Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Ростовщик с человеческим лицом. Как научиться "дружить" с микрофинансами

  • 09:39, 18 октября 2021
  • Комментариев[0]

В середине этого лета жители страны взяли на 70% больше микрозаймов, чем в июле прошлого года. Об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй. Эксперты считают причинами этого роста цифровизацию сегмента (число онлайн-заявок составляет 75%), консервативный подход банков к отбору клиентов и результат общих преобразований в сфере. Эти изменения игроки рынка называют не иначе как "всесторонней перестройкой" и новым этапом развития сегмента. Детали картины, которая сегодня сложилась в сфере микрокредитовании, изучал "СарБК".

Ростовщик с человеческим лицом. Как научиться "дружить" с микрофинансами Фотобанк СарБК

Без махинаторов и спекулянтов

Марина М. из Саратова считала себя достаточно подкованной в вопросах  финансовой грамотности. Во всяком случае, об опасности финансовых пирамид, чрезмерных расходов и микрокредитов была осведомлена. Правил этих она старалась придерживаться, но как известно, жизнь порой заставляет делать исключения. Предложение о беспроцентном займе от микрокредитной компании попалось ей на глаза в очередной непростой ситуации — муж уже четвертый месяц был без постоянной работы, но ему надо было срочно ехать к родителям в уральский город. Денег не было даже на железнодорожный билет. У подруг и родственников занимать было уже неудобно даже на пару дней, до зарплаты. Как и каждый разумный человек, Марина не исключала каких-то подводных камней в заманчивых условиях. Но и тогда с первым беспроцентным кредитом (на этом рынке теперь принято делать такой приветственный бонус), и после других микрозаймов все обошлось без неожиданностей.

Когда-то все было совершенно иначе и финансовые консультанты были абсолютно правы, когда советовали обходить МФО стороной. Эти организации выдавали займы под почти астрономические проценты и трудности с возвратом денег заканчивались общением с полукриминальными коллекторами. Под такой же высокий процент они принимали средства населения, но нередко скрывались с деньгами, а горе-инвесторы оставались ни с чем.

Тогда (особенно характерно это для начала 2010-х) на рынок микрофинансовых услуг мог выйти практически кто угодно, а государство при этом имело весьма ограниченные возможности влияния на работу махинаторов. Как правило, органы вступали в дело, когда люди уже теряли свои накопления.

Сегодня же деятельность МФО жестко регламентирована законом. Все подобные организации разделены на микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Первые (именно такие действуют в Саратовской области) могут выдавать займы в сумме до 500 тысяч, вторые — давать до 1 млн рублей, а также принимать личные сбережения от физических лиц, которые не являются их учредителями. Кроме того, такие организации должны обладать обязательным минимумом собственных средств: МКК — 2 млн  (он будет увеличиваться и к 2024 году достигнет уже 5 миллионов рублей), а МФК — 70 млн рублей. Все эти меры позволили отсеять махинаторов и спекулянтов. В Саратовском регионе в 2019-2020 годах присутствовали девять микрокредитных организаций, а в начале этого года их число сократилось до семи

Но и сегодня прежде чем взять микрозаем или воспользоваться другой услугой подобной конторы, стоит первым делом проверить, находится ли она в реестре МФО Центробанка (документ по ссылке — https://cbr.ru/vfs/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx). Если конторы в реестре нет, такой кредитор работает нелегально, и тогда иметь с ним дело придется только на свой страх и риск. В поиске "Яндекса" легальные МФО помечены специальной галочкой — их страницы верифицированы в соответствии с реестром ЦБ.

"За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь "подводных камней". Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас "космические" проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей", — рассказал директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

За работой МФК и за крупными МКК следит Банк России, а более мелкими МКК надзор осуществляет саморегулируемая организация, в которой они состоят (за которой также следит Банк России). 

"Проще, чем просить в долг у знакомых"

"Космические", как сказал Илья Кочетков, проценты за пользование заемными средствами в микрофинансовых конторах измерялись раньше четырехзначными (!) цифрами. Они никак не ограничивались, поэтому  клиенты могли получать деньги, например, под 1500% годовых и выше. В свое время эти услуги были настолько широко распространены, что такие займы можно было взять даже в отделениях Почты России.

В последние несколько лет аппетиты кредиторов были сильно урезаны и ситуация изменилась.

На сайте одной из микрокредитных компаний, присутствующей в Саратовской области, заемщик в своем отзыве уточняет: "Взял к примеру 2000 до зарплаты, вернул 2000+1% за каждый день. Если брать на 5-7 дней, чтобы чисто перебиться, процентами будет 100-140 рублей. Это проще, чем просить в долг у знакомых".

С 1 июля 2019 года МФО не могут устанавливать ставку по займам выше 1% в день. С 1 января 2020 года проценты, штрафы, пени и прочие платежи, которые накладывает МФО на клиента, не могут превышать 1,5 суммы займа. Другими словами, если вы взяли в кредит 5 тысяч рублей, с вас не могут требовать больше, чем 12,5 тысячи.

