"Перепрошивка" кредитного долга. Банки призывают заемщиков к диалогу

Недавно стартовала кампания повышения финансовой грамотности. Консультанты настойчиво призывают заемшиков при первых же сложностях с возвратом долга обращаться в банк. При этом банкиры до сих пор на эту тему предпочитали не высказываться.

Впрочем, эти рекомендации полностью отражают позицию банкиров. Сотрудники кредитных организаций действительно готовы рассматривать обращения заемщиков об изменении параметров платежей и убеждены, что кредитную яму можно обойти — достаточно вовремя обратиться в банк и попросить реструктурировать долг.

Обычно честный, но неграмотный в финансовых вопросах, заемщик при снижении доходов любой ценой пытается перечислить очередной платеж по кредиту и ждет полной неплатежеспособности для того, чтобы идти с повинной в банк. С его стороны всё логично — банк дал мне кредит, я платил как мог, доказал, что мне можно доверять и теперь банк должен пойти мне на встречу.

Грамотный клиент прогнозирует сбой в графике платежей и сразу идет в банк. В зависимости от ситуации он берет с собой:

• Трудовую книжку с отметкой об увольнении (где сказано об увольнении)

• Справку о доходах (где указано их снижение)

• Выпиской из истории болезни (которая подтвердит, что заемщик попал в сложную ситуацию).

Банкиры и не скрывают, что любой "реструктуризованный" должник (даже с щедрой отсрочкой) выгоднее "беглого" заемщика. Для клиентов такое решение проблемы с кредитными долгами имеет ряд существенных преимуществ.

Сотрудники банка — не коллекторы!
Крупные банки имеют собственные службы для работы с проблемными задолженностями. Они не продают долги коллекторам и работают строго в соответствии с законодательством (230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности").

Управляющий отделением Сбербанка в Саратовской области Алексей Нарыкин говорит:

К слову, банк за нарушение федерального закона N230 наказывается крупным штрафом, а сотруднику кредитной организации грозит увольнение.

Поэтому представители банковских служб неукоснительно соблюдают установленные законодательством нормы — звонки по телефону - не более 2-х раз в неделю, личный контакт - не более одного раза в неделю. Это общение необходимо для того, чтобы найти решение проблемы в досудебном порядке (пока срок долга по платежам не превысил 210 дней). Нередко работа банковских служащих начинается с розыска задолжавшего клиента.

Один из заемщиков Сбербанка перестал выплачивать долги по кредиту в размере 1,2 миллиона рублей. На телефонные звонки не отвечал. Сотрудники банка из разговора с родственниками выяснили, что должник работает в Ханты-Мансийске и взяли его новые контакты. Заемщику предложили прийти в местное отделение Сбербанка. Его специалисты помогли провести процедуру реструктуризации долга «на удалении». Новый график выплаты кредита учитывал изменения размеров дохода (у клиента снизилась зарплата с 90 до 50 тысяч) Сейчас заемщик исправно перечисляет платежи.

Банкротство не выход
Банковские методы решения проблем с долгами имеют явные преимущества перед процедурой банкротства. Банкиры, считают, что довольно часто объявление своей финансовой несостоятельности неоправданно.

Банкротство выглядит привлекательно, но имеет огромное количество подводных камней. Эксперты рассказывают, что порой заемщик может потратить на процедуру до 150 тыс. руб. при долге в 200 тыс.

Еще нюанс. Он важен для ипотечных должников. Многие из них не знают, что процедура банкротства предполагает реализацию имущества. Для того, чтобы избежать ответственности, заемщики инициируют процедуру, а позже узнают, что их квартира уходит с торгов.

Многие потенциальные банкроты не знают и о том, что заключенные ими накануне сделки по продаже имущества могут быть расторгнуты, а имущество распродано.

Стоит предупредить должников, что некоторые фирмы, которые предлагают юридическую помощь заемщикам, порой ведут нечестную игру и не предупреждают будущих банкротов о последствиях.

Есть повод говорить и о нечистоплотности специалистов, которые обещают своим клиентам расторгнуть кредитные договоры. Судебная практика показывает, что это удается им крайне редко.

А вот пример, когда клиент с ипотечным кредитом сразу и честно рассказал о своих проблемах:
Один из заемщиков Сбербанка задолжал крупную сумму. Кредитное учреждение обратилось с иском в суд. В своем решении суд обратил взыскание на дом должника. По итогам торгов кредитной организации пришлось взять дом на баланс. Вскоре у клиента улучшилось финансовое положение, он обратился в банк и выкупил дом. История должника осталась чистой, банк вернул финансовые средства.

И еще раз подчеркнем, что обращение в банк (до появления просроченных платежей) эксперты называют самым безболезненным решением проблемы.

На какие уступки идут банки? Сбербанк, к примеру, готов предоставить отсрочку по возврату основного долга до 2-х лет. Проценты за пользование кредитом в этом случае придется выплачивать (требование Гражданского кодекса РФ), но и эту сумму можно сократить в период финансовых трудностей. Некоторые программы реструктуризации предусматривают снижение процентной ставки в 10 раз.

В банке заверили, что клиент может вернуться к прежнему режиму выплаты кредита в любое время. То есть, готовых к диалогу должников ждут в кредитной организации всегда. Даже, если банкиры отчаялись наладить контакт и обратились в суд. И даже, если суд начал рассматривать исковое заявление, возможно заключение мирового соглашения и возврат к условиям кредитного договора.