Частное тело. Почем лечение для народа

Через кассу
Согласно последним данным исследовательского холдинга Ромир, 67% жителей различных российских регионов за последний год пользовались платными медицинскими услугами. Большая часть пациентов предпочла оплачивать лечение наличными. Чаще всего граждане платят за стоматологию (74%), гинекологию (23%), терапию (17%), офтальмологию (13%) и косметологию (11%). Клиентами в сфере платных медуслуг чаще выступают женщины (75% против 60% у мужчин), респонденты в возрасте до 35 лет, а также россияне со средним и высоким уровнем доходов. При этом совокупная доля пользователей медицинских страховок, как корпоративных, так и личных, составляет всего 15%. И как говорят эксперты, подавляющее большинство пользователей добровольного медицинского страхования (ДМС) – корпоративные клиенты, то есть те, кому лечение и диагностику оплачивает работодатель. У физических лиц ДМС пользуется крайне слабым спросом, хотя казалось бы - выгодно и удобно. Покупай годовой полис и будь спокоен, что в поликлинике тебя всегда примут без очереди, за направлением на анализы не придется ходить по всем кабинетам, а платная скорая помощь приедет в течение 20 минут, а не двух часов. Так почему же саратовцы не торопятся страховать свое здоровье?

В начале 90-х большие надежды реформаторов системы здравоохранения возлагались на добровольное медицинское страхование. Изначально предполагалось, что ДМС будет дополнять гарантии по медобслуживанию, которые предоставляются населению бесплатно в государственных поликлиниках и больницах. То есть, проведение дорогостоящих видов лечения, обеспечение комфортных условий лечения и прочее…Но со временем страховые компании стали включать в программы ДМС те же самые услуги, которые пациент может получить бесплатно, предъявив полис обязательного медстрахования, и вместе с этим началась путаница (хотя некоторые эксперты предполагают, что она была изначально).

Услуга для здоровых
Несколько слов о том, чем отличается добровольное медстрахование от обязательного (ОМС). Дмитрий Гончаров, президент Ассоциации страховых медицинских организаций Саратовской области, директор филиала "Саратов-РОСНО-МС" ОАО "РОСНО-МС" напоминает, что ОМС – социальное, а ДМС – коммерческое страхование. Обязательное медицинское страхование строит свою работу на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах всех застрахованных, независимо от уровня их доходов. Что же касается добровольного медицинского страхования, то оно основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг, и в тех размерах, за которые он заплатил.

Страховые компании предлагают саратовцам различные пакеты услуг, начиная от стандартных (прикрепление к поликлинике, вызов врача на дом, платная скорая помощь) и заканчивая более расширенными, с госпитализацией, высокотехнологическим лечением в стационаре и прочими услугами. Стоимость годового полиса начинается от 15 тыс. руб. и может заканчиваться далеко за 100 тыс. руб., особенно, если требуется сложная операция. Так почему бы гражданину не позаботиться о своем здоровье и не приобрести удобную страховку, заранее зная, что медицинская помощь будет всегда оказана?

-Проблема ДМС в том, что у нас не определена граница между бесплатным и платным лечением, пациент никак не может понять, как можно платить деньги за то, что ему по закону полагается бесплатно, стоит лишь предъявить полис ОМС, - рассказывает Дмитрий Гончаров. – ДМС удобно для людей, работающих в крупных корпорациях с серьезным социальным пакетом. Организации нередко покупают полис добровольного медицинского страхования для повышения мотивации своих работников. Что дает полис ДМС обычному человеку, который не страдает хроническими заболеваниями, да и о здоровье задумается крайней редко? Почти ничего. Проблема в том, что здоровый образ жизни находится в стадии формирования, а уж страховка здоровья – это что-то запредельное. Скажем, человек мало болеет, редко – 1-2 раз в год ходит к врачу, и понимает, что страховка ему ни к чему. Внезапная серьезная болезнь? Но не факт, что то заболевание, которое у него неожиданно возникло, попадет в перечень услуг, за которые он заплатил. И к чему тогда полис ДМС, если проще одноразово обратиться в ту же платную клинику. Здесь все просто: человек садится с карандашиком и подсчитывает, сколько раз он посещал врача в этом году, и насколько ему выгодна или невыгодна страховка. Если пару раз в год – она ему ни к чему, а если он имеет заболевание и планирует часто обращаться в медучреждение, то ему это выгодно. Вот только он в этом случае не выгоден страховым компаниям, так как выражаясь языком страховщиков, просто "выхаживает" свою услугу.

Тем не менее, Дмитрий Гончаров упоминает и о плюсах ДМС. По словам эксперта, покупая полис добровольного медицинского страхования, гражданин кроме самой страховки приобретает очень важный бонус в виде грамотного посредника (защитника) в отношениях с лечебным учреждением, которое частенько находит у пациента какое-либо несуществующее заболевание и «успешно» лечит за счет больного. Но это, как говориться, совсем другая история…

Убыточный клиент
И, пожалуй, главный вопрос - стоимость. В одном из мониторинговых исследований был приведен такой факт: средняя сумма, которую россиянин потратил в прошлом году на услуги платной медицины, составляет 8,7 тыс. руб., в то время как стоимость полиса ДМС начинается, в среднем от 15 тыс. руб. То есть получается, что полис добровольного медицинского страхования обходится почти в 2 раза дороже, чем оплата тех же самых платных медуслуг наличными? В страховых компаниях объясняют: это не совсем так. Нужно уточнить, для каких именно клиентов полис ДМС оказывается наиболее выгодным.