Впрочем, некоторые считают, что и это "грабительские" условия. Но ведь МФО чаще, чем банки, сталкиваются с невозвратом денег. Они дают деньги без справок о доходах, не углубляясь в кредитную историю. Будь процент ниже, бизнес был бы убыточным, никакого микрофинансирования и вовсе бы не было.

Ужесточения вынудили финансово неустойчивые компании уйти с рынка, так что надежность самой системы МФО значительно повысилась. Если на начало 2017 года количество МФО в стране превышало 2,5 тысячи, сейчас в реестре значится меньше 1,3 тысячи.

По поводу высоких ставок МФО обычно приводят такой пример. Представьте, что вы дали другу взаймы 1 тысячу рублей, а он вам их вернул через 3 дня и в качестве благодарности дал шоколадку. Вы это считаете вполне нормальным, и получить шоколадку вам приятно. Но, если пересчитать стоимость шоколадки в проценты, получается, что вы получили вознаграждение в 3% за день. Выходит, вы —  микрокредитор, и ваша ставка гораздо выше разрешенной.

Смысл микрозаймов "до зарплаты" состоит именно в выдаче небольших сумм на короткий срок — за это время,  как заметил заемщик в приведенном комментарии, большие проценты набежать не успевают.

И, судя по данным Национального бюро кредитных историй, все больше россиян этой услугой пользуется. В организации отмечают, что в последние месяцы жители страны берут 2,2-2,3 миллиона займов "до зарплаты". При этом темпы роста числа микрозаймов уже почти год значительно опережают прошлогодние значения.

Очевидно, это связано с консервативным подходом банков к отбору клиентов. Кредитные организации отказывают тем, у кого нет достаточного дохода, имущества, которое можно было бы отдать в залог, поручителей, а также если банку не понравится кредитная история потенциального заемщика.  К тому же, крупные финансовые учреждения не занимаются мелкими ссудами и не дают денег на несколько дней.

Кстати, недавно у россиян появилась возможность оформить микрозайм с помощью портала госуслуг. К проекту "Цифровой профиль", по данным на середину августа, подключилось две микрофинансовые организации.

"Всесторонняя перестройка"

Ограничения в работе микрофинансистов коснулись и займов под залог жилья. Они запрещены с ноября 2019 года. Если вам выдвигают такое условие, значит компания работает  нелегально. О таких фактах следует сообщать в правоохранительные органы и Банк России.

В последние годы поставлены в законные рамки и действия коллекторских агентств. Сборщикам долгов запрещено прибегать к угрозам, психологическому давлению, унижению должников, ограничено допустимое количество звонков и сообщений. После принятия федерального закона 230-ФЗ, который регулирует деятельность коллекторов, количество жалоб на их действия сократилось в два раза. Недавно введена также норма, согласно которой коллекторы не могут общаться с близкими и знакомыми должника без их согласия.

Игроки рынка микрокредитования называют преобразования в сфере не иначе как "всеобщей перестройкой". На сайте осеннего форума "MFO RUSSIA FORUM 2021", который организовывают Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка и СРО "МиР",  говорится, что "2020-й и 2021-й войдут в историю рынка МФО как конец одного и начало нового большого этапа его развития". Здесь также отмечено, что сегодня в сфере идет поиск новых инструментов, бизнес-моделей, заемщиков, сотрудников.

К слову, "займы до зарплаты" составляют в общем портфеле только 22%, тогда как, например, 25% — это кредиты малому бизнесу, в том числе по программам с господдержкой, ставка по которым составляет 4% годовых.

"Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса", — говорит Кочетков.

 Микрокредит на сладкое

Евгения из Энгельса долго не решалась оформить статус самозанятого. Она занимается выпечкой праздничных торгов "для своих" и готова расширить свою деятельность, но до последнего времени не очень решительную даму останавливал печальный опыт коллег. Большинство из них сталкивались с проблемой банковского финансирования. "В рекламе кредиты бизнесу раздают направо и налево, а на деле во многих случаях отказывают", - говорит домашний кондитер. Евгения признается, что ее вдохновляют новые принципы работы микрофинансовых организаций и примеры успешного взаимодействия МФО с бизнесом. "Значит, и я смогу перехватывать деньги на закупку ингредиентов для моих тортов, если возникнет такая необходимость. И смогу избежать большой переплаты",  - рассуждает Евгения. 

Начинающим предпринимателям стоит учитывать, что сумма займа для юридических лиц и начинающих предпринимателей у микрофинансистов ограничивается 5 млн рублей. Но деньги можно получить очень быстро (обычно деньги выдают в течение недели) и с минимальным пакетом документов. Ставка по программам с господдержкой, как мы уже говорили, составит 4% годовых, рыночная ставка — в пределах 20-25%. То есть, никаких астрономических процентов.

Управляющая отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ Екатерина Бирюкова в интервью "СарБК" подчеркивала, что микрофинансовые организации внесли заметный вклад в поддержку бизнеса во время первой волны пандемии коронавируса. Они "предлагали максимально гибкие и лояльные программы кредитования" в рамках предоставленного дополнительного государственного финансирования. У экспертов есть мнение о значительном потенциале роста потребности субъектов малого бизнеса в дальнейшей помощи со стороны МФО.

