыми организациями? Это очень важно, так как их способность к "размножению" уже напоминает какой-то ненормальный виток финансовой эволюции в стране.

Выясняя, кто же реальные хозяева некоторых МФО, удалось получить очень любопытную информацию. Причем мы взяли из огромного списка микрофинансовых организаций наиболее крупные, которые на слуху у саратовцев, а также жителей многих регионов России.

К примеру, сеть павильонов ООО "Срочноденьги", офисы финансового обслуживания которого открыты в основном в Поволжье, в центральных районах страны. Официально это ООО зарегистрировано в Нижнем Новгороде, по ул. Тимирязева, 15, кор. 2. Однако учредителем "Срочноденьги" является Закрытая акционерная компания с ограниченной ответственностью "Беллфанг Корпорейшн Лимитед", зарегистрированная на Кипре, в Никосии. Ее доля в уставном капитале фирмы – 99,9%.

Аналогичная ситуация с ООО "Домашние деньги" - одним из лидеров на рынке микрозаймов. В Саратовской области она едва ли не единственная, кто рекламирует себя на местных телеканалах, рассылает SMS-сообщения о предоставлении займов, не особо обращая внимания на кризис. Учредитель данного ООО – кипрская компания с ограниченной ответственностью "Хруванта Холдингс Лимитед".

Другой гигант среди МФО – "МигКредит". Единственный учредитель данного ООО - Компания с ограниченной ответственностью "Мигкредит Холдингс Лимитед", Кипр.

ООО МФО "Народная казна". Эта организация входит в состав Группы Компаний "Народная Казна". Та, в свою очередь, включает в себя управляющую компанию ЗАО Торговый Дом "Народная Казна", Ассоциацию Микрофинансовых организаций (АМФО), контакт-центр ООО "ФЁСТЛАЙН", а также коллекторское агентство ООО "Региональное Агентство Деловой Безопасности". "Народная Казна" имеет представительства в 16 регионах России.

Что касается Группы Компаний "Народная Казна", то тут все очень просто. Все перечисленные организации зарегистрированы в Москве по одному и тому же адресу: ул. Тарусская, 10. В самой МФО один-единственный учредитель. Это НТИФ - Народная казна интеллектуальных финансов (NTIF - National Treasury Intelligent Finance ltd), что находится, опять-таки, в оффшорной зоне – на Британских Виргинских островах. Там же находим двух учредителей у компаний вышеупомянутой Группы – ООО "ФЁСТЛАЙН" (доля – 56%) и ООО "Региональное Агентство Деловой Безопасности" (доля – 99,8%).

Саратовцам хорошо знакомы павильоны под брендом "Быстроденьги". Это одна из крупнейших МФО в стране. Точнее, речь идет об ООО "Магазин Малого Кредитования". И в этой фирме учредитель – кипрская компания "Элпетро Инвестментс Лимитед" со 100-процентной долей в уставном капитале.

В списках не значатся…
Ну, а что же Саратовская область? Среди местных МФО выделяется ООО "МаниМаркет", которое выдает займы населению под этим же брендом, и имеет в числе учредителей… тоже кипрскую "Компанию Ресаспин Холдингс Лимитед". Но в отличие от "старших братьев" из других регионов, о которых мы упоминали, этот иноземный учредитель владеет толь 9% в доле уставного капитала.

Не будем спорить, все эти, в равной мере, как и другие микрофинансовые организации, состоят на налоговом учете в России. Но и не будем наивными. Если вы создаете ООО с учредителем на Кипре, в оффшорной зоне, значит вам это очень нужно. Самое время тут вспомнить о налоговых преференциях в этой южной стране. Ну, а как же деофшоризация российской экономики? На фоне разразившегося финансового кризиса об этом можно забыть. Такому процессу, если и подвергнутся, то только крупные компании страны. И очень сомнительно, чтобы банки и МФО бросились в объятья неустойчивой российской финансовой системы.

А Саратовская губерния, как выясняется, слаба по финансовой части не только из-за своего многомиллиардного госдолга. В госреестре МФО можно найти лишь 28 фирм, которые работают на рынке микрокредитования. Но их названия почти ничего не скажут саратовцам, в отличие от известных и раскрученных брендов, о которых написано выше. Это потому что некоторые кредиторы специализируются на микрозаймах для малого бизнеса. А такие как ООО "Социальный займ" дают деньги в долг под материнский капитал (что не запрещено законом).

У нас нет, например, таких больших региональных игроков, как ООО "Деньги сразу" (Ростов-на-Дону), которое работает во многих регионах страны. Эта МФО широко представлена и в Саратове. Заметим, что данная компания не имеет учредителей в оффшорах. Правда, данный бренд среди мирозаймов вызывает массу вопросов.

Саратовцам следует знать, что когда речь заходит о займах в "Деньги сразу", то мы подразумеваем ООО "Управляющая компания Деньги сразу". А есть еще и ООО "Компания Деньги сразу". В этих фирмах сразу несколько одних и тех же учредителей – физических лиц. При этом в реестр МФО входит как раз "Управляющая компания Деньги сразу". Кстати, в госреестре в прошлом году значилась еще и волгоградская фирма "Деньги сразу". Одновременно с этим, по данным налоговой службы, она прекратила свою деятельность в качестве юридического лица. И лишь в ноябре 2014 года ЦБ удосужился внести соответствующую запись в реестр об уходе этой МФО с рынка микрофинансирования. Есть еще ООО "Срочноденьги" в г. Сатка Челябинской области. Хотя эта фирма и не входит в госреестр МФО, все же есть о чем задуматься.

Кстати, в прошлом году Центробанк вычеркнул из госреестра 14 МФО, которые были зарегистрированы в Саратовской области. И еще 3 – в нынешнем году. Поэтому саратовцам нужно быть предельно осторожными с предложениями о "быстром" займе от малоизвестной компании.

Раздолье для мошенников
Многие ли из нас внимательно читают содержание договора с МФО или банком, обращают внимание на реквизиты того юридического лица, которое выдает заемные средства? К сожалению, таких людей единицы. А ведь это необходимо делать, чтобы избежать потом неприятностей. Каких именно?

В прошлом году пресс-служба саморегулируемой организации "Микрофинансирование и развитие" сообщила, что на рынке микрозаймов появился новый вид мошенничества. А именно, речь идет о нелегальных кредиторах, которые предоставляют потенциальным клиентам подложные свидетельства о вхождении в Государственный реестр МФО.

Но мы вовсе не утверждаем, будто перечисленные МФО или фирмы занимаются «подставой». Закон не запрещает регистрировать ООО с одинаковым названием даже в одном и том же регионе. Но вы попробуйте найти "второй" Сбербанк или банк ВТБ? Почему же Центробанк, занимаясь регулированием микрофинансовых организаций, упустил вероятность граждан нарваться на "подставную" фирму? Сегодня, при растущей кибер-преступности, когда хакеры взламывают сайты банков, стоило бы подумать о внесении изменений в федеральный закон об обществах с ограниченной ответственностью. Дабы не допускать дублирующих названий ООО.

Нет никакой уверенности в том, что завтра к вам не придут какие-нибудь "левые" коллекторы и не потребуют вернуть задолженность реальной МФО. Но только на расчетный счет другого юридического лица, о котором вы даже не слышали. Или, что хуже, с таким же названием, но в другом городе и не имеющим отношения к легальному рынку микрозаймов. Ради такой схемы, поверьте, найдутся желающие взломать нужные им сайты МФО, а затем получить тем или иным путем списки должников со всеми персональными данными. И тогда уже явно не Центробанку придется ломать голову над проблемой, как же быть с возникшей ситуацией.