Индивидуальная и справедливая. Как реформа ОСАГО изменит стоимость полисов

Без территориальных границ
Эксперты ЦБ признают, что действующая система тарифов ОСАГО несправедливо уравнивает водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и стиля вождения. При этом опять же необоснованно дифференцирует автовладельцев по месту их регистрации.

Напомним, что формула расчета стоимости ОСАГО учитывает кроме всех прочих и территориальный коэффициент. Его размер, как и величина всех остальных коэффициентов, сокращает или увеличивает стоимость полиса. Кстати, таблица территориальных коэффициентов не пересматривалась с 2003 года. Эксперты настоятельно предлагают избавить водителей от "территориальной зависимости". Они убеждены, что параметр, учитывающий место регистрации автовладельца, морально устарел.

В страховой практике есть немало примеров, когда неопытный водитель из сельской местности платит в 2 раза меньше безаварийного водителя со стажем из областного центра или другого крупного города. Вообще, в зависимости от региона и населенного пункта стоимость автогражданского страхования может увеличиваться в 2 раза или сокращаться до 40%.

Что касается Саратовской области, то коэффициент территории здесь варьируется от 0,7 до 1,6. Так, в Саратове он является максимальным (1,6), для энгельсских автовладельцев снижается до 1,2, для водителей из Балакова, Балашова и Вольска равен 1, а для жителей прочих городов и населенных пунктов применяется минимальная его величина – 0,7. Самый высокий территориальный коэффициент в стране равен двум единицам и применяется он для автовладельцев Москвы, Сургута, Челябинска, Тюмени. Самый низкий – 0,6.

На одном из форумов житель Вольска Даниил высказал мнение об использовании территориальных коэффициентов:
"Я считаю нелогичным применение регионального коэффициента ко всем жителям сельской местности. Кто-то действительно передвигается только по пустынным грунтовым дорогам и имеет ничтожно низкую вероятность попасть в ДТП. Но многие ведь ежедневно ездят в город на работу. Тогда чем они отличаются от меня или от жителя Саратова, который платит за полис больше? Я уверен, что при расчете стоимости ОСАГО надо учитывать активность водителя или географию поездок".

Лошадиные силы есть, коэффициента не надо
Еще одно предложение от реформаторов системы ОСАГО касается мощности автомобиля. Идея заключается в том, чтобы рассчитывать стоимость полиса без учета этого показателя. Ведь технический прогресс постоянно влияет на характеристики мирового и российского автопарка. Сегодня уже большинство легковых машин на дорогах страны имеют мощность от 71 до 100 лошадиных сил, но для этих авто до сих пор применяется повышенный коэффициент мощности. А для тех автовладельцев, которые имеют автомобили с мощностью двигателя 121–150 лошадиных сил, цена ОСАГО повышается на 40%. Тот же, кто имеет под капотом своего авто свыше 151 лошадиной силы, платят за полис на 60% больше. При этом данные машины (опять же благодаря новым стандартам в мировом автопроме) далеко не всегда относятся к классу спортивных.

Поэтому авторы этого предложения уверяют, что связи между аварийностью и мощностью автомобиля уже не существует, то есть привязывать число лошадиных сил к стоимости полиса теперь нет смысла.

Вот еще фрагмент обсуждения в форуме саратовского ресурса. Всеволод пишет: "Источниками аварий могут быть автомобиль или водитель. Автомобиль в том случае, если он неисправен, а водитель, если он нарушает правила дорожного движения или, как сейчас говорят, использует агрессивную манеру вождения. Разница в 20 или 50 лошадиных сил в двигателе никакой роли не играет. Важно лишь умение управлять автомобилем и желание делать это в соответствии с правилами безопасности на дороге".

Реформаторы выступают за индивидуальный тариф
Авторы реформы системы ОСАГО настаивают на применении дополнительных параметров при расчете стоимости полиса и формировании индивидуального тарифа для каждого водителя. То есть предлагается учитывать стиль вождения каждого страхователя, частоту поездок, своевременность оплаты штрафов ГИБДД. Таким образом, стоимость полиса возрастет для тех, кто зарабатывает на своем авто и пренебрегает правилами дорожного движения, а законопослушным, аккуратным и не активным пользователям автомобилей страховой полис будет обходиться в меньшую сумму.

При действующей системе такой индивидуальный подход невозможен из-за жестких правил формирования цены. Директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния в интервью NewsTracker объяснил, что жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО. Тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета полиса стала уравнительной, а иногда и попросту несправедливой, когда аккуратный водитель платит за лихача.

Цена справедливости
Вряд ли кто-то из добросовестных автовладельцев станет сопротивляться справедливому расчету цены. Но как новые правила повлияют на средний уровень стоимости полиса?

В ЦБ уверяют, что после реформ он останется на прежнем уровне. А для добросовестных водителей цена "автогражданки" может снизиться.

Кроме того, регулятор обещает не допустить неконтролируемого роста цен. Ограничения на максимальную стоимость полиса в любом случае будут сохранены. А если страховая компания позволит себе превысить допустимый уровень, то Банк России выступит с требованием снизить цены.

Также страховым компаниям будет предложено сохранить возможность самостоятельного предварительного расчета цены полиса автовладельцами. Конечно, при сегодняшней жесткой формуле для этого нужны лишь калькулятор, перечень коэффициентов и их размер. Использование дополнительных параметров проще этот процесс не сделает, скорее, наоборот, усложнит расчеты. Но страховым компаниям придется потрудиться над созданием онлайн-калькулятора, чтобы соблюсти право водителя на информацию.