Подытоживая все сказанное, можно сформулировать несколько шагов для заемщиков МФО:

1. Убедиться в том, что организация осуществляет свою деятельность законно, проверив ее по реестру Банка России;

2. Внимательно изучить условия, которые предлагает МФО, особенно те, что прописаны в договоре;

3. Соглашайтесь на кредит, только имея в голове план того, когда и как вы сможете его погасить;

4. Проверить, не предлагают ли вам дополнительных услуг — они могут сказаться на объеме кредита и сумме возврата;

5. В правом верхнем углу на первой странице договора должна быть указана полная стоимость займа (она не должна быть выше 1,5 размера кредита);

6. Сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным тогда, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о погашении займа или его части;

7. При нарушении условий и ограничений в работе МФО обратитесь с жалобой в Банк России.

 

 

 

Похожие материалы
  • 29.11.2021, 10:52 Работа без ошибок. Как научиться зарабатывать на фондовом рынке

    Трендом номер один прошлого года на фондовом рынке был небывалый приток частных инвесторов. Число владельцев брокерских счетов на Московской бирже практически удвоилось по сравнению с предыдущим периодом. Но и в нынешнем году аналитики не перестают удивляться цифрам - инвестиционный бум продолжается. А вместе с ним - поиск оптимального варианта вложений. К слову, эксперты не жадничают с рекомендациями для новичков. И если придерживаться базовых правил и прислушиваться к профессионалам, то здесь, действительно, можно заработать, и что главное для начинающих, избежать крупных потерь.

  • 04.10.2021, 11:03 Екатерина Бирюкова: "Тестирование поможет инвесторам оценить готовность к совершению сделки"

    С прошлого года наблюдается существенный рост интереса инвесторов к альтернативным вложениям. На фондовый рынок приходят новички, не обладающие достаточными знаниями и навыками. Какие меры предпринимает Банк России для защиты розничных инвесторов? Какими принципами должны руководствоваться начинающие инвесторы? Об этом рассказала Екатерина Бирюкова, управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

  • 29.12.2020, 15:16 Екатерина Бирюкова: "В период пандемии банки сработали продуктивно"

    Подведение итогов 2020 года в самых разных сферах, по сути, сводится к оценке влияния пандемии коронавируса на все процессы и результаты. Пандемия не обошла стороной финансовый рынок и оказала колоссальное воздействие на него. Отмечаются как последствия со знаком "минус" - появление проблем у заемщиков и, как следствие, рост объема реструктуризации кредитов, так и со знаком "плюс" - смягчение денежно-кредитной политики Банка России, снижение ставок в экономике, ускорение цифровизации рынка. Подробно о том, как саратовская банковская система пережила события уходящего года, в интервью "СарБК" рассказала управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Екатерина Бирюкова. Сегодня - его первая часть.

  • 01.11.2018, 17:08 Эксперт: Курс рубля может снизиться до 70 рублей за доллар к новому году В этом году частный сектор выплатит по внешнему долгу максимум за последние три года — $128 млрд. Ноябрь и декабрь имеют все шансы оказаться рекордными по выплатам. Это может в очередной раз обвалить курс нацвалюты — до 70 руб. за доллар и 81 руб. за евро.
  • 26.10.2018, 11:24 СМИ: ЦБ впервые обнаружил поддельные купюры в 200 рублей Банк России в третьем квартале этого года впервые выявил на рынке поддельные купюры номиналом 200 рублей - всего таковых оказалось три штуки, сообщил регулятор.
Новые материалы
  • 29.11.2021, 10:52 Работа без ошибок. Как научиться зарабатывать на фондовом рынке

    Трендом номер один прошлого года на фондовом рынке был небывалый приток частных инвесторов. Число владельцев брокерских счетов на Московской бирже практически удвоилось по сравнению с предыдущим периодом. Но и в нынешнем году аналитики не перестают удивляться цифрам - инвестиционный бум продолжается. А вместе с ним - поиск оптимального варианта вложений. К слову, эксперты не жадничают с рекомендациями для новичков. И если придерживаться базовых правил и прислушиваться к профессионалам, то здесь, действительно, можно заработать, и что главное для начинающих, избежать крупных потерь.

  • 26.11.2021, 20:32 Темы недели: старый мэр нового Саратова, изъятие руин

    Увы, жизнь в России и в Саратове до ужаса предсказуема. Понятно же было, что депутата Госдумы Валерия Рашкина лишат неприкосновенности, вот и лишили. Хотя по драматизму и интриге заседание Госдумы давало 1000 очков вперед гордуме, которая на этой неделе уныло сохранила за Исаевым пост главы города. Правда, теперь он будет менеджером... третьего по размерам города России! В решении проблемы сгоревшей гостиницы "Россия" наметился выход - здание могут изъять в собственность государства. Правда, что с ним власти будут делать потом, вопрос, увы, риторический.

Обсуждаемые новости
  • Сегодня
  • Неделя
  • Месяц
Поиск дешевых лекарств в аптеках Саратова
Архив новостей
Нашли ошибку
x