"Вклад" с секретом. Как не стать жертвой "выгодного предложения" в банке

"Тот же вклад", да не тот

Снижение ставок делает банковские вклады все менее популярным способом вложения денег. За последние два года максимальные ставки по вкладам упали с 8 до 4,5%. Хотя в Саратовской области в прошлом году объем вкладов даже немного увеличивался (на 2%, согласно статистике отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ за январь-ноябрь), экономически активное население все чаще делает выбор в пользу альтернативных продуктов.

Стремясь как можно быстрее преумножить свои средства, граждане отдают свои средства брокерам. Некоторые эксперты поговаривают об "инвестиционном буме" среди населения. К сожалению, недостаточно часто говорится об обратной стороне этого бума — о том, что граждане зачастую становятся "инвесторами" против своей воли. К этому приводит в частности такое явление, которое называют мисселингом.

Этим англоязычным словом именуют введение клиента в заблуждение, когда ему предлагается не тот продукт, за которым он обратился, а другой, и не сообщается насчет его плюсов и минусов. Сотрудники финансовых учреждений и компаний часто даже не врут, а просто не сообщают клиентам существенных деталей, из-за чего человек не может сделать взвешенный выбор. А нужные вопросы клиент, не обладающей финансовой грамотностью, задать консультанту не может.

Как это выглядит? Например, в офис банка приходит клиент с просьбой открыть или продлить вклад. Сотрудник финучреждения напоминает, что ставки по депозитам сейчас низкие, но есть инструмент, прибыльность которого заметно больше. "Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью", — рассказывает эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

На самом же деле, под видом "вклада" гражданам предлагают облигации, векселя и другие ценные бумаги, инвестиционные страховые продукты (инвестиционное или накопительное страхование жизни), а также комбинированные варианты вложений, которые состоят из депозита и инвестиций. При этом консультант опускает особенности этих инструментов, касающиеся условий получения прибыли, досрочного возврата средств и рисков. А именно они потом становятся для потребителей неприятным сюрпризом.

Например, при инвестировании в накопительное страхование жизни не всегда сообщают о необходимости внесения последующих платежей. А если они не поступают, то клиент получает уведомление о расторжении контракта и теряет внесенный взнос. Досрочно вернуть вложенные в такие инструменты средства можно, только потеряв часть (иногда до половины) суммы.

 Обман или некомпетентность

Граждане привыкли доверять профессионалам, поэтому многие не подвергают сомнениям слова и рекомендации сотрудника банка. Кроме того, к сожалению, одной из отличительных черт россиян является нелюбовь к чтению договоров. Многие подписывают документы почти не глядя, основываясь только на словах менеджера. А доказать нарушение со стороны сотрудника банка потом почти невозможно: подпись под документом стоит, в договоре же все прописано, а конфликт можно списать на недопонимание.

На подобные недобросовестные практики сотрудников финансовых организаций толкают премии, а сами банки заинтересованы в этом, так как получают хорошие комиссионные доходы. К сожалению, на просторах интернета попадается огромное количество историй клиентов, которые столкнулись с мисселингом, отчаялись в поисках справедливости и потеряли деньги.

Владимир из Саратова отправился в банк для продления вклада, на котором лежали накопления родителей-пенсионеров. В офисе к нему и операционисту подошла заведующая филиалом и предложила вместо продления вклада под 7-8% открыть новый "вклад" под 20% годовых, но с условием — не снимать деньги в течение пяти лет.

"Они нарисовали мне график, в котором рассказали, что если я положу в 2013 году 1 115 тысяч рублей, то в 2014 получится где-то миллион 700 тысяч, в 2015-м – два миллиона, в 2016 -м — 2 миллиона 500 тысяч, а в итоге в 2019 я получу уже три с половиной миллиона рублей. Меня убедили, что это новый банковский вклад", — рассказал клиент на форуме сайта "Банки.ру".

