Екатерина Бирюкова: "Процесс ужесточения требований к МФО направлен на социализацию этого рынка"

Екатерина Ариевна, продолжим нашу беседу. По данным Ассоциации российских банков, в половине субъектов РФ региональных банков или нет вообще, или их доля в совокупном кредитном портфеле региона составляет менее 1%. Какова картина в Саратовской области? Сколько у нас региональных банков?

 - В нашем регионе сегодня работают 5 региональных банков и одна расчетная небанковская кредитная организация. Три из пяти региональных банков имеют универсальную банковскую лицензию, а два – базовую. По общему количеству местных банков наш регион среди субъектов ПФО занимает третье место, а по России завершает первую десятку. Всего, по данным на конец февраля, на территории региона представлены интересы 50-ти банков. Кредиты, действительно, сосредоточены преимущественно в инорегиональных банках, и Саратовская область не является здесь исключением. Доля саратовских банков в совокупном кредитном портфеле зарегистрированных в регионе находится на уровне 2,5%.

 В начале столетия саратовских банков было больше.

- Да, но процесс консолидации банковского бизнеса идет давно и не только в нашем регионе, а в целом по стране. Саратовская область демонстрирует общероссийскую тенденцию.

Местный банк – это фактор устойчивости или, напротив, дополнительный риск для экономики региона в нынешних условиях?

- Банковский сектор очень достойно прошел 2020 год. В том числе и региональные банки были встроены в систему поддержки экономики и оказали реальную помощь предприятиям-заемщикам и физическим лицам, когда у них стояла острая необходимость в новых кредитах или в реструктуризации старых.

В нашем регионе всегда было много банков. И те финансовые организации, которые работают на нашей территории сегодня, имеют многолетнюю историю. За это время они сформировали базу клиентов, заняли свою нишу на региональном финансовом рынке.

То есть региональные банки развиваются активно?

- Они тоже внедряют новые цифровые технологии и услуги. Банки с универсальной банковской лицензией своевременно, до 1 октября 2020 года, подключились к Системе быстрых платежей (СБП), позволяющей гражданам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник СБП, а также оплачивать товары и услуги в розничных магазинах и в интернет-сети по QR-коду.

На днях журнал "Инвест-Форсайд" опубликовал региональный рэнкинг, где расположил саратовские банки с 60-го по 153-е места. А всего в списке было 154 пункта.

- Рэнкинги основываются на отдельных количественных показателях. Для получения цельной картины о работе кредитных организаций следует также ориентироваться на информацию рейтинговых агентств или аудиторские заключения.

Весьма актуальной сегодня видится тема просроченной задолженности по кредитам. Ведь мы все еще находимся в условиях пандемии, и это влияет на экономику. Каковы эти показатели в Саратовской области?

 - Конечно, пандемия оказала серьезное влияние на работу предприятий, на жизнь граждан и в том числе на возможность обслуживать кредит. Но сейчас экономика находится на пути возвращения к нормальному функционированию. Существенную поддержку бизнесу и гражданам оказали меры Правительства РФ и послабления Банка России, которые обеспечили работу программ реструктуризации кредитов и предоставление льготных кредитов. За прошлый год кредитный портфель увеличился по всем видам заемщиков. Но более существенный рост произошел по малым и средним предприятиям, этот показатель увеличился на четверть. Незначительно возросла и доля просроченных кредитов. Если на начало 2020 года она составляла 7,5%, то на начало текущего года увеличилась до 8,2%.

В 2020 году эксперты заметили довольно сильный рост спроса на жилую недвижимость в Саратовской области как на первичном, так и на вторичном рынке. Эта тенденция поддерживается интересом граждан к ипотеке? Или это такой способ инвестиций?

- В прошлом году мы видели значительный рост спроса на жилье. В Саратовской области было оформлено свыше 26 тысяч ипотечных жилищных кредитов на сумму порядка 50 миллиардов рублей. Это больше на треть по количеству и почти в полтора раза по сумме, чем в 2019 году. Действительно, значительному росту способствовали общее снижение ставок по ипотечным кредитам и введение программы льготной ипотеки под 6,5%. И если в конце 2019 года средневзвешенная ипотечная ставка составляла 9,1%, то в декабре 2020 года она опустилась до 7,5%. Практически на два процентных пункта – это очень серьезное снижение. Доступность жилья, конечно, увеличилась. Свою роль сыграл и сберегательный мотив. На фоне снижающихся ставок по вкладам и волатильности курса рубля покупка недвижимости стала одним из возможных направлений инвестирования средств. Вернее, граждане вновь вернулись к этому способу инвестиций для того, чтобы сохранить, а потом и преумножить свои средства. Спрос подстегнули и ограничения в возможностях получения дополнительных доходов в сложное время.