Как разъяснил Роман Воронков, руководитель одной из страховых компаний, если говорить о корпоративных клиентах, то есть работниках крупных предприятий, для которых работодатель приобретает полисы ДМС в рамках соцпакета, то для них полисы окажутся почти в два раза дешевле, чем годовой полис для физического лица. Почему? Все просто. Чем больше людей застраховала компания, тем ниже будет стоимость пакета услуг, поскольку предполагается, что обращаемость в лечебные заведения будет средняя. Физическое лицо, покупая полис ДМС за свои кровные, обращается за услугой чаще. Поскольку знает свои заболевания, подсчитывает, сколько раз он сможет пройти то или иное обследование или проконсультироваться у различных врачей. Поэтому здесь все просто: если ты купил годовой полис за 15 тысяч рублей, и появился у врача лишь один раз, сдав минимальный набор лабораторных исследований, конечно, полис ДМС будет не выгоден. И обойдется не в два, а в десять раз дороже, чем консультация того же врача с общим анализом мочи и крови (1,5 – 2 тысячи рублей). Но это касается молодых, здоровых людей.

-Страховая компания понимает: если клиент приходит сам и покупает пакет ДМС, отдавая за него свои личные деньги, то в этом у него есть свой резон, - объясняет Роман Воронков. – Глупо предполагать, что он купит пакет обслуживания на целый год, а потом просто положит его в стол, или один раз забежит на прием к терапевту. Человек, который покупает годовой полис ДМС, точно знает, что он будет частым гостем в частной клинике, поскольку для себя он все просчитал. И для пациента, который вынужден постоянно наблюдаться у врачей, такой полис более выгоден, чем оплата через кассу платного медицинского центра.

В неформальных беседах страховщики признаются, что физические лица, покупающие полис ДМС, убыточны для страховых компаний, поскольку как было указано выше, «выхаживают» услугу полностью. Что же касается цены страхового продукта, то по словам экспертов, на стоимость ДМС повлиял кризис – многие предприятия урезали соцпакет, и сотрудники лишились полисов, а после кризиса большого притока новых, крупных корпоративных клиентов в Саратовской губернии не наблюдалось. Поэтому цена на полисы добровольного медстрахования существенно выросла.

Дешево, сердито?
Есть еще одно мнение. О том, что на ценообразование продуктов ДМС существенно влияет политика частных клиник. Мол, мало того, что частные медицинские центры ежегодно поднимают стоимость своих услуг, так для "дмс-ников" цены оказываются едва ли не в полтора-два раза выше, чем для простых пациентов, пришедших с наличными деньгами. Но в саратовских частных клиниках такую версию опровергают.

-Наш прайс-лист един для всех – пациентов, которые приходят с наличными деньгами и клиентов, которые имеют полис ДМС, - комментирует ситуацию Андрей Шубин, председатель гильдии небюджетной медицины ТПП Саратовской области, главный врач лечебно-диагностического центра "Авеста-М". – Причина непопулярности добровольного медицинского страхования у физических лиц заключается отнюдь не в высокой стоимости продукта: просто наши граждане не привыкли ничего страховать, а уж собственное здоровье – тем более.

Хотя здесь нужно отметить, что в Саратовской губернии продукт ДМС стоит гораздо дешевле, чем в столице и "богатых" регионах. К примеру, самая дешевая программа поликлинических услуг включает в себя консультации врача общей практики, нескольких узких специалистов, минимальный набор анализов (к примеру, тот же анализ на содержание сахара или гормонов в полис могут не войти), ЭКГ, УЗИ. Для мужчины 23-39 лет годовой полис по подобной программе будет стоить 5 тыс. 200 руб., для женщины того же возраста – 8 тыс. 200 руб. Страховщики объясняют – женщины обращаются к врачам чаще, отсюда и более высокая стоимость. Включение в программу услуг стоматолога увеличивает ее стоимость почти в 2 раза. Программа "полная поликлиника" более расширенная, в нее входят все виды лабораторных анализов, диагностика, включая МРТ, платная скорая помощь без стационара (если только речь не идет об экстренных показаниях), стоматология (без протезирования), практически все узкие специалисты, посещение которых не ограничено. Стоимость данной программы для саратовцев выше: мужчины 23-39 лет – 12 тыс. 100 руб., женщины того же возраста 19 тыс. руб. в год. Не слишком большие деньги, но только в том случае, если человек действительно запланировал регулярно обследоваться и лечиться.
Несложно догадаться, что дальнейшая судьба ДМС будет зависеть исключительно от того, проголосует ли за него население своими кровными деньгами. А так же от того, появится ли у страховщиков заинтересованность не только в корпоративных, но и частных клиентах. Пока же пациенту удобнее оплатить лечение через кассу, или дать взятку врачу, нежели покупать полис ДМС.