Владимир получил заверения от сотрудниц банка в том, что ежегодно можно будет отслеживать сумму накоплений. "Когда я пришел через год в офис банка и попросил посмотреть состояние вклада, то мне уверенно сказали: "Сейчас откроем базу и посмотрим". А потом невнятно: "Что-то не видно сейчас роста суммы. Но это может произойти и накануне окончания срока". Я подумал, ну что ходить бесконечно. Вырастет сумма позже. Почему я им поверил, не могу понять", — говорит он.

Через пять лет семье Владимира возвратили накопления и 44 тысячи рублей в качестве набежавших процентов. "Я написал жалобу в областное отделение банка. В ответ мне сообщили, что это было инвестиционное страхование жизни и принесли извинения за некомпетентность сотрудников", — резюмировал пострадавший.

В данной ситуации уже и не разобраться — действительно ли сотрудник банка оказался недостаточно профессиональным или намеренно не стал рассказывать мужчине, что ему называют только максимальную возможную доходность, которая совсем не гарантирована.

 Банкам дали год

Банк России и участники финансового рынка озабочены проблемой мисселинга. В погоне за деньгами граждан недобросовестные менеджеры и игроки подрывают доверие к системе в целом. В перспективе это может привести только к тому, что граждане разочаруются в новых продуктах, так и не успев почувствовать их преимуществ. В итоге будут хранить деньги по старинке — под матрасом. А от этого никому не будет никакой выгоды.

Страховщики предлагали прикладывать к каждому договору памятку, в которой было бы сказано все, о чем умалчивают продавцы в банках. Впрочем, судя по всему, прикладывать ее должны те же самые консультанты, которые и грешат мисселингом.

Действенный механизм разработал Банк России: он выпустил рекомендации финансистам ограничить продажу неквалифицированным инвесторам сложных финансовых продуктов до введения тестирования. Первоначально обязательное тестирование инвесторов перед сделкой планировалось ввести с апреля 2022 года, но сейчас в Госдуме готовится к принятию законопроект о переносе его старта на октябрь нынешнего года.

Пока же банки как будто делают продажи впрок. Об этом жестко говорила глава Центробанка Эльвира Набиуллина на заседании Совета Федерации: "Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, "впарить" людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде "защиты капитала", "гарантированной доходности"".

Сбережения и инвестиции – это две совершенно разные финансовые стратегии, подчеркивают эксперты. Вклад предназначен как раз для сбережения средств, которые затем при желании можно будет и инвестировать для получения прибыли. "Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий", — предупредила Елена Шервуд.

Адепты мисселинга не вдаются в обстоятельства своих клиентов, их не интересует, настроен ли человек сохранить нажитое в неприкосновенности или хочет заработать, рискуя деньгами. Часто они и вовсе толкают на необдуманные действия граждан, которым финансовый авантюризм явно не свойственен — часто это пенсионеры, которые несут в банки все свои сбережения.

 Как не стать инвестором поневоле

Как же клиентам банка уберечься от покупки "кота в мешке"? Эксперты называют 4 вопроса, которые следует задать сотруднику финансовой организации. Ответы  на них должны быть обязательно указаны и в тексте договора (необходимо убедиться в этом отдельно). Итак,

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)?

Сотрудник банка могут сказать, что гарантированными являются 1-2% годовых, но реальная доходность будет выше. На самом деле, ни сотрудник банка, ни брокер не знает, как поведет себя рынок, вырастут ваши котировки через несколько лет или упадут. Все слова о больших процентах — лишь попытка привлечь ваше внимание.

2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов?

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

 Но самый главный совет — не принимать никаких решений в самом офисе банка, под нетерпеливое ерзание операциониста. Попросите текст договора и прочитайте его в спокойной обстановке. Если вам будут указывать на какие-то сжатые сроки, заканчивающиеся акции и т. д. и т. п. — знайте: вами снова пытаются манипулировать.

Эксперты предполагают, что мисселинг может истребить только изменение системы мотивации продаж и замедление роста комиссионного бизнеса. Со стороны потребителя же немаловажную роль играет повышение финансовой грамотности и бдительности клиентов банков.