Эта программа будет продлена?

- Пока она действует до 1 июля этого года. На днях Банк России выступил с предложением по продлению программы льготной ипотеки в отдельных регионах. Оно основано на двух критериях – наличие достаточного объема предложения жилья и отсутствие значительного роста цен на него. Эти критерии определяют регионы, где можно ожидать положительных результатов от продления программы – поддержки спроса на жилье и повышения его доступности без возникновения ценовых "пузырей".
Список, составленный Банком России, сформирован исходя из региональных показателей за последний доступный период (4 квартал 2020 года). Такой список можно обновлять с учетом изменения ситуации в экономике и на рынке недвижимости в регионах. Окончательное решение по программе субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам, в том числе возможной региональной дифференциации, будет принимать Правительство РФ.

Давайте обратимся к другому сегменту финансового рынка – микрофинансовым организациям (МФО). Еще недавно это была весьма острая тема. Займы здесь выдавались под драконовские проценты и нередко вели в долговую яму. Как этот рынок выглядит сегодня?

- На территории области действуют семь региональных микрокредитных компаний. В 2019-2020-х годах их было девять. Напомню, что есть два типа МФО – это микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Основное отличие состоит в том, что первые не имеют права принимать личные сбережения от физических лиц, которые не являются их учредителями. То есть они не привлекают средства от граждан, являются более компактными и нацелены на выдачу небольших займов. Вторые – это более крупные организации. Они обязаны иметь большой собственный капитал (не менее 70 миллионов рублей), их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России. А за МКК Банк России следит в случае если сумма активов МКК превышает 100 миллионов рублей или сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышает 100 миллионов рублей. За более мелкими МКК надзор осуществляет саморегулируемая организация, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.

Почему, на ваш взгляд, люди продолжают идти в МФО?

- Микрофинансовые организации – небольшой по объемам, но важный элемент финансовой системы. Они удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые нужны гражданам срочно, таким образом дополняя линейку традиционных банковских продуктов. В некоторых случаях МФО выполняют социальную функцию: работают в удаленных местах, где нет банков, работают с заемщиками, с которыми не работают банки, благодаря чему финансовые услуги становятся более доступными, а также способствуют развитию малого и среднего бизнеса.

Требования к МФО ужесточаются с начала 2019-го года. Будут ли в этом году введены очередные ограничения для игроков рынка?

- Процесс ужесточения требований к МФО, который продолжается уже несколько лет, я бы назвала социализацией рынка. Напомню, с 1 января прошлого года вступили в силу ограничения предельной задолженности граждан по кредитам и займам, которые получили на срок не более одного года. Начисленные на такой заем проценты, штрафы, пени и иные платежи не могут превышать сам долг более чем в полтора раза. А с 1 ноября 2019 года был введен запрет на выдачу займов под залог жилой недвижимости.

В июле прошлого года изменились требования к минимальному размеру собственных средств МКК. Теперь он должен составлять не меньше одного миллиона рублей. В ближайшие 5 лет этот минимум будет поэтапно увеличиваться и к 1 июля 2024 года составит 5 миллионов рублей. То есть были повышены требования к капиталу микрокредитных организаций.
Также с 1 июля прошлого года действуют новые требования к деловой репутации руководящего состава МКК. Они касаются отсутствия непогашенной судимости, статуса банкротства и т.д. Всего в законе 25 пунктов требований. Кроме того, микрокредитные компании теперь обязаны раскрывать в Интернете информацию о лицах, под контролем которых находится компания. 

Можно уже говорить о результатах этих мер?

- Отмечу, что такое поэтапное ужесточение требований к микрофинансовым и микрокредитным компаниям вводилось для защиты прав потребителей, для оздоровления рынка и обеспечения финансовой устойчивости его участников. И в конечном счете – для повышения доверия потребителей к микрофинансовым услугам. В этом сегменте рынка остаются только те игроки, которые готовы соблюдать эти правила и готовы вести нормальный диалог с клиентами, не вводя в заблуждение и не предъявляя каких-то неисполнимых требований к своим заемщикам. И это, безусловно, положительный тренд и для самого рынка, и для потребителей финансовых услуг.

Насколько активно выдавали займы МКК в области?

- Основная функция микрокредитных компаний – это выдача небольших, как правило, до 500 тысяч рублей, займов гражданам и до 5 миллионов рублей предприятиям, предпринимателям. По данным за 9 месяцев прошлого года отмечается сокращение объемов выдаваемых микрозаймов гражданам. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года снижение на 39%. На это повлияли и усиление риск-политики, и более сдержанный ответственный подход самих организаций к выдаче займов населению в период неопределенности. Да и сами граждане в тот период осторожнее подходили к получению новых займов.
Одновременно отмечается увеличение на 20-21% портфеля займов малым и средним предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям в микрокредитных компаниях области. Объем выданных займов индивидуальным предпринимателям увеличился на 41% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.

МФО тоже могли выдавать бизнесу льготные кредиты?

- Да, микрофинансовые организации были встроены в эту систему. Они тоже внесли свой вклад в поддержку бизнеса, более того, предлагали максимально гибкие и лояльные программы кредитования в рамках предоставленного в прошлом году дополнительного государственного финансирования.
Дополнительные государственные программы поддержки МСП, инициированные в период пандемии, позволяют заемщикам таких МФО получать финансирование по ставке ниже 4% годовых.
Определенным ограничением здесь является сумма займа – она не может превышать 5 миллионов рублей для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Высока ли просроченная задолженность граждан перед МФО?

-Несомненно, пандемия оказала негативное влияние на доходы заемщиков микрофинансовых организаций. Но по мере восстановления доходов и потребительской активности, после снятия большинства ограничительных мер, платежная дисциплина заемщиков стала постепенно улучшаться. За январь-сентябрь 2020 года доля просроченной задолженности на срок выше 90 дней перед региональными МФО составляла 12%. Это на 11 процентных пунктов ниже по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.

Можно ли в связи с ужесточением требований к МФО ожидать роста спроса на услуги "черных" кредиторов?

- Среди законодательных изменений, которые вступили в силу в начале 2019 года, важными являются не только ограничительные меры в отношении долговой нагрузки заемщиков, но и меры борьбы с так называемым "черным" рынком. В этом законе есть две нормы, как раз работающие против нелегальных кредиторов. 

Во-первых, МФО может передавать долг по потребительским займам только легальному взыскателю или другому легальному кредитору. Раньше, напомню, организация продавала долг заемщика через аукцион любому лицу. А это могут быть как коллекторские агентства, так и криминальные элементы. Сейчас это недопустимо. Более того, продажа долга иному физическому лицу возможна только с письменного согласия заемщика. И второй важный момент заключается в норме, которая делает деятельность нелегальных кредиторов невыгодной. Если нелегальный кредитор, которому не вернули долг идет в суд, то суд должен принять решение в пользу гражданина, аргументируя это тем, что, если организация не находится под контролем регулятора, значит она не имеет права давать деньги в долг и, соответственно, не в праве требовать возврата долга.

Раньше было много жалоб на действия МФО и коллекторов по возврату долгов. Ситуация изменилась?

- Количество жалоб сократилось. За 2020 год от жителей Саратовской области в Банк России поступило 473 жалобы на деятельность МФО. По сравнению с 2019 годом это число уменьшилось более чем на 20%.
Главный драйвер столь позитивной динамики – это снижение почти на треть жалоб на совершение действий, направленных на возврат задолженности. Банк России анализирует поступающие от граждан обращения, выявляет проблемные зоны и ведет работу по их устранению с участниками рынка. При этом граждане должны четко разделять: если их права нарушают коллекторы, то жалобы необходимо направлять в Федеральную службу судебных приставов; если же долги взыскивает МФО и они не смогли разрешить возникшую проблему, обратившись в саму финансовую организацию, то нужно направить жалобу в Банк России.

Как часто Банк России в Саратовской области выявляет нелегальных кредиторов?

- За 2020 год было выявлено три организации, которые занимались нелегальным кредитованием. Всю информацию мы передали в правоохранительные органы.

Как можно определить нелегального кредитора, если тот прячется за приличной вывеской?

- Прежде чем брать деньги в заем у организации, обязательно нужно потратить время и убедиться, что данная организация включена в государственный реестр. Это можно сделать на сайте Банка России, в разделе "Проверить финансовую организацию". Если ее нет в реестре, то заключать договор с такой организацией не стоит. Следует также внимательно изучить все документы, которые предоставляет финансовая организация. И лучше не принимать решение сразу. Чтобы не нарваться на мошенников, полезно предварительно проконсультироваться с экспертами.